Сторонами депозитного договору є. Договір вкладу у банку

Договір банківського вкладу (депозитний договір) - це угода, в силу якої одна сторона (банк), яка прийняла від іншої сторони (вкладника) або грошову суму (вклад), що надійшла для неї, зобов'язується повернути суму вкладу і виплатити відсотки на неї на умовах і у порядку, передбачених договором (ст.834 ЦК України).

Як випливає з визначення договору банківського вкладу предметомє грошова сума (вклад), яка може бути виражена у російських рублях чи іноземній валюті. Вклад може бути внесений як у готівковій, так і безготівковій формі.

Договір є реальним,оскільки для його укладання необхідна передача вкладу банку. Вкладник набуває право вимоги до банку повернення суми вкладу і відсотків у ньому, й те водночас будь-яких обов'язків перед банком в нього немає. Тому депозитний договір є односторонньо зобов'язуючим. Якщо як вкладник у договорі банківського вкладу виступає громадянин , такий договір поширюються правила ст.426 ДК РФ про публічний договір , тобто. банк немає права відмовити громадянину у укладанні договору банківського вкладу, і навіть немає права встановлювати різні умови договору щодо різних вкладників чи надавати перевагу одному вкладнику перед другим. Відплатний.

(Подібність із позикою)

Єдине істот. умова- Предмет (сума ден. коштів валюта)

Сторонамидоговору є банк та вкладник. Вкладником може бути як фізична особа, так і юридична. Банк повинен мати ліцензію на здійснення банківських операцій, що передбачає його право на залучення коштів у вклади (п.1 ст.835 ЦК України).

Договір банківського вкладу за участю громадянина-вкладника має особливість: громадянин-вкладник, який відкрив рахунок у банку, має право дати йому доручення про перерахування третім особам коштів із вкладу. Для юридичних така операція з внеском прямо заборонена п.3 ст.834 ДК РФ. Їхні права обмежуються поверненням вкладу та отриманням відсотків. Усі розрахунки юридичних відбуваються виходячи з укладеного ними договору банківського рахунки. На рахунок за вкладом можуть бути зараховані та грошові кошти, що надійшли від третіх осіб Згода вкладника отримання таких коштів передбачається.

На відносини між громадянином-вкладником та банком поширюється дія Закону РФ "Про захист прав споживачів". Це дозволяє громадянину-вкладнику використовувати переваги, що надаються цим Законом: пред'являти позов до суду за своїм місцем проживання (п.2 ст.17 Закону) без сплати державного мита (п.З ст.17 Закону); вимагати компенсації моральної шкоди (ст.15 Закону) тощо.

З огляду на ст. 835 ЦК право на залучення коштів у вклади мають банки, яким таке право надано відповідно до дозволу (ліцензії), виданого у порядку, встановленому відповідно до закону. Таким законом є Закон РФ "Про банки та банківську діяльність. Стаття 36 цього Закону під вкладом розуміє кошти у валюті РФ або іноземній валюті, що розміщуються фізичними особами з метою зберігання та отримання доходу. Доход за вкладами виплачується у грошовій формі як відсотків. Закон проводить чітку різницю між доходом і прибутком, оскільки відповідно до абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ систематичне отримання прибутку є підприємницькою діяльністю, що здійснюється на свій ризик особами, зареєстрованими в установленому законом порядку. У даному випадкувкладник нічим не повинен ризикувати, оскільки через п. 1 ст. 840 Кодексу банки зобов'язані забезпечувати повернення вкладів шляхом обов'язкового страхування, а передбачених законодавством випадках та іншими способами. До того ж, за деякими вкладами, процентна ставка настільки мала

Вклад може бути внесений на умовах видачі його на першу вимогу вкладника (внесок до запитання) та на умовах повернення вкладу після закінчення визначеного договором терміну (терміновий вклад). Але незалежно від виду вкладу банк зобов'язаний видати суму вкладу або її частину на першу вимогу вкладника (ст.837 ЦК, ст.36 Закону України "Про банки та банківську діяльність"). Інше може бути передбачено договором лише вкладів, внесених юридичними особами. Будь-яка умова, спрямована на обмеження права громадянина-вкладника на отримання вкладу на першу вимогу, є нікчемною. Договором то, можливо передбачено внесення вкладів інших умовах їх повернення, які суперечать закону (ст.837 ДК).

Договір банківського вкладу має бути укладений у письмовій формі(ст.836 ЦК), недотримання якої тягне за його нікчемність з наслідками, встановленими в ст.ст.167, 168 ЦК. Письмова форма вважається дотриманоюне тільки під час підписання сторонами єдиного документа, а й у тому випадку, якщо внесення вкладу засвідчено ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом або іншим виданим вкладником документом, що відповідає вимогам законодавства, банківським правилам та звичаям ділового обороту. Хоча у ст.36 Закону "Про банки та банківську діяльність" встановлено інше правило, згідно з яким залучення коштів громадян у вклади оформляється договором, укладеним у письмовій формі, один з яких видається вкладнику, норми ЦК мають перевагу в силу п.2 ст. 3 ДК, що передбачає, що норми цивільного права, які у інших законах, мають відповідати ДК РФ.

