Ako vypočítať premlčanie pôžičky. Premlčacia lehota pri spotrebiteľských úveroch

Pre mnohých dlžníkov sa problém nesplatených úverov vlečie roky. A celý ten čas sa dlžník oprávnene domnieva, že po troch rokoch bude môcť úver nesplatiť z úplne legálnych dôvodov.

V Občianskom zákonníku Ruskej federácie existuje pojem premlčacia lehota.

Podľa súčasných legislatívnych noriem ten, koho právo bolo porušené, má všetky dôvody na priaznivý výsledok veci, ak sa pred uplynutím premlčacej doby obráti na súd.

Najmä v prípade nezaplatenia splatné účty banka má všetky možnosti vymáhať od dlžníka prostredníctvom súdnych orgánov zostávajúci dlh na úvere so zaplatením všetkých splatných úrokov, pokút a poplatkov z omeškania v súlade s podpísanou úverovou zmluvou, ak je pohľadávka prihlásená pred uplynutím vyššie uvedeného obdobie.

Ale aj po uplynutí lehoty má žalobca stále možnosť podať žalobu na ochranu vlastných záujmov v súlade s článkom 199 časť 1 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie (www.zakonrf.info/gk/). V tomto prípade súd prihliada na všetky okolnosti nedodržania lehoty na podanie žaloby a ak sú na to zákonné dôvody, postaví sa na stranu žalobcu.

Ak je pohľadávka prihlásená na súde po uplynutí lehoty, dlžník má všetky dôvody na podanie návrhu na podanie súdnym orgánom, ktoré uvedú, že lehota na prihlásenie pohľadávky uplynula.

Aký dátum je východiskovým bodom pre výpočty?

Mnohí dlžníci, ktorí dlhodobo neuhrádzajú na existujúce účty splatné, počítajú s tým, že zostávajúce dlhy sú už premlčané a banka nemá právo trvať na zaplatení existujúceho dlhu. V tomto prípade sa dlžníci spoliehajú na premlčaciu dobu, ktorá je podľa súčasnej ruskej legislatívy trojročná.

Hlavným kontroverzným bodom však zostáva otázka: od ktorého dňa začať. V žiadnom prípade nepočítajte s tým, že to nebude dátum prijatia pôžičky alebo podpisu zmluvy o pôžičke.

V závislosti od súdu môžu byť rovnaké okolnosti prípadu interpretované odlišne.

Ako základ pre referenciu možno použiť nasledovné:

• dátum poslednej platby na existujúce účty.
• dátum skončenia platnosti úverovej zmluvy.

To znamená, že ak bola podľa doterajších podmienok zmluva o úvere uzatvorená dňa 01.01.2014 na dobu 5 rokov a dlžník vykonal poslednú splátku úveru dňa 01.01.2015, tak v 1. v prípade, že sa premlčacia doba začne počítať od 1. 1. 2015, a ak sa za základ berie druhá možnosť výpočtu, dátum začatia bude 1. 1. 2019.

Prvú pozíciu zastáva najmä Najvyšší a Najvyšší arbitrážny súd Ruskej federácie. Mnohé súdy však berú za základ druhú verziu odpočítavania, pričom sa odvolávajú na článok 200 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie (www.zakonrf.info/gk/), podľa ktorého pri záväzkoch s jasne uvedeným konečným termínom exekúcie, premlčacia doba sa počíta od okamihu uplynutia tejto lehoty.

A v prípade záväzkov je lehotou na splnenie existujúcich záväzkov dátum vypršania úverovej zmluvy, ktorý sa považuje za základ.

Za zmienku tiež stojí, že ak dlžník poskytol pôžičku, ale neuskutočnil ani jednu platbu na jej splatenie, potom počiatočným dátumom bude okamih, keď banka zistí existujúci dlh na pôžičke a oficiálne o tom informuje dlžníka.

Ak však dlžník nevypracoval zmluvu o pôžičke, ale má dlh na zaplatenie kreditnej karty, ktorej doba platnosti nie je stanovená existujúcimi záväzkami podľa zmluvy, potom bude druhá verzia odpočítavania spočiatku nesprávna. . Pri tejto možnosti získania úveru má súd len jeden možný referenčný dátum: deň poslednej platby peňazí dlžníkom za existujúci dlh alebo dátum úradne zaznamenaného odvolania banky dlžníkovi s oznámením existujúceho omeškania. dlh.

Pravidlá pre výpočet premlčacej doby pre osobné pôžičky

Keď sa výpočet premlčacej doby vynuluje a začne sa nové odpočítavanie:

1. Ak banka vydá výzvu na zaplatenie dlžných súm z úveru v predstihu ustanovené zmluvou (takáto požiadavka sa vydáva vo forme doporučeného listu s povinným oznámením o prijatí).
2. V prípade rôznych typov kontaktov medzi dlžníkom a pracovníkmi banky oficiálne potvrdené.
3. Keď dlžník podá žiadosť o refinancovanie dlhu.

Malo by sa tiež vziať do úvahy, že banka nemá právo stanoviť si premlčaciu lehotu podľa vlastného uváženia, pričom to zabezpečuje niektorými ustanoveniami existujúcej zmluvy o poskytnutí úveru. Podľa súčasnej ruskej legislatívy sa rovná trom rokom. A každú zmluvu o pôžičke uvádzajúcu iné údaje súdne orgány uznajú za neplatnú.

O premlčacej dobe bankových úverov sa hovorí vo videu.

Právne prerušenie premlčania bankových úverov

Premlčacia doba môže byť prerušená, ak mal dlžník nejaké oficiálne kontakty s bankou.

To môže byť:

1. Podpísaná dodatočná dohoda o zmene podmienok splácania úveru.
2. Oficiálny list od dlžníka týkajúci sa predĺženia doby splatnosti.
3. Doporučený list z banky, ktorý dlžník podpísal.
4. Čiastočné splatenie dlhu dlžníkom, čo mohlo byť podmienkou banky na predĺženie alebo zmenu platobných podmienok podľa úverovej zmluvy.
5. Telefonický hovor od pracovníka banky, na ktorý dlžník odpovedal a banke sa na súde podarilo preukázať, že odpovedal práve dlžník (banka má napr. nahrávku telefonického rozhovoru).

