ठेव कराराचे पक्ष आहेत: बँक ठेव करार

बँक ठेव करार (ठेव करार) हा एक करार आहे ज्याच्या आधारे एका पक्षाने (बँकेने) दुसऱ्या पक्षाकडून (ठेवीदार) मिळालेली रक्कम स्वीकारली आहे किंवा त्यासाठी (ठेव) प्राप्त केली आहे, ठेवीची रक्कम परत करण्याचे वचन दिले आहे. आणि कराराद्वारे (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 834) द्वारे विहित केलेल्या अटी आणि शर्तींनुसार त्यावर व्याज द्या.

बँक ठेव कराराच्या व्याख्येवरून खालीलप्रमाणे, ते विषयही रक्कम (ठेव) आहे, जी रशियन रूबल किंवा परदेशी चलनामध्ये व्यक्त केली जाऊ शकते. ठेव रोख स्वरूपात किंवा नॉन-कॅश स्वरूपात केली जाऊ शकते.

करार आहे वास्तविक,कारण त्याच्या निष्कर्षासाठी ठेव बँकेत हस्तांतरित करणे आवश्यक आहे. ठेवीदाराला ठेवीची रक्कम आणि त्यावरील व्याज परत करण्यासाठी बँकेकडून दावा करण्याचा अधिकार प्राप्त होतो आणि त्याच वेळी त्याच्यावर बँकेचे कोणतेही दायित्व नसते. त्यामुळे ठेव करार आहे एकतर्फी बंधनकारक. जर बँक ठेव करारामध्ये ठेवीदार म्हणून नागरिक बोलतो , असा करार रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 426 च्या नियमांच्या अधीन आहे सार्वजनिक कराराबद्दल , म्हणजे एखाद्या नागरिकाला बँक ठेवी करार करण्यास नकार देण्याचा बँकेला अधिकार नाही, तसेच वेगवेगळ्या ठेवीदारांसाठी कराराच्या असमान अटी स्थापित करण्याचा किंवा एका ठेवीदाराला दुसऱ्या ठेवीदारापेक्षा प्राधान्य देण्याचा अधिकारही बँकेला नाही. पैसे दिले.

(कर्जासारखेच)

एकच गोष्ट अट- आयटम (मॉनेटरी फंडाची रक्कम, चलन)

पक्षहा करार बँक आणि ठेवीदार यांच्यात आहे. ठेवीदार एकतर वैयक्तिक किंवा कायदेशीर अस्तित्व असू शकतो. बँकेकडे असणे आवश्यक आहे परवाना बँकिंग ऑपरेशन्स पार पाडण्यासाठी, ठेवींवर निधी आकर्षित करण्याचा अधिकार प्रदान करणे (रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 835 मधील कलम 1).

नागरिक-ठेवीदाराच्या सहभागासह बँक ठेव करारामध्ये एक वैशिष्ठ्य आहे: ज्या नागरिक-ठेवीदाराने बँकेत खाते उघडले आहे त्यांना ठेवीतून तृतीय पक्षाकडे निधी हस्तांतरित करण्याची सूचना देण्याचा अधिकार आहे. कायदेशीर संस्थांसाठी, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 834 च्या कलम 3 द्वारे ठेवीसह असा व्यवहार थेट प्रतिबंधित आहे. त्यांचे अधिकार ठेव परत करणे आणि व्याज प्राप्त करणे इतकेच मर्यादित आहेत. कायदेशीर संस्थांद्वारे सर्व देयके त्यांच्याद्वारे निष्कर्ष काढलेल्या बँक खाते कराराच्या आधारे होतात. ठेव खात्यात जमा करता येते रोख, तृतीय पक्षांकडून प्राप्त. असा निधी प्राप्त करण्यासाठी ठेवीदाराची संमती गृहीत धरली जाते.

नागरिक-ठेवीदार आणि बँक यांच्यातील संबंध रशियन फेडरेशनच्या "ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावर" कायद्याच्या अधीन आहेत. हे नागरिक-गुंतवणूकदारास या कायद्याद्वारे प्रदान केलेले फायदे वापरण्यास अनुमती देते: राज्य शुल्क न भरता (कायद्याच्या कलम 17 मधील कलम 3) त्याच्या निवासस्थानी न्यायालयात दावा दाखल करणे. ); नैतिक नुकसान भरपाईची मागणी (कायद्याचे कलम 15), इ.

कला सद्गुण करून. नागरी संहितेच्या 835, ठेवींवर निधी आकर्षित करण्याचा अधिकार बँकांचा आहे ज्यांना कायद्यानुसार स्थापित केलेल्या परमिट (परवाना) नुसार असा अधिकार प्रदान केला जातो. हा कायदा आहे रशियन फेडरेशनचा कायदा "बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवर". या कायद्याचे कलम 36 "ठेव" म्हणजे रशियन चलनातील निधी किंवा उत्पन्न संचयित करण्याच्या आणि उत्पन्न करण्याच्या उद्देशाने व्यक्तींनी ठेवलेले परकीय चलन. ठेवींवरील उत्पन्न व्याजाच्या स्वरूपात रोख स्वरूपात दिले जाते. कायदा उत्पन्न आणि नफा यांच्यात स्पष्ट फरक करतो, कारण पॅरा नुसार. 3 पी. 1 कला. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या 2, नफ्याची पद्धतशीर पावती ही कायद्याने विहित केलेल्या पद्धतीने नोंदणीकृत व्यक्तींद्वारे त्यांच्या स्वत: च्या जोखमीवर चालविली जाणारी एक व्यावसायिक क्रिया आहे. IN या प्रकरणातकलम 1 नुसार गुंतवणूकदाराने कोणतीही जोखीम घेऊ नये. संहितेच्या 840 नुसार, बँका अनिवार्य विम्याद्वारे आणि कायद्याद्वारे प्रदान केलेल्या प्रकरणांमध्ये, इतर मार्गांनी ठेवी परत करणे सुनिश्चित करण्यास बांधील आहेत. याव्यतिरिक्त, काही ठेवींवर व्याजदर इतका कमी आहे