Ощадна книжка -це документ, що оформляє укладання договору банківського вкладу з громадянином і який засвідчує надходження та рух коштів на його рахунку за вкладом. Реквізити ощадної книжки встановлено у законі (п.1 ст.843 ЦК). Законодавець виходить із припущення про тотожність стану вкладу з даними ощадної книжки, оскільки не доведено інше. При цьому тягар доказування відсутності тотожності покладається на особу, яка заявляє про це. Вчинення операцій із вкладу здійснюється банком при пред'явленні вкладником ощадної книжки. Якщо іменна ощадна книжка втрачена або приведена в непридатний для пред'явлення стан, банк зобов'язаний видати нову вкладнику. Інші наслідки настають при втраті ощадної книжки на пред'явника - відновлення прав вкладника у разі здійснюється визовним виробництвом у порядку, встановленому цивільним процесуальним законодавством (нині - гл.33 ЦПК РРФСР).

Ощадний (депозитний) сертифікат є іменним або пред'явницьким цінним папером, що засвідчує суму вкладу, внесеного до банку, та права вкладника (держателя сертифікату) на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та обумовлених у сертифікаті відсотків у банку, що видав сертифікат. У разі дострокового пред'явлення сертифіката до оплати банк зобов'язаний виплатити суму вкладу, а відсотки - у розмірі, передбаченому за вкладами до запитання, якщо умовами сертифіката не встановлено інший їх розмір (ст.844 ЦК). Правила випуску та звернення сертифікатів регулюються листом Банку Росії від 10 лютого 1992 р.

Банк зобов'язаний повернути вкладнику суму вкладу зі сплатою обумовлених договором відсотків, розмір яких зазвичай встановлюється у договорі. Якщо сторони договору не узгодили розмір відсотків, він визначається за тими самими правилами, що й у договорі позики. Відповідно до п.3 ст.838 ДК РФ банк немає права в односторонньому порядку зменшити відсоткову ставку по вкладу, внесеному громадянином, якщо інше встановлено законом.

Порядок нарахування відсотків на внесок визначено у законодавстві. Вони нараховуються з дня, наступного повернення суми вкладнику або її списання з рахунку вкладника з інших підстав, і виплачуються щокварталу, якщо інше не встановлено угодою сторін. Незатребувані у строк відсотки збільшують суму вкладу. При

Відповідальність за договором банківського вкладу настає у таких випадках:

· невиконання передбачених законом або договором обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу;

· втрата забезпечення повернення вкладу чи погіршення його умов;

· ухвалення вкладу від громадян неуповноваженою особою або з порушенням законодавства про вклади;

· неповернення вкладу, його неправомірне утримання чи невиплата відсотків.

У всіх цих випадках вкладник має право вимагати від свого контрагента негайного повернення суми вкладу. У першому та другому випадку відповідальність полягає у сплаті вкладнику неустойки у формі банківського відсотка (ставки рефінансування), обчисленої на день повернення боргу, а також у відшкодуванні збитків (п.4 ст.840 ЦК). У третьому випадку відповідальність суворіша: це ставка банківського відсотка на день повернення боргу, а понад неї стягуються всі заподіяні вкладнику-громадянину збитки (понад суму неустойки). У четвертому випадку банк зобов'язаний сплатити вкладнику відсотки, передбачені договором банківського вкладу, за весь час зберігання вкладу та, крім того, неустойку у розмірі ставки рефінансування.

"" Вступ
“”
1. Поняття та сторони депозиту
"" .1. Поняття депозиту
"" .2. Сторони депозитного договору
“”
2. Форма та зміст депозитного договору
"" .1. Форма договору
"" .2. Зміст договору депозиту
"" .3. Відсотки

“” Висновок
"" Список літератури
Вступ

Депозитна діяльність
· Це діяльність спеціально уповноважених суб'єктів щодо здійснення депозиту. Депозитом за чинним цивільним законодавством є договір банківського вкладу. Тому основне нормативне регулювання питань банківського вкладу та правозастосовна практика за даними договорами і є правове регулювання депозитної діяльності.
Договір банківського вкладу, у якому вкладником є ​​громадянин, визнається громадським договором, тобто. банк зобов'язаний укласти його з кожним, хто до нього звернеться, і не має права надавати переваги одній особі перед іншими. При цьому за вкладами до запитання (видаються на першу вимогу вкладника) у договорі може бути передбачена заборона банку односторонньо, без згоди вкладника зменшувати розмір процентів, що виплачуються на вклад. Що ж до термінових вкладів (повертаються після закінчення визначеного договором терміну), то визначений договором розмір відсотків вклад не може бути односторонньо зменшено банком, якщо інше передбачено законом. Непоодинокі випадки, коли в договорах міститься умова, відповідно до якої банк надає собі право в односторонньому порядку зменшувати розмір процентів за вкладами. Але подібна умова, що суперечить закону, є нікчемною.
Актуальність теми цієї роботи важко применшити. До депозитної діяльності в нашій країні причетна більшість її населення, якщо не як працівники та власники банків, то як вкладники. Тому в нинішній недостатньо стабільній економічній ситуації питання депозиту хвилюють широкі верстви населення. Тим більше, що цивільне законодавство, що нині діє в Росії, встановлює дещо інші режими регулювання даної діяльності, порівняно з раніше.
Розгляд теми даної роботи здійснюватиметься за основною структурою договору депозиту, його елементами, з урахуванням підзаконних актів, а також правозастосовчої практики судів Російської Федерації.
1. Поняття та сторони депозиту
1.1. Поняття депозиту