Prítomnosť dlžníka v banke, napríklad za účelom výberu hotovosti alebo kontroly verejne dostupných informácií poskytnutých zamestnancami banky, sa nebude považovať za oficiálny kontakt s bankovou inštitúciou.

V prípade predaja účtov splatných inkasným agentúram alebo iným tretím spoločnostiam a zainteresovaným kanceláriám sa odpočítavanie premlčacej doby neresetuje.

V každom prípade je potrebné pripomenúť, že každý prípad záväzkov má svoje vlastné nuansy a iba právnik má možnosť plne posúdiť existujúce aspekty a vlastnosti prípadu, čo môže v konečnom dôsledku zmeniť konečný výsledok súdneho pojednávania.

Okrem toho by ste nemali počítať s tým, že po uplynutí lehoty sa banková inštitúcia vzdá snahy o vrátenie peňazí. Najmä vzhľadom na skutočnosť, že zákon nezakazuje záujemcovi podať žalobu na súd po uplynutí premlčacej doby.

Za zváženie tiež stojí, že banka si ponecháva právo pripomínať dlžníkovi nezaplatené sumy, telefonovať mu, posielať mu úradné listy s výzvou na zaplatenie existujúceho dlhu atď. A v tomto prípade stačí napísať banke oficiálne vyhlásenie o stiahnutí osobných údajov.

Nezabúdajte však, že banka má právo aj po uplynutí lehoty previesť zvyšné sumy úverového dlhu inkasným agentúram. V tomto prípade budú šance na priaznivý výsledok prípadu na súde minimálne a agentúra môže na dlžníka uplatniť najprísnejšie opatrenia: od vyhrážok cez telefón až po násilné opatrenia.

Zamestnanci banky môžu zámerne nevyvíjať nátlak na dlžníka tým, že mu dlhodobo neupozorňujú neuhradené sumy, a to až do posledného mesiaca uplynutia premlčacej doby. A relatívne vzaté, po dvoch rokoch a 11 mesiacoch odo dňa vyčíslenia ceneného dátumu podať na súd žalobu na vymáhanie nielen výšky úverového dlhu, ale aj výšky všetkých pokút a úrokov, ktoré narástli počas celého obdobie nesplácania dlhu.

A je vysoká pravdepodobnosť, že súd vyhovie požiadavkám žalobcu zastúpeného bankovou inštitúciou. V takom prípade bude musieť dlžník zaplatiť banke sumu, ktorá bude mnohonásobne vyššia ako pôvodný dlh z úveru.

Pravdepodobnosť, že zamestnanci banky zmeškajú dátum vypršania pôžičky, samozrejme existuje, no nie najväčšia. A čím väčšia je suma poskytnutej pôžičky, tým je pravdepodobnejšie, že v prípade omeškania zamestnanci banky všetko využijú možné opatrenia vplyv na vrátenie požičaných prostriedkov.

V prípade finančných ťažkostí zostáva výber na dlžníkovi:

• kontaktujte banku s oficiálnou žiadosťou o predĺženie platobných povinností úveru a tým sa začne nové odpočítavanie pri určovaní dátumu na výpočet premlčacej doby úveru.
• neplaťte účty, buďte trpezliví, rátajte s chybami zamestnancov banky a vlastným šťastím, ak sa banka obráti na služby inkasnej agentúry.

Ak uplynula premlčacia doba a zamestnanci banky nemajú dôvod ju predlžovať, t.j. dlžník neprišiel do žiadneho kontaktu s bankou alebo inkasnými agentúrami, dlžník môže pokojne ignorovať všetky požiadavky na splatenie dlhu.

A ak sa použijú tvrdé metódy nátlaku, podajte sťažnosť na prokuratúru.

Ak vám však finančné možnosti umožňujú splatiť dlh, potom je lepšie zaplatiť banke, nemali by ste zneužívať svoje práva ignorovaním svojich záväzkov.

Premlčacia lehota: pozrite si video pre nové objasnenia Najvyššieho súdu Ruskej federácie.

V kontakte s

Premlčacia lehota pre úverovú zmluvuumožňuje dlžníkovi-dlžníkovi v rámci zákona sa chrániť pred nečakane odhalenými dlhodobými neplatičmi. Trvanie premlčacej doby podľa zmluvy o pôžičke, aplikačné znaky a ďalšie aspekty tohto právneho pojmu budú vysvetlené v našom článku.

Aká je lehota premlčania?

V rámci občianskeho práva (článok 195 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie) je premlčacia doba vymedzená v normatívny akt lehotu poskytnutú zainteresovanej osobe na obnovenie svojich porušených práv súdnou cestou.

Premlčacia doba začína plynúť odo dňa, keď sa zúčastnená strana dozvedela alebo vzhľadom na okolnosti mala vedieť, že boli porušené jej právne záujmy. Premlčacia lehota môže byť pozastavená:

• v dôsledku prírodných katastrof alebo vojen;
• prítomnosť jednej zo strán právnych vzťahov v ozbrojených silách Ruskej federácie, na ktoré sa vzťahuje stanné právo;
• moratórium uložené na splnenie povinnosti;
• pozastavenie platnosti súčasného zákona vo vzťahu k záujmovým právnym vzťahom;
• vedenie mediačného konania;
• ponechanie žaloby bez zohľadnenia v trestnom konaní.

Premlčacia doba sa prerušuje, ak sa povinná strana dopustí konania nasvedčujúceho prijatiu dlhových záväzkov. Premlčaciu lehotu nie je možné zrušiť ani zmeniť dohodou strán.

Všeobecná premlčacia lehota je 3 roky. Uplynutie požadovaných rokov odo dňa zistenia priestupku však neznamená, že sa záujemca nebude môcť domáhať súdnej ochrany. Aj v tomto prípade bude reklamácia uznaná a zvážená. Len ak žalovaný vyhlási, že lehota poskytnutá žalobcovi na súdne obnovenie jeho práv uplynula skôr, ako sudca rozhodne, pohľadávka bude zamietnutá.

Ako dlho trvá premlčacia lehota pri zmluve o pôžičke?

Premlčacia lehota podľa zmluvy o pôžičke je časový úsek, po uplynutí ktorého môže dlžník v prípade súdneho sporu vyhlásiť, že nie je možné od neho dlh vymôcť. Premlčacia doba podľa zmluvy o pôžičke sa rovná všeobecnej premlčacej dobe podľa občianskeho práva – 3 roky.