ठेवीदाराच्या पहिल्या विनंतीनुसार (डिमांड डिपॉझिट) आणि करारामध्ये निर्दिष्ट कालावधी संपल्यानंतर ठेव परत करण्याच्या अटींवर ठेव ठेवता येते (वेळ ठेव). परंतु ठेवीचा प्रकार काहीही असो, ठेवीदाराच्या पहिल्या विनंतीवर (सिव्हिल कोडचा कलम 837, “बँक आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील” कायद्याचा कलम 36) ठेव रक्कम किंवा त्याचा काही भाग जारी करण्यास बँक बांधील आहे. अन्यथा, करार केवळ कायदेशीर संस्थांनी केलेल्या ठेवींसाठी प्रदान करू शकतो. मागणीनुसार ठेव प्राप्त करण्याचा नागरिक-ठेवीदाराचा अधिकार मर्यादित करण्याच्या उद्देशाने कोणतीही अट रद्दबातल आहे. करारामध्ये त्यांच्या परताव्याच्या इतर अटींवर ठेवी ठेवण्याची तरतूद केली जाऊ शकते जी कायद्याचा (नागरी संहितेचा अनुच्छेद 837) विरोध करत नाही.

बँक ठेव करार लिखित स्वरूपात पूर्ण करणे आवश्यक आहे(नागरी संहितेचा अनुच्छेद 836), ज्याचे पालन करण्यात अयशस्वी होणे हे नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 167, 168 मध्ये स्थापित केलेल्या परिणामांसह त्याचे महत्त्व कमी करते. लिखित स्वरूपाचे पालन मानले जातेजेव्हा पक्ष एकाच दस्तऐवजावर स्वाक्षरी करतात तेव्हाच नाही, तर ठेवी एखाद्या बचत पुस्तकाद्वारे, बचत किंवा ठेव प्रमाणपत्राद्वारे किंवा ठेवीदाराला जारी केलेल्या इतर दस्तऐवजाने प्रमाणित केली असल्यास, जे कायद्याच्या, बँकिंग नियमांच्या आणि व्यावसायिक रीतिरिवाजांची पूर्तता करतात. जरी "बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील" कायद्याच्या कलम 36 मध्ये एक वेगळा नियम स्थापित केला गेला आहे, ज्यानुसार नागरिकांच्या निधीचे ठेवींमध्ये आकर्षण लिखित स्वरूपात संपलेल्या कराराद्वारे औपचारिक केले जाते, त्यापैकी एक ठेवीदाराला जारी केला जातो, नागरी संहितेच्या कलम 2 च्या आधारे नागरी संहितेला प्राधान्य दिले जाते. नागरी संहितेच्या 3, जे प्रदान करते की इतर कायद्यांमध्ये असलेल्या नागरी कायद्याच्या निकषांनी रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचे पालन केले पाहिजे.

पासबुक -हा एक दस्तऐवज आहे जो एखाद्या नागरिकासह बँक ठेव कराराच्या निष्कर्षाची औपचारिकता करतो आणि त्याच्या ठेव खात्यातील निधीची पावती आणि हालचाल प्रमाणित करतो. बचत पुस्तकाचे तपशील कायद्याद्वारे स्थापित केले जातात (नागरी संहितेच्या कलम 843 मधील कलम 1). ठेवींची स्थिती बचत पुस्तिकेतील डेटाशी सारखीच आहे असे गृहीत धरून आमदार पुढे जातो, कारण अन्यथा ते सिद्ध झालेले नाही. या प्रकरणात, ओळखीची अनुपस्थिती सिद्ध करण्याचे ओझे ते घोषित करणाऱ्या व्यक्तीवर अवलंबून असते. बचत पुस्तिकेच्या ठेवीदाराने सादर केल्यावर बँकेकडून ठेव व्यवहार केले जातात. वैयक्तिक बचत पुस्तक हरवल्यास किंवा सादरीकरणासाठी निरुपयोगी ठरल्यास, बँक ठेवीदाराला नवीन जारी करण्यास बांधील आहे. जेव्हा वाहक बचत पुस्तक हरवले जाते तेव्हा इतर परिणाम उद्भवतात - या प्रकरणात ठेवीदाराच्या अधिकारांची पुनर्स्थापना नागरी प्रक्रियात्मक कायद्याद्वारे स्थापित केलेल्या पद्धतीने समन्स कार्यवाहीद्वारे केली जाते (सध्या RSFSR च्या नागरी प्रक्रियेच्या संहितेचा धडा 33).

बचत (ठेवी) प्रमाणपत्र हे नोंदणीकृत किंवा वाहक सुरक्षा आहे जी बँकेत ठेवलेल्या ठेवीची आणि ठेवीदाराचा (प्रमाणपत्र धारक) प्राप्त करण्याचा अधिकार, स्थापित कालावधी संपल्यानंतर, ठेवीची रक्कम आणि त्यात नमूद केलेले व्याज प्रमाणित करते. प्रमाणपत्र जारी करणाऱ्या बँकेचे प्रमाणपत्र. देयकासाठी प्रमाणपत्र लवकर सादर करण्याच्या बाबतीत, बँक ठेव रक्कम आणि व्याज - डिमांड डिपॉझिटसाठी प्रदान केलेल्या रकमेमध्ये देण्यास बांधील आहे, जोपर्यंत प्रमाणपत्राच्या अटींनी वेगळी रक्कम स्थापित केली नाही (सिव्हिल कोडचा कलम 844) . 10 फेब्रुवारी 1992 रोजी बँक ऑफ रशियाच्या पत्राद्वारे प्रमाणपत्रे जारी करणे आणि प्रसारित करण्याचे नियम नियंत्रित केले जातात.