Депозит (або договір банківського вкладу) являє собою угоду, в силу якої одна сторона (банк), що прийняла грошову суму (вклад), що надійшла від іншої сторони (вкладника) або зобов'язується повернути суму вкладу і виплатити відсотки на неї на умовах і у порядку, передбачених договором.
Наведене визначення свідчить, що депозит є самостійним видом договору. Своїм корінням він сягає договору позики і оформляє кредитні відносини між банком (боржником) і вкладником (кредитором). Для банку мета договору полягає у мобілізації вільних коштів вкладника під комерційні операції, а для вкладника
· В отриманні відсотка на свій капітал. Раніше в літературі висловлювалися різні точки зору щодо природи договору банківського (грошового) вкладу. Його розглядали як різновид договору позики, як іррегулярне зберігання (зберігання грошей
· речей, що визначаються родовими ознаками) або як сукупність елементів зазначених договорів.
У новітньому російське законодавствопоряд з поняттям «банківський вклад» використано термін «депозит», що сходить до латинського depositum
· Зберігання. Це з усталеної банківською термінологією. Однак у ст. 834 ЦК на відміну п. 1 ст. 111 Основ громадянського законодавства 1991 р. немає навіть згадки про обов'язок банку «зберігати» кошти вкладника. Навпаки, з глави 44 ​​ЦК випливає генетично зв'язок банківського вкладу та позики. Зберігся у ст. 36 Закону про банки посилання зберігання грошей як однієї з цілей банківського вкладу має економічний, а чи не юридичний смысл.
Тим не менш, ЦК не вважає депозит простим різновидом позики, а тому не передбачає безпосереднє застосування до банківського вкладу норм глави 42 ЦК. Звісно ж, використання зазначених норм можливе в субсидіарному порядку.
Депозитний договір
· Реальний і полягає в момент передачі вкладником (іншою особою) суми вкладу банку. Оскільки вкладник набуває лише права вимагати у банку повернення суми вкладу та відсотків за ним і не має жодних обов'язків перед своїм контрагентом, цей договір є одностороннім та відплатним. У разі, коли у депозитному договорі вкладником виступає громадянин, такий договір визнається публічним. Відповідно банк немає права відмовити громадянину у укладанні договору банківського вкладу, і навіть немає права встановлювати різні умови договору щодо різних вкладників, включаючи виплату відсотків за депозитом, чи надавати будь-яку перевагу одному вкладнику перед іншим (ст. 426 ДК). Депозитний договір, укладений юридичними особами, немає властивістю публічності, і може проводити диференційовану економічну політику за вкладами окремих осіб.
Оскільки договір банківського вкладу з громадянином є громадським (ст.426 ДК), банк немає права відмовити у прийомі вкладу за таких умов:
а) відповідно до установчих документів та ліцензії банк має право на здійснення ощадних операцій;
б) прийом вкладу не призведе до порушення законодавства та обов'язкових економічних нормативів, встановлених ЦБР;
в) банк не призупинив подальший прийом вкладів від населення через економічний чи інший характер;
г) у банку є необхідні виробничі та технічні можливості для прийому вкладу (вільні операціоністки, місткі операційні зали тощо);
д) відсутні інші причини, що позбавляють банк можливості взяти внесок.
Якщо за наявності перелічених обставин банк відмовився прийняти вклад, громадянин має право звернутися до суду з позовом про примус укласти договір банківського вкладу на умовах, що пропонуються іншим вкладникам цього банку, а також стягнути збитки, спричинені ухиленням банку від укладання цього договору. Зі ст.426 ЦК випливає, що суд може відмовити в задоволенні такого позову тільки в одному випадку: кредитна організація не мала можливості взяти внесок. При цьому Постанова Пленумів ЗС РФ та ВАС РФ N 6/8 передбачає, що саме на комерційній організації (в даному випадку на банку) лежить тягар доведення відсутності такої можливості.
При укладанні договору банк немає права надавати перевагу одним вкладникам над іншими, наприклад, нараховувати вищу відсоткову ставку за вкладами службовців банку (проти вкладами інших громадян). Однак це правило діє тільки для вкладів, переданих на тих самих умовах. Банк може диференціювати свої відсоткові ставки залежно від терміну дії договорів, суми вкладів та умов їх повернення.
Пункт 1 постанови Пленуму ЗС РФ
· 7, Постанова Пленуму Верховного СудуРФ від 29 вересня 1994 р.
· 7 "Про практику розгляду судами справ про захист прав споживачів" (зі змінами від 25 квітня 1995, 25 жовтня 1996, 17 січня 1997, 21 листопада 2000) поширює на відносини, що виникли з договорів на надання фінансових послуг; Закон про захист прав споживачів. До них договір банківського вкладу прямо не віднесено. Однак судова практикапоширює Закон про захист прав споживачів на вклади до запитання практично завжди і досить часто – термінові вклади. Відсутність одноманітного підходу до термінових вкладів та виключення деяких із них із сфери, діючи Закону про захист прав споживачів, пояснюються появою у низці депозитних договорів досить високих процентних ставок, що дозволяє віднести їх до підприємницьких (п.1 ст. 2 ЦК).
Мова може йти лише про застосування загальних правилЗакону про захист прав споживачів, оскільки спеціальні норми гл.2 та 3 цього Закону щодо продажу товарів та виконання робіт (надання послуг) суперечать суті договору банківського вкладу.
Прийом вкладу супроводжується відкриттям депозитного рахунку. Тому до відносин банку та вкладника застосовуються відповідні норми про договір банківського рахунку, якщо інше не передбачено правилами гол. 44 ЦК і не випливає із суті договору банківського вкладу. Наприклад, договір банківського вкладу, укладений з юридичною особою (на відміну договору банківського рахунки), не допускає здійснення розрахункових операцій за товари (роботи, послуги). Тому норми про розрахунки, що містяться в гол. 45 ЦК не повинні поширюватися на правовідносини за договором банківського вкладу, укладеним з юридичною особою. Вкладник – юридична особане може дати банку вказівку про перерахування суми вкладу на рахунок третьої особи. Ця норма не позбавляє вкладника можливості поступитись третій особі своє право вимоги до банку про виплату вкладу за договором цесії, якщо, звичайно, такий договір не укладається з метою обходу цієї заборони (ст.10 ЦК).
Але правовий режим договору банківського вкладу, укладеного із громадянином, майже нічим не відрізняється від договору банківського рахунку. Наприклад, п.2 ст.843 ДК допускає вчинення за вкладами громадян обмеженого переліку розрахункових операцій, саме: “перерахування коштів із рахунку по вкладу іншим особам”. Звідси випливає, що за вкладами громадян дозволено здійснення банківських переказів. Проте в даному випадку такі перерахування є одним з можливих варіантів повернення вкладу за вказівкою клієнта. Допускається переказ коштів у внесок громадянина, який здійснюється за ініціативою третіх осіб (ст.841 ЦК). Вчинення за вкладами громадян інкасових операцій суперечить правовій та економічній природі банківського вкладу. Зокрема, за вкладами громадян не повинно допускатися безперечне чи безакцептне списання коштів (п. 2 ст. 854 ЦК), у т.ч. у випадках, встановлених у договорі між вкладником та його контрагентом (п. 2 ст. 847 ЦК).
Відповідно до ст.30 Закону про банки клієнти мають право відкривати будь-яку необхідну їм кількість депозитних рахунків у будь-якій валюті.
1.2. Сторони депозитного договору