Ako však už bolo spomenuté, uplynutie 3 rokov automaticky neruší dlh zo zmluvy a nie je prekážkou, aby sa veriteľ obrátil na súd.

Dlžník by si mal byť vedomý niekoľkých okolností:

1. Plynutie premlčacej doby sa nepovažuje za prekážku vymáhania úverového dlhu mimosúdnymi spôsobmi (písomne, telefonicky).
2. Koniec premlčacej doby nie je prekážkou predaja dlhu zberateľom. Pri pohľadávkach, ktoré je takmer zaručene nemožné vymáhať súdnou cestou, fungujú inkasné služby veľmi tvrdo.
3. Napriek silnému argumentu zo strany dlžníka sa veriteľ stále môže obrátiť na súd. Ak sa dlžník na súdne pojednávanie nedostaví a nevyhlási, že žalobca zmeškal premlčaciu dobu, dlh bude vymáhaný a už sa s tým nedá nič robiť. Aby ste držali krok s udalosťami a nezmeškali prípadné predvolanie súdu, musíte si pravidelne kontrolovať poštu, najmä ak sa registračná adresa alebo adresa uvedená v zmluvnom dokumente nezhoduje s adresou vášho skutočného bydliska.

Obmedzenie práva uplatniť hlavný nárok

Dlh, ktorý vzniká v dôsledku nesplácania úveru, má svoje charakteristiky. Úver je potrebné splácať nie jednou sumou, ale najčastejšie mesačnými splátkami. Takéto platby sa nazývajú časové platby. A preto dlh rastie z mesiaca na mesiac. Ak dlžník niečo zaplatí, potom sa tým splatí prvý dlh.

Premlčacia lehota pre časovo viazané platby sa počíta pre každú oneskorenú platbu samostatne. Toto stanovisko súdov bolo uvedené v uznesení Pléna Ozbrojených síl Ruskej federácie „K niektorým otázkam...“ zo dňa 29.09.2015 č. 43. Ukazuje sa, že ak dlžník nezaplatil úver na 4 roky, potom je možné uplatniť premlčaciu lehotu len na platby v prvom roku nesplácania a Aby premlčacia doba pokryla celý dlh, je potrebné počkať do uplynutia 3 rokov od r. dátum omeškania poslednej platby.

Nepoznáte svoje práva?

Ako sa vzťahuje premlčacia lehota na nároky na úroky

Pôžička znamená, že okrem istiny dlhu je dlžník povinný zaplatiť aj úrok. Mesačná platba zvyčajne zahŕňa:

• časť dlhu;
• časť záujmu.

Preto môžeme povedať, že tieto dve povinnosti spolu súvisia. Tu platia pravidlá na obmedzenie lehoty na súdne konanie za rovnakých podmienok ako v prípade hlavného dlhu.

Takže právo požadovať úroky je obmedzené na 3 roky. A keďže sa úroky považujú aj za platby v čase, možno ich vyberať len za posledné 3 roky. V tomto prípade sa záväzok vzniknutý z dôvodu nezaplatenia úrokov považuje za dodatočný a len čo uplynie premlčacia doba istiny, končí sa aj lehota na uplatnenie úroku z tejto sumy (§ 207 Občianskeho zákonníka ust. Ruská federácia).

Ale v prípade, že dohoda stanovila, že úroky musia byť zaplatené neskôr ako splatenie dlhu, podmienky týchto záväzkov sa posudzujú samostatne. Po uplynutí lehoty na podanie hlavnej pohľadávky sa veriteľ stále môže obrátiť na súd a požadovať úroky.

DÔLEŽITÉ! K hlavným a dodatočným pohľadávkam je tu ešte jeden bod, zakotvený v uznesení pléna Najvyššieho súdu Ruskej federácie č. 43. Ak by sa veriteľovi podarilo podať žalobu na vrátenie dlhu istiny a zároveň doba začala požadovať úroky, potom premlčacia lehota plynie ďalej. Kým sa prípad bude riešiť na súde, môže sa skončiť. Potom bude ťažké ho obnoviť.

Kedy uplynie premlčacia doba ručiteľovi?

Ak sa na získaní úveru podieľal ručiteľ, banka môže svoje požiadavky na zaplatenie dlhu presmerovať na neho. A potom ručiteľ myslí na uplatnenie premlčacej doby.

Záruka patrí do kategórie dodatočných požiadaviek a, teoreticky, ustanovenia čl. 207 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, t. j. premlčacia lehota pre ručiteľa sa musí skončiť po 3 rokoch odo dňa omeškania.

V pravidlách upravujúcich samotnú záruku však existuje určitá nuansa. V časti 6 čl. 367 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie uvádza, že záruka zaniká jeden rok po omeškaní, ak veriteľ počas tejto doby nepodá žalobu na súd na nútené vymáhanie dlhu od ručiteľa. A takto sa v tomto smere vyvinula prax.

V bode 3.2 Prehľadu súdnej praxe, schválenom Prezídiom Najvyššieho súdu Ruskej federácie dňa 22.5.2013, bol vyjadrený názor, že zmluvu o záruke nemožno považovať za ukončenú z hľadiska ručenia ručiteľa za záväzky dlžníka. veriteľovi. Na ručiteľa sa preto uplatňuje rovnaká trojročná lehota, ktorá sa počíta pre každú platbu osobitne.

Premlčacia lehota pre pôžičku: nuansy výpočtu

Vzhľadom na určité odchýlky vo výklade právnych noriem konkrétne v súvislosti s premlčaním úverových zmlúv majú právnici rôzne výklady, od akého dátumu počítať potrebné 3 roky. Heterogénne v tomto ohľade a arbitrážna prax. Jediné, v čom je právny názor podobný, je, že odpočítavanie premlčacej doby pri úverových zmluvách vôbec nezačína odo dňa podpisu zmluvy.