बँकेने ठेवीदारास ठेवीदारास कराराद्वारे निश्चित केलेल्या व्याजासह परत करणे बंधनकारक आहे, ज्याची रक्कम सहसा करारामध्ये स्थापित केली जाते. जर करारातील पक्षांनी व्याजाच्या रकमेवर सहमती दर्शविली नसेल, तर ते कर्जाच्या करारातील समान नियमांनुसार निर्धारित केले जाते. रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या कलम 838 च्या कलम 3 नुसार, कायद्याद्वारे अन्यथा प्रदान केल्याशिवाय, एखाद्या नागरिकाने ठेवलेल्या ठेवीवरील व्याजदर एकतर्फीपणे कमी करण्याचा अधिकार बँकेला नाही.

ठेवींवरील व्याज मोजण्याची प्रक्रिया कायद्याद्वारे निश्चित केली जाते. ते ठेवीदाराला रक्कम परत केल्याच्या दिवसापासून किंवा इतर कारणास्तव ठेवीदाराच्या खात्यातून डेबिट केल्याच्या दिवसापासून जमा केले जातात आणि पक्षांच्या कराराद्वारे अन्यथा स्थापित केल्याशिवाय, त्रैमासिक दिले जातात. वेळेवर व्याजाचा दावा न केल्याने ठेवीची रक्कम वाढते. येथे

बँक ठेव करारांतर्गत दायित्व खालील प्रकरणांमध्ये उद्भवते:

· ठेव परतावा सुनिश्चित करण्यासाठी कायद्याने किंवा कराराद्वारे निर्धारित केलेल्या दायित्वांची पूर्तता करण्यात अयशस्वी;

· ठेव परतीच्या सुरक्षिततेचे नुकसान किंवा त्याची परिस्थिती बिघडणे;

· अनधिकृत व्यक्तीद्वारे नागरिकांकडून ठेवी स्वीकारणे किंवा ठेवींच्या कायद्याचे उल्लंघन करणे;

· ठेव परत न करणे, त्याची बेकायदेशीर रोखी किंवा व्याज न देणे.

या सर्व प्रकरणांमध्ये, ठेवीदाराला त्याच्या प्रतिपक्षाकडून ठेवीची रक्कम त्वरित परत करण्याची मागणी करण्याचा अधिकार आहे. पहिल्या आणि दुस-या प्रकरणांमध्ये, दायित्वामध्ये ठेवीदाराला बँक व्याज (पुनर्वित्त दर) स्वरूपात दंड भरणे, कर्जाची परतफेड केल्याच्या दिवशी गणना केली जाते, तसेच नुकसानीची भरपाई (अनुच्छेद 840 मधील कलम 4). नागरी संहिता). तिसऱ्या प्रकरणात, उत्तरदायित्व कठोर आहे: ज्या दिवशी कर्जाची परतफेड केली जाते त्या दिवशी हा बँक व्याजदर असतो आणि त्याहून अधिक नागरिक ठेवीदाराचे सर्व नुकसान (दंडाच्या रकमेपेक्षा जास्त) वसूल केले जाते. चौथ्या प्रकरणात, बँक ठेवीदाराला ठेवींच्या साठवणुकीच्या संपूर्ण कालावधीसाठी बँक ठेव कराराद्वारे निर्धारित केलेले व्याज आणि त्याव्यतिरिक्त, पुनर्वित्त दराच्या रकमेमध्ये दंड देण्यास बांधील आहे.

"" परिचय
“”
1. ठेवीची संकल्पना आणि पैलू
"" .1. ठेव संकल्पना
“” .2. ठेव करारातील पक्ष
“”
2. ठेव कराराचा फॉर्म आणि सामग्री
"" .1. करार फॉर्म
“” .2. ठेव कराराची सामग्री
“” .3. व्याज