Сторонами депозитного договору є банк та вкладник. Вкладником може бути будь-яка юридична чи фізична особа. Банк повинен мати право на залучення коштів у вклади відповідно до отриманої ним ліцензії. Слід зазначити, що відповідно до ст. 1 та 5 Закону про банки, право залучати у вклади кошти фізичних та юридичних осіб, віднесено до банківських операцій. За змістом глави 44 ​​ЦК та ст. 36 Закону про банки лише банки у сенсі слова вправі приймати вклади фізичних осіб. Причому цим правом користуються ті з них, з реєстрації яких минуло щонайменше двох років. Так звані небанківські кредитні організації можуть укладати депозитні договори лише з юридичними особами. У законі встановлено досить суворі наслідки порушення правил суб'єктного складу депозиту. Це пов'язано з величезною кількістю фінансових авантюр, які за Останнім часомбули втягнуті у нас легковірні вкладники. Особливо жорстко переслідуються маніпуляції із грошима громадян.
Так, у разі ухвалення вкладу від громадянина особою, яка не має на це права, або з порушенням порядку, встановленого законом чи правилами Центробанку, вкладник може вимагати негайного повернення суми вкладу, а також сплати на неї відсотків, передбачених ст. 395 ЦК. Неустойка, передбачена у разі, має кумулятивний характер, і з порушника може бути стягнуто збитки понад суму відсотків (п. 1 ст. 835 ДК). Аналогічні наслідки застосовуються також до двох подібних випадків фінансових зловживань:
а) коли гроші залучені шляхом продажу громадянам та юридичним особам акцій та інших цінних паперів, випуск яких визнаний незаконним;
б) коли гроші громадян отримані під векселі або інші цінні папери, що виключають отримання їх власниками вкладу на першу вимогу та здійснення вкладником інших прав, передбачених правилами ЦК про депозит.
Ця норма відповідно до ст. 11 Федерального закону «Про набрання чинності частиною другою Цивільного кодексу Російської Федерації» від 26 січня 1996 р. надано зворотна сила: вона поширюється ті відносини за вкладами, що виникли до набрання чинності частини другий ЦК і зберігаються на момент її запровадження. Крім того, п. 1 ст. 64 ЦК встановлює, що з ліквідації банку вимоги громадянина-вкладника задовольняються насамперед.
Вкладник має право не тільки сам зробити вклад, але й, якщо інше не передбачено депозитним договором, отримати на свій рахунок кошти, що надійшли від третіх осіб, які вказали дані про рахунок вкладника. Акцепт вкладника передбачається з надання, третіми особами даних про рахунок вкладника під час зарахування грошей.
Конструкція договору банківського вкладу, що міститься у ЦК, передбачає також можливість депозиту на третю особу, коли банк приймає суму, що надійшла для однієї особи, яка не має вкладу, від іншої (ст. 834, 842).
Така ситуація може скластися при внесенні внеску батьками для дитини чи благодійником (меценатом) для музею (благоодержувача). У цьому випадку вкладником вважається третя особа, а не сторона, яка внесла на його користь вклад і тим самим уклала договір. Оскільки тут не відбувається передача грошей від третьої особи вкладнику, а створюється сам вклад, постать третьої особи проявляється у договорі не відразу. Свої права така особа набуває з моменту пред'явлення ним банку першого вимоги, заснованого на правах вкладника, або висловлювання ним банку свого наміру скористатися вкладом з його ім'я. Інший момент набуття прав за договором може бути встановлений угодою сторін. При цьому вказівка ​​імені громадянина-вкладника або найменування юридичної особи, на користь якої вноситься вклад, є істотною умовою такого договору. Відповідно, договір на користь неіснуючої на момент його укладання третьої особи (померлого громадянина або незареєстрованої юридичної особи) нікчемний. Специфіка цього договору полягає в тому, що третя особа є альтернативним суб'єктом депозиту, який може скористатися своїм правом, а може й ні.
До висловлення ним свого наміру скористатися правами вкладника особа, яка уклала договір банківського вкладу, може сама здійснити ці права щодо внесених ним коштів. Не слід розглядати третю особу як звичайний правонаступник сторони, яка уклала для нього договір. У разі йдеться про різновид договору на користь третя особа (ст. 430 ДК) з особливостями, які властиві депозиту. Третя особа є бенефіціаром, права якого підпорядковані волі сторони, яка уклала договір, до моменту пред'явлення банку вимоги щодо вкладу. Після здійснення зазначеної вимоги третя особа повністю заміщає свого благодійника та стає вкладником.
Вкладниками банку можуть бути фізичні та юридичні особи - як резиденти, так і нерезиденти РФ. Відповідно до п. 2 ст. 26 ЦК неповнолітні віком від 14 до 18 років мають право самостійно, без згоди батьків, усиновителів та піклувальників вносити вклади в кредитні установи та розпоряджатися ними.
Юридичні особи та громадяни - резиденти РФ вправі відкривати валютні вклади в уповноважених банках. Громадяни - резиденти РФ вправі відкривати вклади в іноземній валюті у зарубіжних банках лише під час перебування там. Юридичні особи – резиденти РФ можуть відкривати вклади у іноземних банках лише з дозволу ЦБР. Юридичні та фізичні особи - нерезиденти вправі відкривати валютні вклади в уповноважених банках РФ.