Existuje niekoľko spôsobov, ako vypočítať premlčaciu dobu pre úverové zmluvy:

1. Odpočítavanie času určeného veriteľovi na obnovenie jeho práv začína plynúť odo dňa, keď boli tieto práva porušené. To znamená, že na základe zmluvy o pôžičke sú splátky odstupňované podľa dátumov splatnosti - odo dňa, keď dlžník splatil ďalšiu splátku a prestal splácať úver. Táto pozícia sa zdá byť celkom logická, pretože úverová inštitúcia, ktorá nedostala niekoľko platieb za sebou, musí pochopiť, že jej práva sú porušované, a môže sa obrátiť na súd.
2. Niektoré súdy s týmto výkladom nesúhlasia. Svoj postoj odôvodňujú tým, že podľa čl. 200 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie pre záväzky so stanovenou lehotou na vykonanie sa premlčacia lehota začína počítať odo dňa ukončenia exekúcie. To znamená, že v súvislosti so zmluvou o úvere je to dátum dokončenia úveru bez ohľadu na deň poslednej dokončenej alebo omeškanej platby. Napríklad, ak bol úver čerpaný v januári 2018 na 5 rokov, premlčacia lehota začne plynúť od januára 2023.
3. Viacerí členovia sudcovskej obce využívajú tretiu možnosť. Odpočítavanie na ochranu porušených práv začína odo dňa, keď banka zašle dlžníkovi oficiálnu výzvu na splatenie dlhu.

Prvá možnosť sa využíva v drvivej väčšine prípadov exekúcie. Zastáva sa rovnaká pozícia najvyšší súd RF.

Praktická aplikácia premlčacej doby

Pri vkladaní nádejí do premlčacích lehôt, ktoré vám umožnia vyhnúť sa platbám pôžičky aj súdnou cestou, si musíte pamätať a poznať nasledujúce dôležité nuansy:

1. Akýkoľvek zdokumentovaný kontakt medzi dlžníkom a veriteľom (podpísané vyhlásenia, dohody, iné dokumenty uznávajúce dlh) ruší premlčaciu dobu. Termín sa začína odpočítavať od začiatku.
2. Žiadosť adresovaná banke o reštrukturalizáciu dlhu tiež zruší lehotu, ktorá dovtedy uplynula.
3. Ak časť dlhu zanikne, premlčacia lehota, ktorá dovtedy uplynula, sa ruší. Lehota sa začína znova počítať odo dňa zaplatenia.
4. Predaj dlhu inkasom alebo prevod na inú úverovú inštitúciu nemá vplyv na premlčaciu dobu.

Premlčacia lehota teda slúži ako dobrý ručiteľ pre dlžníka pred vymáhaním dlhodobých pohľadávok s vysokými úrokmi a pokutami. Toto zákonné ustanovenie však treba použiť správne. Výpočet premlčacej doby v rámci zmluvy o pôžičke je lepšie zveriť odborníkovi a obrátiť sa na advokáta alebo advokáta so špecializáciou na takéto prípady.

V období sociálno-ekonomických kríz sa počet úverových záväzkov po splatnosti vždy zvyšuje. Podniky sa zatvárajú, zmenšujú sa mzda, tarify a ceny rastú. Tieto a ďalšie dôvody môžu ľudí, ktorí kedysi stabilne zarábali, poriadne vykoľajiť.

Úverové organizácie majú spravidla malý záujem o problémy dlžníkov. V prípade porušenia úverovej zmluvy sa banky môžu obrátiť na súd. Je však nepravdepodobné, že zamestnanci úverových a inkasných organizácií povedia, že existuje niečo ako premlčanie úverového dlhu. Pozrime sa na hlavné nuansy.

Definícia

Premlčacia lehota na úverový dlh je čas, ktorý majú veritelia na vrátenie svojich prostriedkov zákonnými metódami. Ak odišiel, tak nikto nemá právo ho povinne vymáhať. Rozdelený na:

• Premlčacia lehota (predsúdne inkaso).
• Premlčanie úverového dlhu po súde (vymáhanie v exekučnom konaní).

Pozrime sa na každý z konceptov podrobnejšie.

Predsúdne obdobie zberu: koncept

Premlčacia lehota pre úverový dlh je čas, kedy majú úverové inštitúcie právo žalovať a vymáhať vymáhanie dlhu. Musíte vedieť, že len súdni exekútori majú na základe rozhodnutia súdu právo popisovať majetok a blokovať bankové účty. Niekedy niektorí zberatelia využívajú finančnú negramotnosť ľudí a začnú sa takýmto konaním nezákonne vyhrážať. Niektorí prechádzajú od slov k činom. Povedzme, že takéto konanie je trestne stíhateľné.

3 roky - premlčacia lehota pre úverový dlh

Premlčacia lehota pre úverový dlh je tri roky. Toto je uvedené v zákone. V norme je však zjavná chyba: neuvádza, odkedy sa má počítať. Okrem toho existuje aj pojem interrupcie, kedy sa určitými úkonmi vlastne ruší premlčacia doba. Vznikli tak rôzne manipulácie nielen slovné, ale aj súdne.

Je to paradoxné, ale absolútne opačné rozhodnutia sa prijímajú na základe tej istej právnej normy. Ak súdy a právnici nevedia presne zistiť, kedy sa začína počítať premlčacia lehota na úverový dlh, ako to potom môžu robiť ľudia, ktorí nepoznajú judikatúru? Pokúsime sa jasne vysvetliť správny uhol pohľadu, ktorého vysvetlenie podal najvyšší súd - Najvyšší súd Ruskej federácie.

Od akého dátumu sa počíta premlčacia doba?

Občiansky zákonník Ruskej federácie teda definuje premlčaciu lehotu pre úverový dlh ako 3 roky. Každý zvažuje individuálne:

• Od dátumu ukončenia zmluvy o pôžičke. Touto verziou sa zvyčajne riadia pracovníci bánk a inkasných agentúr. Napríklad, ak si občan zobral úver na 3 roky v januári 2015, tak premlčacia lehota na celú sumu dlžnej sumy podľa zmluvy skončí podľa tejto verzie v januári 2021.

• Odo dňa neplnenia úverových záväzkov - to je stanovisko väčšiny súdov, čo sa odráža aj v uznesení Najvyššieho súdu Ruskej federácie.
• Od dátumu kontaktu s bankou vrátane telefonického rozhovoru.

Príklad výpočtu

Pozrime sa na príklad. Povedzme, že občan uzavrel s bankou v januári 2010 zmluvu o pôžičke na 5 rokov. V marci 2013 prišiel o prácu a v dôsledku toho nemohol platiť. V dôsledku toho padali obrovské penále a pokuty za oneskorené platby, ktoré niekoľkonásobne prevyšovali výšku istiny. Dlžník s tým nesúhlasil a rozhodol sa zastaviť všetky platby, čo nie je pre našu krajinu až taká vzácnosť. Posledná platba prebehla v marci 2013. Od tohto momentu sa počíta premlčacia lehota.