"" निष्कर्ष
"" संदर्भग्रंथ
परिचय

ठेव उपक्रम
· ही ठेव ठेवण्यासाठी विशेष अधिकृत संस्थांची क्रिया आहे. सध्याच्या नागरी कायद्यानुसार, ठेव हा बँक ठेव करार आहे. म्हणून, बँक ठेवींच्या मुद्द्यांचे मुख्य नियामक नियमन आणि या करारांतर्गत कायद्याची अंमलबजावणी प्रथा ठेव क्रियाकलापांचे कायदेशीर नियमन बनवते.
बँक ठेव करार, ज्यामध्ये ठेवीदार नागरिक असतो, सार्वजनिक करार म्हणून ओळखला जातो, म्हणजे. बँकेला ते लागू करणाऱ्या प्रत्येकासह निष्कर्ष काढणे बंधनकारक आहे आणि एका व्यक्तीला इतरांपेक्षा फायदे देण्याचा अधिकार नाही. त्याच वेळी, डिमांड डिपॉझिटसाठी (ठेवीदाराच्या पहिल्या विनंतीनुसार जारी केलेले), करार बँकेला ठेवीदाराच्या संमतीशिवाय, ठेवीवरील व्याजाची रक्कम कमी करण्यास एकतर्फी प्रतिबंधित करू शकतो. वेळेच्या ठेवींबद्दल (कराराद्वारे निर्दिष्ट केलेल्या कालावधीच्या समाप्तीनंतर परत केले गेले), कराराद्वारे निर्धारित ठेवीवरील व्याजाची रक्कम बँकेद्वारे एकतर्फी कमी केली जाऊ शकत नाही, अन्यथा कायद्याद्वारे प्रदान केल्याशिवाय. अनेकदा अशी प्रकरणे घडतात जेव्हा करारामध्ये अशी अट असते ज्यानुसार ठेवींवर एकतर्फी व्याज कमी करण्याचा अधिकार बँक स्वतःला देते. परंतु अशी अट, कायद्याच्या विरुद्ध म्हणून, नगण्य आहे.
या कामाच्या विषयाची प्रासंगिकता क्वचितच कमी केली जाऊ शकते. त्याची बहुसंख्य लोकसंख्या आपल्या देशातील ठेव क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेली आहे, जर बँकांचे कर्मचारी आणि मालक म्हणून नाही तर ठेवीदार म्हणून. त्यामुळे, सध्याच्या, अपुऱ्या स्थिर आर्थिक परिस्थितीत, ठेवींचे प्रश्न लोकसंख्येच्या मोठ्या वर्गासाठी चिंतेचे आहेत. शिवाय, रशियामध्ये सध्या अंमलात असलेले नागरी कायदे पूर्वीच्या अस्तित्वाच्या तुलनेत या क्रियाकलापांचे नियमन करण्यासाठी थोड्या वेगळ्या नियमांची स्थापना करतात.
या कामाच्या विषयाचा विचार ठेव कराराची मूलभूत रचना, त्यातील घटक, उपविधी तसेच न्यायालयांच्या कायद्याची अंमलबजावणी करण्याच्या पद्धतींवर विचार केला जाईल. रशियाचे संघराज्य.
1. ठेवीची संकल्पना आणि पैलू
१.१. ठेव संकल्पना