Договір банківського вкладу для фізичних осіб. Основні моменти

Будь-який внесок є розміщення грошей на певний термін з метою отримання доходу у вигляді відсотків від суми та зберігання коштів. Як і будь-які фінансові угоди, вклад завжди підтверджується оформленням відповідного договору у письмовій формі.

Договір вкладу для фізичних осіб є письмовим документом, який відображає всі умови укладення фінансової угоди між сторонами (власником грошових коштів та організацією, що приймає кошти на депозит). Він підписується у двосторонньому порядку: один екземпляр залишається в організації, інший – у вкладника. Тільки підставі наявного договору боку мають права коштом вкладі.

Особливості договору вкладу фізичних осіб.

• Якщо вкладником виступає фізособа, то організація не вправі відмовляти їй у укладанні договору
• Організація не може встановлювати різні умовидля різних вкладників
• Усі вкладники є рівноправними особами
• Фізособа може передати управління своїм депозитом третім особам (за договором довіреності)
• Договір депозиту містить усі умови розміщення грошей на рахунку організації та отримання їх назад
• У договорі детально розписано всі умови депозиту.

Потрібні пункти договору вкладу для фізичних осіб.

У договорі мають бути чітко прописані найменування сторін, умови договору, правничий та обов'язки сторін, можливості вносити зміни чи доповнення у одно-, чи двосторонньому порядку, терміни дії, порядок відшкодування (оскільки договір вкладу носить возмездный характер). Усі питання, які не прописані в договорі вкладу для фізичних осіб, вирішуватимуться виходячи з чинних законів.

Основні пункти договору вкладу для фізичних осіб, на які слід звернути увагу.