Každá platba má individuálny termín

Najvyšší súd Ruskej federácie objasnil, že premlčacia lehota sa počíta pre každú platbu samostatne. Vráťme sa k nášmu príkladu. Pripomeňme, že dlžník v marci 2013 prestal splácať svoje záväzky. Jeho zmluva vyprší v januári 2015. V marci 2016 teda nekončí všeobecná premlčacia lehota na celú dohodu, ale lehota na zaplatenie, ktorá mala byť vykonaná v marci 2013.

Konečne budete môcť pokojne spávať až po januári 2015, kedy uplynie lehota na poslednú výplatu. Ak banka zažaluje posledný mesiac, povedzme december 2015, potom bude môcť vymáhať len sumu dlžnej sumy za jeden mesiac.

Kreditné karty

Pozrime sa na premlčanie dlhu kreditná karta. Pri uzatváraní dohody neexistujú povinné splátkové kalendáre. To znamená, že samotný dlžník môže minúť peniaze zo svojej kreditnej karty v ktorýkoľvek deň a potom aj splatiť dlh v ktorýkoľvek deň. V zmluve však nie je uvedené, ako dlho bude platba trvať. Premlčacia lehota sa počíta na základe poslednej platby. Banky spravidla poskytujú lehotu odkladu, ktorá nie je úročená. Po jej skončení sa počíta premlčacia doba kreditných kariet, ak dlžník podľa zmluvy nikdy nezaplatil.

Prerušenie lehoty: pravda a fikcia

Prerušenie je čas, kedy uplynie premlčacia lehota. Je spojená s oficiálnym uznaním dlhu dlžníkom. Od poslednej splátky ubehlo napríklad 2,5 roka, no občan dlh plne uznáva a neodmieta. Na svoj kreditný účet stačí vložiť ľubovoľnú minimálnu sumu a trojročná premlčacia lehota sa začne znova počítať.

Mnoho ľudí sa mylne domnieva, že pri akomkoľvek kontakte s bankou ohľadom úveru prepadne trojročná premlčacia lehota. Niektorí sa preto cielene skrývajú a nedvíhajú telefón, aby nekontaktovali zamestnancov banky. Ide o mylnú predstavu, ktorú samotní zberatelia aktívne podporujú. Premlčacia doba sa prerušuje, keď dlžník súhlasí s dlhom. Potvrdiť to môžu len reálne úkony: platba, žiadosť o odklad a pod.

Premlčanie úverových dlhov od súdnych exekútorov

Ak došlo k súdnemu procesu, potom v tomto prípade majú nároky banky dočasné obmedzenie. Pozrime sa bližšie na premlčaciu dobu pri vymáhaní úverového dlhu, ak súdny proces stále prebieha. Po rozhodnutí súdu sa začína exekučné konanie so súdnymi exekútormi. Ku každému prípadu je pridelený súdny exekútor. To, ako sú zaneprázdnení, je legendárne. Vo veľkých mestách je to niekoľko tisíc prípadov na zamestnanca. Prirodzene, za tohto stavu nemôže byť ani reči o nejakom efektívnom zbere.

6 mesiacov - lehota podľa exekučného titulu

Lehota na vydanie exekučného titulu je 6 mesiacov. Počas tejto doby musí súdny exekútor nájsť nehnuteľnosť a vykonať inkasné opatrenia. Po uplynutí tejto doby môže byť exekučné konanie ukončené, ak:

• Dlžník nemá žiadny majetok.
• Dlžník sa skrýva a nemožno ho nájsť.
• Banka odmieta skladovať popísaný majetok: televízory, magnetofóny a pod.

Po uplynutí šesťmesačného obdobia má banka možnosť do troch rokov opätovne požiadať federálneho súdneho exekútora, aby dlh vymohla. A tak ďalej do nekonečna. Zákon neobmedzuje počet žiadostí. Ak sa uskutoční súdny proces, veriteľ si môže doživotne vymáhať dlh prostredníctvom súdnych exekútorov.

Uplynula lehota – bola pôžička odpustená?

Je mylná predstava, že po uplynutí premlčacej doby je dlh odpustený. V skutočnosti neexistuje žiadna možnosť súdneho vymáhania. Nárok na reklamáciu však zostáva zachovaný v plnom rozsahu. Inými slovami, veritelia môžu občanovi na želanie pripomínať jeho dlh po celý život. V praxi sa to, samozrejme, stáva zriedka, ale všade sú excesy. Zákon o zberateľoch, ktorý vyšiel v roku 2016, mierne systematizoval komunikáciu medzi dlžníkom a pracovníkmi úverových a inkasných organizácií. Teraz musia byť slušní, nevyhrážať sa, nepoužívať násilie, telefonovať maximálne štyrikrát denne, striktne v pracovné dni, a stretávať sa len so súhlasom dlžníka.

Termíny vypršali: čo môžu robiť banky a vymáhači dlhov?

Čo môžu robiť zamestnanci úverových inštitúcií, ak uplynula premlčacia lehota? Ak je podaný zodpovedajúci návrh, súdy nemajú právo takéto spory posudzovať. Následne súdni exekútori nebudú vydávať exekučné tituly, prídu popísať majetok. Je dôležité vedieť, že ide len o právo súdnych exekútorov na základe rozhodnutia súdu, žiadni vyberači ani zamestnanci banky nemajú právo vstúpiť do domu a scudziť majetok. Takéto konanie je trestné.

Jediné, čo môžu zberatelia a banky urobiť, je zvolať si svedomie, zabezpečiť psychologický tlak. Čím viac budú občania vedieť o svojich právach a právnych úkonoch, tým menej nepríjemných rozhovorov budú mať v budúcnosti.

Nie všetci dlžníci vedia o existencii takej veci, akou je premlčanie pôžičky. V skutočnosti to znamená ukončenie záväzkov klienta voči banke po určitom čase. Zároveň je mimoriadne dôležité pochopiť, že táto problematika je z právneho hľadiska pomerne zložitá, a preto si vyžaduje buď starostlivé a dôkladné štúdium, alebo pozvanie profesionálneho právnika na konzultáciu.