ठेव (किंवा बँक ठेव करार) हा एक करार आहे ज्याच्या आधारे एका पक्षाने (बँकेने), दुसऱ्या पक्षाकडून (ठेवीदार) प्राप्त केलेली रक्कम (ठेवी) स्वीकारल्यानंतर किंवा त्यासाठी प्राप्त केलेली रक्कम, ठेवीची रक्कम परत करण्याचे वचन दिले. आणि कराराद्वारे विहित केलेल्या अटी व शर्तींनुसार त्यावर व्याज द्या.
वरील व्याख्या सूचित करते की ठेव हा स्वतंत्र प्रकारचा करार आहे. त्याचे मूळ कर्ज करारामध्ये आहे आणि बँक (कर्जदार) आणि ठेवीदार (कर्जदार) यांच्यातील क्रेडिट संबंधांना औपचारिक बनवते. बँकेसाठी, कराराचा उद्देश ठेवीदाराच्या विनामूल्य निधीची व्यावसायिक व्यवहारांसाठी आणि ठेवीदारासाठी एकत्रित करणे हा आहे.
· तुमच्या भांडवलावर व्याज मिळवण्यासाठी. पूर्वी, बँक (रोख) ठेव कराराच्या स्वरूपाच्या मुद्द्यावर साहित्यात भिन्न दृष्टिकोन व्यक्त केले गेले होते. हा एक प्रकारचा कर्ज करार मानला जात होता, एक अनियमित स्टोरेज (पैशाची साठवण
· जेनेरिक वैशिष्ट्यांद्वारे निर्धारित केलेल्या गोष्टी) किंवा या कराराच्या घटकांचा संच म्हणून.
नवीनतम मध्ये रशियन कायदा"बँक डिपॉझिट" या संकल्पनेसह, "ठेव" हा शब्द वापरला जातो, जो लॅटिन डिपॉझिटममध्ये परत जातो.
· स्टोरेज हे स्थापित बँकिंग शब्दावलीमुळे आहे. तथापि, कला मध्ये. नागरी संहितेच्या 834, कलाच्या परिच्छेद 1 च्या उलट. 1991 च्या नागरी कायद्याच्या मूलभूत तत्त्वांपैकी 111 मध्ये ठेवीदारांचा निधी "ठेवण्याच्या" बँकेच्या बंधनाचा उल्लेखही नाही. याउलट, नागरी संहितेच्या 44 व्या अध्यायात बँक ठेव आणि कर्ज यांच्यातील अनुवांशिक संबंध आढळतो. कला मध्ये जतन. बँकिंग कायद्याच्या 36, बँक ठेवीच्या उद्देशांपैकी एक म्हणून निधी साठवण्याच्या संदर्भाचा आर्थिक अर्थ आहे, कायदेशीर अर्थ नाही.
तथापि, नागरी संहिता ठेवींना कर्जाचा एक साधा प्रकार मानत नाही आणि म्हणून नागरी संहितेच्या धडा 42 च्या तरतुदींचा थेट वापर बँकेच्या ठेवींवर करण्याची तरतूद करत नाही. असे दिसते की या नियमांचा वापर सहायक आधारावर शक्य आहे.
ठेव करार
· वास्तविक आणि ज्या क्षणी ठेवीदार (दुसरी व्यक्ती) ठेव रक्कम बँकेत हस्तांतरित करतो त्या क्षणाचा समावेश होतो. ठेवीदाराला फक्त बँकेकडून ठेवीची रक्कम आणि त्यावरील व्याजाची परतफेड करण्याची मागणी करण्याचा अधिकार प्राप्त होत असल्याने आणि त्याच्या प्रतिपक्षाशी कोणतेही दायित्व नसल्यामुळे, हा करार एकतर्फी आणि नुकसानभरपाईचा आहे. एखाद्या ठेवी करारामध्ये नागरिक ठेवीदार असल्यास, असा करार सार्वजनिक म्हणून ओळखला जातो. त्यानुसार, बँकेला एखाद्या नागरिकाला बँक ठेव करार करण्यास नकार देण्याचा अधिकार नाही, तसेच ठेवीवरील व्याज देण्यासह विविध ठेवीदारांसाठी कराराच्या भिन्न अटी स्थापित करण्याचा किंवा देण्याचा अधिकारही नाही. एका ठेवीदाराला दुसऱ्या ठेवीदारावर कोणतेही प्राधान्य (नागरी संहितेचा कलम ४२६). कायदेशीर संस्थांद्वारे निष्कर्ष काढलेल्या ठेव करारामध्ये सार्वजनिक असण्याची मालमत्ता नसते आणि बँक व्यक्तींच्या ठेवींबाबत वेगळे आर्थिक धोरण अवलंबू शकते.
नागरिकासह बँक ठेव करार सार्वजनिक असल्याने (नागरी संहितेचा कलम 426), बँकेला खालील अटींनुसार ठेव स्वीकारण्यास नकार देण्याचा अधिकार नाही:
अ) घटक दस्तऐवज आणि परवान्यानुसार, बँकेला बचत कार्ये पार पाडण्याचा अधिकार आहे;
ब) ठेवी स्वीकारल्याने सेंट्रल बँकेने स्थापित केलेल्या कायद्याचे आणि अनिवार्य आर्थिक मानकांचे उल्लंघन होणार नाही;
c) बँकेने आर्थिक किंवा इतर कारणांसाठी लोकांकडून ठेवी स्वीकारण्यास स्थगिती दिलेली नाही;
ड) ठेवी स्वीकारण्यासाठी बँकेकडे आवश्यक उत्पादन आणि तांत्रिक क्षमता आहे (उपलब्ध टेलर, प्रशस्त ऑपरेटिंग रूम इ.);
e) बँकेला ठेव स्वीकारण्याची संधी हिरावून घेणारी इतर कोणतीही कारणे नाहीत.
जर, सूचीबद्ध परिस्थितींच्या उपस्थितीत, बँकेने ठेव स्वीकारण्यास नकार दिला तर, नागरिकाला या बँकेच्या इतर ठेवीदारांना ऑफर केलेल्या अटींवर बँक ठेव करार पूर्ण करण्यास भाग पाडण्यासाठी न्यायालयात दावा दाखल करण्याचा अधिकार आहे. , तसेच हा करार पूर्ण करण्यापासून बँकेने केलेल्या चुकांमुळे झालेले नुकसान भरून काढण्यासाठी. हे नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 426 चे अनुसरण करते की न्यायालय केवळ एका प्रकरणात असा दावा पूर्ण करण्यास नकार देऊ शकते: क्रेडिट संस्थेला ठेव स्वीकारण्याची संधी नव्हती. त्याच वेळी, रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च न्यायालयाच्या प्लेनम्सचा ठराव आणि रशियन फेडरेशनच्या सर्वोच्च लवाद न्यायालय क्रमांक 6/8 प्रदान करतो की ती व्यावसायिक संस्था (या प्रकरणात, बँक) आहे जी भार सहन करते. अशा शक्यतेची अनुपस्थिती सिद्ध करणे.