• Найменування сторін та дата укладання договору. Тут потрібно перевірити правильність написання найменувань. Дата укладання має стояти саме та, коли підписується договір. Саме з цього дня розпочнеться нарахування відсотків.
• сума депозиту. Тут відображається внесена вкладником сума, на яку нараховуватимуться відсотки. Варто пам'ятати, що банківська організаціястрахує загальну суму грошей трохи більше 700 000 рублів. Для зберігання великих сум слід звернути увагу до надійність банку та його участь у системі страхування. Найоптимальніше рішення – це зберігати заощадження у різних організаціях. У непередбачених ситуаціях це допоможе зберегти та повернути собі свої накопичення.
• Строк депозиту. Термін може бути вказаний у днях чи місяцях. Протягом цього періоду кошти зберігаються в організації. Після закінчення зазначеного терміну організація зобов'язується повернути вкладнику його суму з відсотками або продовжити договір на таких самих умовах або за іншими згідно договору. Наприклад, депозт відлежав рік, потім він автоматично пролонгувався ще на такий самий термін та на таких самих умовах. Залежно від терміну поділяють термінові та безстрокові вклади (або вклади до запитання). Термінові видаються назад вкладнику після закінчення терміну, а безстрокові – на першу вимогу (найчастіше це рахунок для зберігання коштів з мінімальною ставкою або без неї).
• Валюта депозиту. Крім національної валюти депозит може бути відкритий і в іноземній валюті. Якщо валютний вклад, то кошти вносяться у зазначеній валюті або в будь-якій іншій, яка буде конвертована за курсом банку на дату укладення договору депозиту. У день закриття депозиту кошти можуть бути сконвертовані для отримання в іншу валюту за поточним курсом. Наприклад, відкривається депозит на 3000 доларів (цю суму прописано в договорі) під 1,9% річних. Клієнт приносить рублі, які будуть зараховані за поточним курсом 42 руб. Через шість місяців клієнт бажає отримати кошти, які склали 3030 доларів. Банк конвертує валюту вкладу за поточним курсом 45 руб./дол. Усього клієнт отримає більше, ніж внесена сума з відсотками за рахунок зміни курсу в позитивну сторону (або менше, якщо курс валюти впаде). Крім валюти, вклад може відкриватися в металі.
• Процентна ставка. Ставка може бути виражена у річних відсотках чи відсотках протягом усього термін. Наприклад, депозит відкритий на три роки. Якщо ставка річна, то відсотки нараховуватимуться щороку. Якщо ставка за весь термін, такий відсоток клієнт отримає за весь термін знаходження коштів на депозиті. Ставка може бути фіксованою (не змінюватися протягом усього терміну вкладу, наприклад, 7,5% річних) або плаваючою (залежати від ставки рефінансування, наприклад, СР+1,2%. Якщо СР=8%, то ставка =9,2 %, якщо НС збільшилася до 8,7, то ставка = 9,9, якщо НС зменшилася до 7,6, то ставка = 8,8%).
• Варіант нарахування відсотків. Передбачається два варіанти: з капіталізацією (зарахуванням нарахованих відсотків до суми вкладу) та без капіталізації (з перерахуванням відсотків на рахунок чи картку). Підсумковий дохід з капіталізацією виходить вищим за рахунок нарахування відсотків на відсотки.
• Дострокове розірвання вкладу. Найчастіше термінові вклади видаються після зазначеного терміну. Якщо депозит закривається достроково, вкладник втрачає всі свої відсотки. Іноді організація може зробити перерахунок відсотків за зниженою ставкою (наприклад, ставку вказано у 8% річних, при достроковому розірванні нараховані відсотки перерахуються за ставкою 0,6х8% = 4,8%).
• Поповнення та часткове зняттякоштів із депозиту. Зазвичай передбачаються два варіанти: з можливістю чи без неї. Тут слід орієнтуватися на бажання власника грошей. Зазвичай за наявності можливостей поповнення та часткового зняття ставка за депозитом може бути нижчою.
• Можливість підключення до програми вкладу третіх осіб. Тут зазвичай йдеться про можливість складання довіреності на третю особу, яка зможе виконувати частину операцій з депозиту (поповнення, часткове або повне зняття коштів). Більш детально .

Легальне визначення – п.1 ст.834

За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла надійшла від іншої сторони (вкладника) або грошову суму (вклад), що надійшла для неї, зобов'язується повернути суму вкладу і виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором.

Визначення традиційне для вітчизняного правопорядку.

Потрібно звернути увагу на те, що другою легальною назвою цього договору є ДЕПОЗИТ. "Депозит" похідно від латинського слова "зберігати". У 19 столітті до банку здавалися гроші, а банки їх зберігали. Там було чисте зберігання. Але потім банки збагнули, що сума коштів, яка в них є завжди приблизно одна і та ж, а, отже, спочатку негласно, а потім і голосно почали використовувати гроші, що зберігаються. Так депозит на зберігання перетворився на внесок у користування.

Депозит сьогодні не означає зберігання. Підхід у доктрині, що договір банківського вкладу – це різновид зберігання, не є вірним.

Депозит – це договір позикової спрямованості. Депозит – це кваліфікований різновид позики. Формулювання правил про банківський вклад як спеціальний договір зумовлено специфікою суб'єктів.

Особливість депозиту в тому, що підприємець-професіонал займає у не підприємця не професіонала. Звідси, потрібен захист вкладників, які є слабкою стороною.

В рамках депозиту тільки один обов'язок – повернути гроші. Вкладник – це кредитор. А кредитор завжди слабка сторона, бо йому залишається тільки вірити. Тобто тут потрібний подвійний захист вкладника: по-перше, тому що він не професіонал, а по-друге, тому що він є кредитором. Здебільшого права вкладника захищаються імперативними нормами.

Характеристика депозиту

На момент ув'язнення – реальнийдоговір, незважаючи на те, що написано «зобов'язується». Там написано «прийняв суму». Тобто для обов'язку повернути гроші потрібно, щоб день надійшли до боржника.

З погляду розподілу прав та обов'язків – одностороннійдоговір. Передача коштів у внесок – це обов'язок вкладника, лише момент укладання договору.

З погляду наявності зустрічного майнового надання – відплатнийдоговір. Оплата - це один з елементів захисту вкладників.