Aká je lehota premlčania pôžičky?

Právny pojem „premlčacia lehota“ v odvetví poskytovania úverov sa vzťahuje na konkrétne časové obdobie, počas ktorého má veriteľ zo zákona právo požadovať splatenie dlhu. Pred jeho skončením má banka alebo iná finančná organizácia možnosť obrátiť sa na súd a vymáhať nesplatené sumy na úvere. Prirodzene, na základe definície tohto pojmu možno vyvodiť logický záver, že po uplynutí stanovenej lehoty, nazývanej premlčacia doba, banka stráca právo požadovať splatenie dlhu a obrátiť sa na súdne orgány. v tejto súvislosti.

Ako správne vypočítať premlčaciu dobu?

Hlavným problémom pri praktickom využívaní premlčacej doby je nesúlad týkajúci sa spôsobu jej správneho výpočtu. Na jednej strane trvanie posudzovaného obdobia nespôsobuje problémy – sú to tri roky. Ťažkosti začínajú pri určovaní východiskového bodu týchto troch rokov. V súčasnosti existujú dva hlavné uhly pohľadu na túto otázku:

• Odpočítavanie začína od posledného prevodu Peniaze na účet na úhradu dlhu. Presne takýto prístup zvolili niektoré súdy, čo potvrdzuje aj skutočná súdna prax. Existujú však riešenia založené na inom princípe počítania premlčacej doby;
• Trojročné odpočítavanie začína uplynutím platnosti úverovej zmluvy. Táto možnosť výpočtu sa považuje za menej presnú. Vysvetľuje to fakt, že nie všetky úverové produkty majú dátum expirácie, ktorý napríklad kreditné karty nemajú. Pri posudzovaní všetkých takýchto prípadov je zároveň potrebné uplatňovať rovnaké zásady. V dôsledku toho je to prvý prístup, ktorý sa považuje za správnejší a môže sa brať ako základ.

Treba pripomenúť, že nastáva situácia, kedy sa využíva tretia možnosť započítania premlčacej doby úveru. Týka sa vedenia exekučného konania súdnou exekútorskou službou. V tomto prípade sa odpočítavanie začína od dátumu posledného zdokumentovaného oficiálneho kontaktu medzi dlžníkom a zástupcom banky.

Premlčacia lehota pre osobné pôžičky

Vyššie popísané pojmy a pravidlá na výpočet premlčacej doby úverov platia rovnako pre fyzické aj právnické osoby.

Premlčacia lehota pre pôžičky právnickým osobám

Súčasná právna úprava týkajúca sa premlčacej doby nerozdeľuje dlžníkov na fyzické a právnické osoby. Jediný rozdiel medzi nimi je v tom, že na subjekt banka podá žalobu na Rozhodcovskom súde a proti jednotlivcovi - na súde všeobecnej príslušnosti. To však nijako neovplyvňuje trvanie premlčacej doby, ktorá je tri roky, ani čas, kedy sa začína počítať.

Ktorý článok upravuje premlčanie?

Základné pojmy a trvanie premlčacej doby pre všetky typy úverov sú obsiahnuté v článkoch 195-196 kapitoly 12 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Tieto články poskytujú komplexnú definíciu pojmu a jasné pravidlá jeho výkladu.

Dôsledky expirácie

V praxi často nastáva situácia, keď banka po uplynutí premlčacej doby naďalej požaduje splatenie dlhu. V takejto situácii jeden z najviac účinných metód vplyv na úverovú inštitúciu je pozvanie skúseného právnika. Vo väčšine prípadov sa mu podarí zamestnancov bánk bez problémov presvedčiť, že ich požiadavky už podľa súčasného zákona nie sú platné, a to aj bez toho, aby sa obrátil na súd. V opačnom prípade, ak si správne vypočítate premlčaciu dobu, môžete podať návrh na súd s takmer 100%-nou šancou na výhru v spore, vrátane následnej náhrady všetkých nákladov, ktoré dlžníkovi vznikli.

Ďalším spôsobom, ako sa vyhnúť neustálym volaniam z banky, je požiadať o stiahnutie osobných údajov. Tu sa tiež zvyčajne končia pokusy úverovej inštitúcie splatiť dlh. Treba však pripomenúť, že absencia potreby splácať úver neznamená, že banka dlžníka nezaradí na čiernu listinu, čo mu nadlho zruinuje úverovú históriu.

Úloha zberateľov

Banky sa často obracajú na inkasné agentúry so žiadosťou o pomoc pri vymáhaní pohľadávok. Vo väčšine prípadov sa zberatelia absolútne nezaujímajú o rôzne právne pojmy, vrátane takej koncepcie, ako je premlčacia lehota. V takejto situácii musí dlžník pochopiť, že odvolanie banky na takýchto „špecialistov“ žiadnym spôsobom neovplyvní uplynutie premlčacej doby a zánik záväzkov voči úverovej inštitúcii.

Zároveň je tu extrémne efektívna metóda Na vyriešenie akýchkoľvek problémov, ktoré sa vyskytnú s vymáhačmi pohľadávok, podajte sťažnosť na políciu, a ak nebudú konať, na prokuratúru. To zvyčajne dáva rýchly účinok, čo je vyjadrené v tom, že inkasná agentúra zastavuje svoje úplne protiprávne konanie.

Ako sa vyhnúť problémom?

Aby sa predišlo potenciálu možné problémy, musíte sa riadiť nasledujúcimi pomerne jednoduchými pravidlami:

• záväzky dlžníka splatiť úver zanikajú uplynutím premlčacej doby, teda troch rokov;
• ich správne započítavanie začína okamihom poslednej finančnej transakcie podľa zmluvy o pôžičke;
• v prípade akéhokoľvek nezákonného konania zo strany zamestnancov banky alebo inkasa by ste mali okamžite napísať vyhlásenie polícii a prokuratúre;
• Ak potrebujete dokázať svoj vlastný prípad, mali by ste sa obrátiť na profesionálneho právnika.

Samozrejme, nesmieme zabudnúť ešte na jednu spoľahlivým spôsobom vyhnúť sa problémom s bankou - vykonajte platby predpísané zmluvou včas a splatte existujúci dlh včas.