करार पूर्ण करताना, बँकेला काही ठेवीदारांना इतरांपेक्षा प्राधान्य देण्याचा अधिकार नाही, उदाहरणार्थ, बँक कर्मचाऱ्यांच्या ठेवींवर (इतर नागरिकांच्या ठेवींच्या तुलनेत) जास्त व्याजदर आकारण्याचा. तथापि, हा नियम फक्त त्याच परिस्थितीत हस्तांतरित केलेल्या ठेवींवर लागू होतो. कराराचा कालावधी, ठेवींची रक्कम आणि त्यांच्या परताव्याच्या अटींवर अवलंबून बँक तिच्या व्याजदरांमध्ये फरक करू शकते.
आरएफ सशस्त्र दलाच्या प्लेनमच्या ठरावाचा खंड 1
· 7, प्लेनमचा ठराव सर्वोच्च न्यायालय 29 सप्टेंबर 1994 रोजी आरएफ
· 7 "ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावरील खटल्यांचा विचार करणाऱ्या न्यायालयांच्या सरावावर" (25 एप्रिल 1995, ऑक्टोबर 25, 1996, 17 जानेवारी, 1997, नोव्हेंबर 21, 2000 रोजी सुधारित केल्याप्रमाणे) तरतुदीच्या करारामुळे उद्भवलेल्या संबंधांपर्यंत विस्तारित आहे आर्थिक सेवा, ग्राहक संरक्षण कायदा. बँक ठेव करार त्यांच्यामध्ये थेट समाविष्ट केलेला नाही. तथापि लवाद सरावठेवींची मागणी करण्यासाठी ग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावरील कायदा जवळजवळ नेहमीच आणि बऱ्याचदा वेळेच्या ठेवींपर्यंत वाढवतो. वेळेच्या ठेवींबाबत एकसमान दृष्टीकोन नसणे आणि त्यातील काहींना ग्राहक हक्क संरक्षण कायद्याच्या कक्षेतून वगळणे हे बऱ्याच उच्च ठेवी करारांमध्ये दिसून येते. व्याज दर, जे त्यांना उद्योजक म्हणून वर्गीकृत करण्यास अनुमती देते (कलम 1, नागरी संहितेच्या कलम 2).
आम्ही फक्त अर्जाबद्दल बोलू शकतो सर्वसाधारण नियमग्राहक हक्कांच्या संरक्षणावरील कायदा, कारण या कायद्याच्या प्रकरण 2 आणि 3 मधील वस्तूंची विक्री आणि कामाचे कार्यप्रदर्शन (सेवांची तरतूद) च्या विशेष तरतुदी बँक ठेव कराराच्या साराशी विरोधाभास करतात.
ठेव खाते उघडण्याबरोबरच ठेव स्वीकारली जाते. म्हणून, बँक खाते करारावरील संबंधित नियम बँक आणि ठेवीदार यांच्यातील संबंधांवर लागू होतात, अन्यथा प्रकरणाच्या नियमांद्वारे प्रदान केल्याशिवाय. नागरी संहितेचा 44 आणि बँक ठेव कराराच्या साराचे पालन करत नाही. उदाहरणार्थ, कायदेशीर अस्तित्वासह (बँक खाते कराराच्या विरूद्ध) निष्कर्ष काढलेला बँक ठेव करार वस्तू (काम, सेवा) साठी सेटलमेंट व्यवहारांना परवानगी देत ​​नाही. म्हणून, गणनेवरील नियम अध्यायात समाविष्ट आहेत. नागरी संहितेचा 45 कायदेशीर अस्तित्वासह झालेल्या बँक ठेव करारांतर्गत कायदेशीर संबंधांवर लागू होऊ नये. गुंतवणूकदार - अस्तित्वबँकेला ठेवीची रक्कम तृतीय पक्षाच्या खात्यात हस्तांतरित करण्याची सूचना देऊ शकत नाही. ही तरतूद ठेवीदाराला असाइनमेंट कराराअंतर्गत ठेवींच्या पेमेंटसाठी बँकेविरुद्ध दावा करण्याचा त्याचा हक्क तृतीय पक्षाला देण्याच्या संधीपासून वंचित ठेवत नाही, जोपर्यंत, अर्थातच, या प्रतिबंधास प्रतिबंध करण्याच्या उद्देशाने असा करार केला जात नाही. (नागरी संहितेचा कलम 10).
परंतु नागरिकांसोबत झालेल्या बँक ठेव कराराची कायदेशीर व्यवस्था बँक खाते करारापेक्षा जवळजवळ वेगळी नसते. उदाहरणार्थ, नागरी संहितेच्या कलम 843 मधील कलम 2 नागरिकांच्या ठेवींवर सेटलमेंट व्यवहारांची मर्यादित यादी करण्यास परवानगी देते, म्हणजे: "ठेव खात्यातून इतर व्यक्तींना निधी हस्तांतरित करणे." हे खालीलप्रमाणे आहे की नागरिकांच्या ठेवींसाठी बँक हस्तांतरणास परवानगी आहे. तथापि, या प्रकरणात, अशा हस्तांतरणे क्लायंटने निर्देशित केल्यानुसार ठेव परत करण्याच्या संभाव्य पर्यायांपैकी एक दर्शवितात. तृतीय पक्षांच्या पुढाकाराने (नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 841) केलेल्या नागरिकांच्या ठेवीमध्ये निधी हस्तांतरित करण्याची परवानगी आहे. नागरिकांच्या ठेवींवर संकलन कार्य करणे बँकेच्या ठेवींच्या कायदेशीर आणि आर्थिक स्वरूपाच्या विरोधाभास आहे. विशेषत:, नागरिकांच्या ठेवींसाठी (सिव्हिल कोडच्या कलम 854 मधील कलम 2) यासह, निधीचा निर्विवाद किंवा अस्वीकृत राइट-ऑफ मंजूर केला जाऊ नये. ठेवीदार आणि त्याच्या प्रतिपक्ष यांच्यातील करारामध्ये स्थापित केलेल्या प्रकरणांमध्ये (नागरी संहितेच्या कलम 847 मधील कलम 2).
बँकिंग कायद्याच्या कलम 30 नुसार, ग्राहकांना त्यांना आवश्यक असलेली कितीही ठेव खाती कोणत्याही चलनात उघडण्याचा अधिकार आहे.
१.२. ठेव करारातील पक्ष