Тут є розбіжність із позикою. Позика може бути будь-якою, а депозит – тільки возмездный.

Приписи п.2 ст.834 – депозит – це публічнийдоговір, якщо вкладник – це громадянин.

Щодо елементів договору

Сторони – банкі вкладник.

Як банк можуть виступати банки та інші кредитні організації. Обмеження у суб'єктному складі пов'язані з тим, що приймати вклади – це банківська діяльність, яка вимагає ліцензії.

Причому, враховуючи негативний досвід минулих років, законодавець спробував потурбуватися і про регулювання ситуації, коли кошти залучають інші особи. Наприклад, МММ. Мабуть, щоб такої ситуації більше не повторювалося, ГК свої 5 копійок також вставляє. Ст.835 вказуються наслідки залучення коштів у вклади особами, які мають те що відповідного права. Там ці наслідки диференційовані в залежності від того, від кого кошти залучені. Якщо вкладник – це юридична особа, це незначний договір. Якщо вкладник – це фізична особа, то збитки понад суму вкладу.

Вкладник– будь-який суб'єкт ДП.

На кваліфікацію договору суб'єкт, який бере участь у боці вкладника, жодного впливу не надає. Слід зазначити, що з усієї індиферентності фігури вкладника для кваліфікації договору, ця постать не байдужа з погляду застосування правил такого договору. Існують спеціальні правила, присвячені депозиту за участю громадян.Якщо громадянин, наприклад, депозит – публічний договір. Якщо ж юридична особа, то депозит – непублічна угода.

Говорячи про суб'єктів, треба звернути увагу, що з найлегальнішого визначення випливає можливість укладання депозиту за моделлю договорів на користь третьої особи («що надійшла від… або що надійшла для…»).

Цей феномен регулюється ст.842 ЦК України.

Предмет.

Ми вже сказали, що депозит – договір позикового спрямування. Причому предмет тут обмежений законом: кошти (готівкові та безготівкові).

Власне, гроші за загальним правилом вичерпують предмет договору банківського вкладу. Є одне уточнення. Справа в тому, що особливість правового становища вкладників-громадян полягає у можливості здійснювати розрахунки з використанням грошей, що перебувають у вкладі. Тобто. вкладник-громадянин може сказати банку: оплачуй із цих грошей у вкладі комунальні послуги. Коротше, депозит може здійснюватись виробництвом розрахунку. Тобто, крім грошових коштів, для депозиту за участю вкладника-громадянина в предмет можуть входити послуги з розрахунку. Проте, розрахунки – це факультативний предмет, який який завжди виникає.

Що стосується ціни, то ціна – це відсотки.

Ст.838 ЦК України регулює відповідне питання. Ціна - не істотна умова. Є норма відсилання (п.1 ст.809). Розмір відсотків може встановлюватись договором, але якщо він не встановлений, то визначатиметься за правилами п.1 ст.809.

Щодо такого елемента, як термін,Необхідно мати на увазі, що термін виступає як критерій для диференціації всіх договорів банківського вкладу. Залежно від терміну, депозити поділяються на договори строкового вкладуі договори вкладу до запитання.

У вкладах до запитання вкладник може у будь-який час вимагати суму вкладу. У договорах строкового вкладу сума повертається вкладнику після закінчення встановленого строку.

Хоча один із способів забезпечення інтересів вкладника полягає в гарантованій йому можливості витребування вкладу в будь-який час. Тобто. та у договорі строкового вкладу вкладник може вимагати йому видачі вкладу у будь-який час. Це зумовлено необхідністю захисту інтересів вкладника.

А в чому тоді принципова відмінність між цими видами депозиту? В процентах. При достроковому поверненні вкладу у строковому депозиті відсотки нижчі, ніж відсотки при поверненні вкладу при депозиті до запитання.

Ця норма є диспозитивною. Договором може бути передбачене інше. Але якщо інше не встановлено, то ми маємо таку ситуацію. Наприклад, за вкладами до запитання ставка 0,01% на місяць. За строковими вкладами ставка 1% на місяць. Вкладник укладає договір строкового вкладу на рік. Через 1 рік він має право вимагати суму вкладу + 12%. Якщо вкладник заздалегідь прийде, він має право претендувати у сумі вкладу і відсотки за вкладом до запитання.

У проекті ЦК для ощадних сертифікатів (що тільки юридичних осіб) передбачається запровадити можливість врегулювання договором неможливість дострокового повернення суми вкладу.

Зрештою, що стосується форми.

Питання формі регулюється ст.836 ДК РФ. Письмова форма. Форма є конститутивним елементом. Недотримання письмової форми тягне за собою нікчемність договору. Варіантів письмової форми у ст.836 немає. Дивимося на ст.36 закону про банки та банківську діяльність, де сказано, що договір укладається у формі єдиного документа, який підписується сторонами у двох примірниках.

ЦК спеціальних вимог не містить, і ЦК має більшу юридичну силу, ніж закон про банки, тому письмова форма може бути будь-якою, передбаченою у ЦК.

Абз.2 п.1 ст.836 – квазіписьмова форма. Там йдеться, що визнається дотриманням письмової форми.

Оскільки депозит – це односторонній договір, весь зміст депозиту вичерпується обов'язками банку.

Перший обов'язок – банк має видати вклад.