Častokrát sa jednotlivci, ktorí si zobrali bankový úver, ocitnú v ťažkej finančnej situácii a stratia schopnosť ho splácať. Banka mlčí, je pre neho zisková, dlžník nemá peniaze na zaplatenie úveru a čas sa kráti. Po niekoľkých rokoch sa mnohí dlžníci pri hľadaní spásy začnú chytať uplynutých termínov.

Existuje premlčacia lehota na pôžičky pre jednotlivcov? Najprv musíte pochopiť právnu terminológiu. Konečné rozhodnutie o ňom bude závisieť od toho, ako správne používajú pojmy a pojmy všetci účastníci finančného sporu.

Pojem „premlčacia lehota na pôžičku“ v Rusku zo zákona neexistuje. V dôsledku toho sa naň nevzťahuje žiadna premlčacia lehota.

Čo je tam? Zákonodarca dal finančným inštitúciám-veriteľom čas na vymáhanie dlhov od neplatičov z úverov. Len v tomto období sa môžu pokúsiť samostatne vymôcť omeškané platby, predať pohľadávku inkasnej spoločnosti, zrekonštruovať ju, prípadne podať žalobu na nútené vymáhanie.

Táto lehota sa v právnom jazyku nazýva premlčacia lehota. Pokusy dlžníkov čakať na jej koniec sú v zárodku potlačené. Mnohým sa to však podarí dosiahnuť, čo sa stáva východiskom z finančnej pasce.

Aká je lehota premlčania nesplatených úverov? Je ustanovená článkom 199 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a predstavuje 3 roky.

Ako správne vypočítať toto obdobie

Premlčaciu lehotu úverového dlhu definujú právnici odlišne, keďže zákonodarca jasne nedefinoval jej východisko. Niektorí to začínajú určovať od okamihu ukončenia zmluvy, zatiaľ čo iní - od dátumu poslednej platby na splatenie úveru.

Dôležité: Rozhodnutím banky o predčasnom splatení úveru sa začína nové odpočítavanie premlčacej doby. Môže tak urobiť 3 mesiace (90 dní) po poslednej platbe.

Súdne rozhodnutia prijaté na základe lehôt vypočítaných na konci zmluvy, v V poslednej dobeúspešne sa odvolal. Obžalovaní sa odvolávajú na Najvyšší súd. Uznesením zo dňa 29.09.2009 č. 43 vysvetľuje, že premlčacia doba začína plynúť od okamihu, keď sa banka dozvie o neschopnosti dlžníka splácať úver.

Berúc do úvahy všetky tieto nuansy, právnici finančné organizácie sa začali uchyľovať k veľmi zaujímavému, tretiemu spôsobu podania pohľadávky - začali počítať túto lehotu pri každej jednotlivej platbe a, prirodzene, podávať reklamácie za každý mesiac neplatenia. O takýchto nárokoch musí s konečnou platnosťou rozhodnúť Najvyšší súd. Nižšie súdy sa doteraz priklonili na stranu veriteľa. Podávanie odvolaní a kasačných sťažností pomáha, ale veľmi málo.

V súlade s čl. 202 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie umožňuje prerušenie tohto obdobia v týchto prípadoch:

• novely zákonov upravujúcich túto právnu oblasť;
• výskyt okolností vyššej moci;
• zavedenie moratória;
• odvod do služby v ozbrojených silách RF;
• vyhlásenie stanného práva.

Ak sú vyššie uvedené okolnosti odstránené, pokračuje od momentu pozastavenia. Žalobca môže na súde trvať na zmene podmienok reklamácie v súvislosti s oficiálnym stretnutím medzi dlžníkom a pracovníkom banky po ukončení platieb. Ak banka preukáže skutočnosť kontaktu, lehoty sa začnú počítať od okamihu stretnutia. Preto musí odporca vedieť:

• dôkazom o stretnutí nie je telefonický rozhovor, ak nebol zaznamenaný;
• pobyt v budove banky zaznamenaný na videokameru tiež nepredstavuje dôkaz o stretnutí medzi zamestnancami banky a dlžníkom;
• potvrdenie o prijatí listu z banky nemôže potvrdiť skutočnosť, že dlžník akceptoval akékoľvek podmienky doby splácania dlhu navrhnuté veriteľom.

Od ktorého dňa začínate počítať?

Môžu banky a inkasné agentúry odpísať úvery po lehote splatnosti? Zákon im to umožňuje, no pôžička sa odpisuje veľmi zriedka. Mnoho finančných inštitúcií má dlhy staré 7-8 rokov. Preto je dôležité vedieť, ako začína lehota v každom konkrétnom prípade, aby ste mohli vo finančných sporoch s veriteľom konať právne spôsobilo.

Kreditnou kartou

Pôžičku prostredníctvom kreditnej karty a spotrebiteľský úver upravujú rovnaké legislatívne akty Ruskej federácie. Premlčacia doba kreditnej karty je teda 3 roky. Jeho definícia sa však líši od výpočtov úveru. Dôvodom je skutočnosť, že kreditná karta nemá konkrétny dátum vypršania platnosti kreditu. Tu sa používajú tieto typy výpočtov:

• odo dňa poslednej platby;
• odo dňa prijatia doporučeného listu s rozhodnutím banky o predčasnom ukončení dlhu;
• od vybratia peňazí z úverového účtu, ak neboli vykonané žiadne platby na ich splatenie.

Súd môže zmeniť dátum odpočítania, ak sa preukáže stretnutie zástupcov banky a dlžníka o predčasnom splatení pôžičky.

Rozhodnutím súdu

Uznanie dlhu na súde znamená, že ho treba uplatniť dobrovoľne alebo za účasti súdnych exekútorov. V tomto prípade je nesprávne hovoriť o premlčaní úveru z právneho hľadiska. Tu začínajú platiť úplne iné právne normy upravujúce štádium exekučného konania (článok 21 spolkového zákona č. 229).

Na pôžičku od zosnulého dlžníka

Smrťou dlžníka úverový dlh voči banke neumiera. Prechádza na právnych nástupcov (dedičov) (článok 1112 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Dôležité: smrťou dlžníka sa nemení podmienky pre dedičov a neslúži ako základ pre predčasné splatenie úveru.

Na uzavretie dedičstva sa v ruských právnych predpisoch stanovuje lehota 6 mesiacov (článok 1154 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie) po smrti dlžníka alebo jeho uznaní za mŕtveho súdom. Počas tohto obdobia je premlčacia doba pozastavená a banka zmrazuje nabiehanie pokút za omeškanú splátku úveru. 6 mesiacov po smrti môžu právni nástupcovia:

• vstúpiť do dedičstva;
• odmietnuť dedičstvo.