ठेव कराराचे पक्ष बँक आणि ठेवीदार आहेत. ठेवीदार कोणताही कायदेशीर किंवा नैसर्गिक व्यक्ती असू शकतो. बँकेला मिळालेल्या परवान्यानुसार ठेवीवर निधी आकर्षित करण्याचा अधिकार असणे आवश्यक आहे. हे नोंद घ्यावे की, कला नुसार. बँकांवरील कायद्याच्या 1 आणि 5 मध्ये, व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्थांकडून ठेवींमध्ये निधी आकर्षित करण्याचा अधिकार बँकिंग ऑपरेशन्स म्हणून वर्गीकृत आहे. नागरी संहिता आणि कला च्या अध्याय 44 च्या अर्थ आत. बँकिंग कायद्याच्या 36, शब्दाच्या योग्य अर्थाने फक्त बँकांना ठेवी स्वीकारण्याचा अधिकार आहे व्यक्ती. शिवाय, या अधिकाराचा वापर त्यांच्यापैकी ज्यांची नोंदणी किमान दोन वर्षे झाली आहे तेच करतात. तथाकथित नॉन-बँक क्रेडिट संस्था केवळ कायदेशीर संस्थांसोबतच ठेव करार करू शकतात. ठेवीच्या विषयाच्या संरचनेवरील नियमांचे उल्लंघन केल्याबद्दल कायदा बऱ्यापैकी कठोर परिणाम स्थापित करतो. हे मोठ्या संख्येने आर्थिक साहसांमुळे आहे ज्यामध्ये अलीकडेभोळे गुंतवणूकदार आकर्षित झाले. नागरिकांच्या पैशांसह हेराफेरी विशेषतः कठोरपणे कारवाई केली जाते.
अशा प्रकारे, जर एखाद्या नागरिकाकडून ठेव स्वीकारण्याचा अधिकार नसलेल्या व्यक्तीकडून किंवा कायद्याद्वारे किंवा सेंट्रल बँकेच्या नियमांद्वारे स्थापित केलेल्या प्रक्रियेचे उल्लंघन केल्यास, ठेवीदार ठेवीची रक्कम त्वरित परत करण्याची मागणी करू शकतो. , तसेच त्यावरील व्याजाचे पेमेंट, आर्टमध्ये प्रदान केले आहे. 395 नागरी संहिता. या प्रकरणात प्रदान करण्यात आलेला दंड हा संचयी स्वरूपाचा आहे आणि व्याजाच्या रकमेपेक्षा जास्त नुकसानीची रक्कम उल्लंघन करणाऱ्याकडून वसूल केली जाऊ शकते (सिव्हिल कोडच्या कलम 835 मधील कलम 1). समान परिणाम आर्थिक गैरवर्तनाच्या दोन समान प्रकरणांवर देखील लागू होतात:
अ) जेव्हा नागरिक आणि कायदेशीर संस्थांना शेअर्स आणि इतर सिक्युरिटीजच्या विक्रीद्वारे पैसे उभे केले जातात, ज्याचा मुद्दा बेकायदेशीर घोषित केला जातो;
b) जेव्हा नागरिकांचे पैसे बिल ऑफ एक्स्चेंज किंवा इतर सिक्युरिटीजवर प्राप्त होतात, जे ठेवीधारकांना मागणीनुसार ते प्राप्त करण्यापासून प्रतिबंधित करतात आणि ठेवींवर नागरी संहितेच्या नियमांद्वारे प्रदान केलेल्या इतर अधिकारांचा वापर करतात.
कला नुसार हे सर्वसामान्य प्रमाण. 26 जानेवारी 1996 रोजी "रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या भाग दोनच्या अंमलात येण्यावर" फेडरल कायद्याच्या 11 ला पूर्वलक्षी शक्ती देण्यात आली: ते भाग दोन लागू होण्यापूर्वी उद्भवलेल्या ठेवी संबंधांना लागू होते. नागरी संहितेच्या आणि त्याच्या परिचयाच्या वेळी राहतील. याव्यतिरिक्त, कला च्या परिच्छेद 1. नागरी संहितेच्या 64 मध्ये असे स्थापित केले आहे की बँकेच्या लिक्विडेशन दरम्यान, नागरिक-ठेवीदाराच्या मागण्या सर्व प्रथम पूर्ण केल्या जातात.
ठेवीदाराला केवळ स्वत: ठेव ठेवण्याचाच नाही, तर ठेवी कराराद्वारे अन्यथा प्रदान केल्याशिवाय, ठेवीदाराच्या खात्याबद्दल माहिती दर्शविलेल्या तृतीय पक्षांकडून प्राप्त झालेल्या त्याच्या खात्यातील निधी प्राप्त करण्याचा अधिकार आहे. पैसे जमा करताना ठेवीदाराच्या खात्याबद्दल माहितीच्या तृतीय पक्षांनी केलेल्या तरतुदीमुळे ठेवीदाराकडून स्वीकृती गृहीत धरली जाते.
नागरी संहितेमध्ये समाविष्ट असलेल्या बँक ठेव कराराच्या डिझाइनमध्ये तृतीय पक्षासाठी ठेव ठेवण्याची शक्यता देखील प्रदान केली जाते, जेव्हा बँक एखाद्या व्यक्तीकडून दुसऱ्याकडून ठेव नसलेल्या व्यक्तीसाठी प्राप्त केलेली रक्कम स्वीकारते (लेख 834, 842).
ही परिस्थिती उद्भवू शकते जेव्हा पालक एखाद्या मुलासाठी योगदान देतात किंवा संग्रहालयासाठी (लाभार्थी) हितकारक (कलेचे संरक्षक) योगदान देतात. या प्रकरणात, ठेवीदार हा तृतीय पक्ष मानला जातो, आणि ज्या पक्षाने त्याच्या बाजूने योगदान दिले आणि त्याद्वारे करार केला तो पक्ष नाही. येथे तृतीय पक्षाकडून ठेवीदाराकडे पैसे हस्तांतरित केले जात नसून, ठेव स्वतः तयार केली जात असल्याने, तृतीय पक्षाचा आकडा करारामध्ये लगेच दिसत नाही. अशा व्यक्तीने ठेवीदाराच्या अधिकारांवर आधारित बँकेकडे पहिला दावा सादर केल्यापासून किंवा त्याच्या नावे ठेवी वापरण्याचा आपला इरादा बँकेकडे व्यक्त केल्यापासून त्याचे हक्क प्राप्त होतात. कराराच्या अंतर्गत अधिकारांच्या संपादनाचा आणखी एक क्षण पक्षांच्या कराराद्वारे स्थापित केला जाऊ शकतो. शिवाय, नागरिक-योगदानकर्त्याचे नाव किंवा कायदेशीर घटकाचे नाव सूचित करणे ज्याच्या बाजूने योगदान दिले आहे अशा कराराची एक अनिवार्य अट आहे. त्यानुसार, तृतीय पक्षाच्या बाजूने केलेला करार जो त्याच्या निष्कर्षाच्या वेळी अस्तित्वात नाही (मृत नागरिक किंवा नोंदणीकृत नसलेली कायदेशीर संस्था) रद्दबातल आहे. या कराराची विशिष्टता अशी आहे की तृतीय पक्ष हा ठेवीचा पर्यायी विषय आहे, जो त्याचा अधिकार वापरू शकतो किंवा करू शकत नाही.
ठेवीदाराच्या अधिकारांचा वापर करण्याचा आपला इरादा व्यक्त करण्यापूर्वी, ज्या व्यक्तीने बँक ठेव करार केला आहे तो स्वत: त्याच्याद्वारे जमा केलेल्या निधीच्या संबंधात या अधिकारांचा वापर करू शकतो. तृतीय पक्षाला त्याच्यासाठी करारामध्ये प्रवेश केलेल्या पक्षाचा सामान्य कायदेशीर उत्तराधिकारी मानला जाऊ नये. या प्रकरणात, आम्ही ठेवीच्या वैशिष्ट्यांसह तृतीय पक्षाच्या (नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 430) च्या बाजूने कराराच्या प्रकाराबद्दल बोलत आहोत. तृतीय पक्ष एक लाभार्थी आहे ज्याचे अधिकार बँकेने ठेवीसाठी दावा सबमिट करेपर्यंत करारामध्ये प्रवेश केलेल्या पक्षाच्या इच्छेच्या अधीन असतात. निर्दिष्ट आवश्यकता पूर्ण केल्यानंतर, तृतीय पक्ष पूर्णपणे त्याच्या लाभार्थीची जागा घेतो आणि योगदानकर्ता बनतो.
बँक ठेवीदार व्यक्ती आणि कायदेशीर संस्था असू शकतात - रशियन फेडरेशनचे रहिवासी आणि अनिवासी दोघेही. कला च्या परिच्छेद 2 नुसार. नागरी संहितेच्या 26, 14 ते 18 वर्षे वयोगटातील अल्पवयीन मुलांना स्वतंत्रपणे, पालक, दत्तक पालक आणि विश्वस्त यांच्या संमतीशिवाय, क्रेडिट संस्थांमध्ये ठेवी ठेवण्याचा आणि त्यांची विल्हेवाट लावण्याचा अधिकार आहे.
कायदेशीर संस्था आणि नागरिक - रशियन फेडरेशनच्या रहिवाशांना अधिकृत बँकांमध्ये परकीय चलन ठेवी उघडण्याचा अधिकार आहे. रशियन फेडरेशनचे रहिवासी असलेल्या नागरिकांना परदेशात राहतानाच परदेशी बँकांमध्ये परकीय चलनात ठेवी उघडण्याचा अधिकार आहे. कायदेशीर संस्था - रशियन फेडरेशनचे रहिवासी केवळ सेंट्रल बँकेच्या परवानगीने परदेशी बँकांमध्ये ठेवी उघडू शकतात. अनिवासी कायदेशीर संस्था आणि व्यक्तींना रशियन फेडरेशनच्या अधिकृत बँकांमध्ये परकीय चलन ठेवी उघडण्याचा अधिकार आहे.