Існує певне регулювання, пов'язане з достроковим поверненням. Ми її вже розглянули.

Другий обов'язок – банк має сплатити відсотки.

Розмір відсотків - умови про розмір встановлюються угодою сторін. Якщо встановлено, то застосовується ст.809.

Щодо порядку сплати відсотків, то ця умова також встановлюється угодою сторін, і також не є суттєвою. Якщо договором не встановлено інше, відсотки мають сплачуватись щокварталу.

З метою захисту інтересів вкладників законодавець каже, що якщо відсотки вкладником не отримані, то відбувається капіталізація відсотків: несплачені відсотки приєднуються до суми вкладу і на них нараховуються відсотки. Ця норма є диспозитивною.

Певний інтерес представляє питання, пов'язані зі зміною розміру відсотків. Очевидно, що розмір відсотків може бути змінено угодою сторін.

Справа в тому, що дбаючи про інтереси вкладника, законодавець має забезпечити й інтереси банку. Існує право банку в односторонньому порядку змінювати (читай – зменшувати) розмір відсотків.

Регулювання питання диференційовано залежно від виду вкладів. При вкладі до запитання право банку змінювати відсотки є загальним правилом. Інше може бути передбачено договором. Що ж до термінових вкладів, то тут регулювання будується прямо протилежним чином. Регулювання має внутрішню диференціацію залежно від постаті вкладника. Якщо вкладник – юридична особа, то банк може змінювати відсотки, якщо це передбачено законом чи договором.

Якщо ж за терміновим вкладом вкладником є громадянин, то банк має право змінювати розмір відсотків, тільки якщо це передбачено законом.

Виходить, що в ситуації з вкладником-громадянином регулювання подібних питань у договорі до жодного дійсного результату не призведе. Щоправда, історія держави показує, що на рівні ЦК встановлюються одні правила, а потім створюється можливість їхнього обходу.

99-го року КС навіть втрутився. У чому була ситуація? Після ЦК, де написано, що банк змінює відсотки, лише якщо це передбачено законом, потім ухвалили закон про банки та банківську діяльність, і там написали: банк змінює відсотки, якщо це передбачено законом чи договором. На підставі цього банки в усі договори включали цю опцію і змінювали відсотки.

КС сказав, що таке тлумачення закону не відповідає Конституції.

Зрештою, на завершення питання про обов'язки банку необхідно вказати ще два обов'язки: обов'язок банку зараховувати грошові кошти, що надходять від вкладника або інших осіб, у вклад(диспозитивне правило; загальне правило вкладів, що поповнюються), обов'язок, коли вкладник – це громадянин, виконувати розпорядження вкладника-громадянина про перерахування коштів.

За наявності певної суми коштів кожен хоче її зберегти, а ще краще примножити.

В останні роки ринок пропозицій куди розмістити і як заробити на своїх заощадженнях дуже великий. І звичайно, на тлі щодо вигідних пропозицій можна натрапити на фінансову піраміду і втратити свої накопичення безповоротно.

На жаль, дуже величезна кількість людей, незважаючи на жодні попередження, все одно продовжують сподіватися на диво моментального збагачення і наступають на ті самі граблі знову і знову.

Для того, щоб уникнути цієї неприємності і звести до мінімуму можливі втрати, досить уважно ставитися до вибору фінансової організації, з якою Ви збираєтеся розпочати співпрацю та читати умови, які Вам пропонують.

І одне правило - якщо Ви вирішили розмістити кошти у внесок, і Вам пропонують відсотки, які привабливо великі, і в порівнянні з іншими гравцями даного ринку явно вибиваються вперед, подумайте про причину такої щедрості.

Вибір вкладу

Якщо Ви визначилися з комерційним банком і переконалися, що вклади, розміщені в ньому, застраховані, залишилося вибрати потрібний вклад.

При безлічі варіантів, які Вам можуть запропонувати, не просто вирішити, який саме Вам підходить. Для цього фахівець банку, проконсультувавши Вас, допоможе Вам із вибором.

Якщо Ви вирішите зупинитися на вкладі, у якому відсотки капіталізуються, тобто. зараховуються до основної суми вкладу через певні проміжки часу, це умова обумовлюється.

Також Ви можете зупинити свій вибір на відсотках, які Вам будуть перераховуватись на рахунок щомісяця або наприкінці терміну.

Депозитний договір

Текст договору щодо банківського вкладу досить стандартний. Відмінність полягає лише в умовах, які притаманні конкретному внеску.

Дата та місце складаннядепозитного договору – це стандартно та відповідає даті відкриття вкладу.

Сторони.Ви є вкладником банку, від сторони кредитної установи звучатиме не лише найменування самого банку, а й зазначена особа, яка є представником даного банку та на праві довіреності має право підписувати цей договір.

У предметі договоруйде написання суми, що вноситься, валюти вкладу, відсотки і термін розміщення коштів.

Умови договору.У цьому пункті детально прописані умови обраного Вами вкладу. Як відбуватиметься нарахування, чи є пролонгація вкладу чи ні. Чи можливі видаткові операції.

А може, Ви оберете мультивалютний вклад, і зможете у зручний момент конвертувати суму вкладу в потрібну Вам валюту, не втрачаючи при цьому відсотки.