Prijatím dedičstva sa automaticky vynuluje predchádzajúce odpočítavanie obdobia. Najbližšia obdobná lehota sa počíta odo dňa vydania „Osvedčenia o vlastníctve“ notárom.

Ak dedičstvo odmietnete, banka nemá právo požadovať splatenie dlhu ani voči blízkym príbuzným a samotné obdobie sa po polročnom prerušení bude počítať ďalej.

Po jej uplynutí môžu dedičia vstúpiť do dedenia prostredníctvom súdu, ktorý je povinný uznať ich vlastnícke právo.

To však neznamená, že dedičia ľahko a jednoducho uniknú povinnosti splácať úver. V takýchto prípadoch môžu úverové inštitúcie:

• Predkladať finančné nároky vykonávateľovi závetu;
• Podajte žalobu na súd o vymoženie dlhu zo zdedeného majetku. Súd vo veci začne konanie a okamžite ho preruší do prevzatia vlastníctva dedičmi.

Neprítomnosť konkrétnych odporcov v čase podania žaloby nie je dôvodom na odmietnutie jej prijatia do konania. Len zrieknutie sa dedičstva umožňuje vzdať sa akýchkoľvek nárokov na dlhy zosnulého. V tomto prípade nie je ustanovené čiastočné odmietnutie dedičstva (článok 1157 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), t.j. Nemôžete zdediť peniaze a vzdať sa hnuteľného a nehnuteľného majetku alebo naopak.

Ak dedičia dedičstvo neprijmú, ale fakticky ho užívajú (napríklad byt), súd ho môže previesť na banku na splatenie úveru.

Pre ručiteľov

Premlčaciu lehotu pre ručiteľov upravuje odsek 6 čl. 367 Občiansky zákonník Ruskej federácie. Poskytuje jednoznačný výklad zákona. Ak zmluva o úvere neurčuje dátumy začiatku a konca záručnej doby, potom platí presne rok po skončení úverovej zmluvy.

Ak si banka uplatní nárok voči ručiteľovi v tejto lehote, ten bude musieť dlh z úveru splatiť v plnej výške, aby splnil svoje záväzky. Ak premlčacia lehota uplynula, banka ani súd nemôžu odpočítavanie obnoviť, prerušiť ani začať nové, keďže v tomto prípade neplynie lehota, ale zaniká samotný záväzok.

Dôležité: ak banka zmení úroková sadzba bez súhlasu ručiteľa sa zmluva o záruke považuje za neplatnú (neplatnú). Ručiteľ by preto nemal s bankou podpisovať žiadne dokumenty po tom, čo dlžník dostane úver.

V prípade smrti dlžníka má ručiteľ dva možné scenáre:

• Pokračujte v plnení svojich záväzkov, ak zmluva predpokladá, že ručiteľ bude zodpovedný za nástupcu. V tomto prípade smrť dlžníka nemá vplyv na dobu záruky;
• Ručenie zaniká po prevode dlhu na dediča, ak v zmluve nie je taká doložka.

Čo sa stane po uplynutí premlčacej doby?

Po uplynutí premlčacej doby spotrebiteľského úveru je dlžník oslobodený od všetkých záväzkov voči banke a jeho pokusy o splatenie úveru sú považované za protiprávne konanie. Dlžník už nedlží veriteľovi:

• zostávajúca nesplatená časť úveru;
• časovo rozlíšené úroky a provízie;
• uložené pokuty.

Zároveň nastávajú pre bývalého dlžníka tieto dôsledky:

• na získanie pôžičiek od bánk v krajine je uvalené 15-ročné moratórium;
• zavádza sa doživotný zákaz získať úver v tej istej banke z dôvodu nesplácania úveru;
• do platnosti vstupujú obmedzenia práce v bankových štruktúrach.

Môže banka vrátiť úver, ak uplynula lehota na podanie žiadosti?

Banka sa v takejto situácii môže ešte pokúsiť vymôcť nesplatený úver. Za týmto účelom môže podniknúť nasledujúce kroky:

1. Obráťte sa na súd so žiadosťou o vymoženie dlhu.
2. Predaj dlhu.
3. Neustále ústne alebo písomne ​​požadovať, aby dlžník splatil nesplatený úver.

K prvému bodu: malo by to tak byť povinné podať prihlášku na uplatnenie § 199 Občianskeho zákonníka na prihlásenú pohľadávku. Ak sa tak nestane, môže sa súd postaviť na stranu navrhovateľa, pretože sám nie je povinný prihliadať na lehoty na uplatnenie nároku. Môžete vyhlásiť toto:

• Počas súdneho konania. Ak to chcete urobiť, mali by ste požiadať sudcu, aby uplatnil čl. 199 Občianskeho zákonníka k prihlásenej pohľadávke;
• doporučenou poštou, nevyhnutne s potvrdením o doručení;
• Registráciou petície na úrade.

Ak je rozhodnutie súdu negatívne, dlžník by mal podať odvolanie a protestovať proti výsledku súdneho konania. Ak to nepomôže, mali by ste podať kasačnú sťažnosť na vyšší súd.

Vývoj udalostí v iných bodoch je pochopiteľný. Veritelia sa budú snažiť získať peniaze späť do poslednej možnej príležitosti.

Zákon nemôže zakázať veriteľovi, aby predal pohľadávku inkasnej spoločnosti alebo aby dlžníkovi každý deň pripomínal potrebu splatiť dlh po zákonom ustanovených lehotách.

Tu môžete dať len jednu radu: nevstupujte do žiadnych rokovaní, nevstupujte do žiadnych rokovaní s nikým a nepodpisujte žiadne dokumenty. Ak sa dlžníkovi alebo členom jeho rodiny začnú vyhrážať, alebo sa porušia jeho práva a práva členov jeho domácnosti, mali by ste okamžite podať príslušnú žiadosť na prokuratúru alebo ministerstvo vnútra.

Nie je známe, ako dlho táto situácia potrvá, nie však dlhšie ako desať rokov. Po uplynutí tejto doby nebudú mať finančné inštitúcie zákonný dôvod upozorňovať dlžníka na nesplácanie úveru.