व्यक्तींसाठी बँक ठेव करार. मूलभूत क्षण

कोणतीही ठेव म्हणजे रक्कमेवर व्याजाच्या रूपात उत्पन्न मिळवणे आणि निधी साठवणे या उद्देशाने ठराविक कालावधीसाठी पैसे ठेवणे. कोणत्याही आर्थिक व्यवहाराप्रमाणे, लिखित स्वरूपात संबंधित करार तयार करून योगदानाची पुष्टी केली जाते.

व्यक्तींसाठी ठेव करार हा एक लेखी दस्तऐवज आहे जो पक्षांमधील आर्थिक व्यवहार पूर्ण करण्याच्या सर्व अटी प्रतिबिंबित करतो (निधीचा मालक आणि ठेवीसाठी निधी स्वीकारणारी संस्था). त्यावर द्विपक्षीय स्वाक्षरी केली जाते: एक प्रत संस्थेकडे राहते, दुसरी गुंतवणूकदाराकडे. केवळ विद्यमान कराराच्या आधारावर पक्षांना ठेवीवरील निधीचे अधिकार आहेत.

व्यक्तींसाठी ठेव कराराची वैशिष्ट्ये.

• जर गुंतवणूकदार एक व्यक्ती असेल, तर संस्थेला त्याला करार करण्यास नकार देण्याचा अधिकार नाही
• संस्था स्थापित करू शकत नाही भिन्न परिस्थितीवेगवेगळ्या गुंतवणूकदारांसाठी
• सर्व गुंतवणूकदार समान व्यक्ती आहेत
• एखादी व्यक्ती त्याच्या ठेवींचे व्यवस्थापन तृतीय पक्षांकडे हस्तांतरित करू शकते (मुखत्यारपत्राच्या करारानुसार)
• ठेव करारामध्ये संस्थेच्या खात्यात पैसे ठेवण्याच्या आणि ते परत मिळवण्याच्या सर्व अटी असतात
• करारामध्ये ठेवीच्या सर्व अटींचे तपशीलवार वर्णन केले आहे.

व्यक्तींसाठी ठेव कराराची आवश्यक कलमे.

करारामध्ये पक्षांची नावे, कराराच्या अटी, पक्षांचे अधिकार आणि दायित्वे, एकतर्फी किंवा द्विपक्षीय बदल किंवा जोडण्याची क्षमता, वैधता कालावधी आणि भरपाईची प्रक्रिया स्पष्टपणे नमूद करणे आवश्यक आहे (जसे की ठेव करार आहे. देय स्वरूपाचे). मध्ये निर्दिष्ट केलेले नसलेले सर्व प्रश्न व्यक्तींसाठी ठेव करार, विद्यमान कायद्यांच्या आधारे निर्णय घेतला जाईल.

व्यक्तींसाठी ठेव कराराचे मुख्य मुद्दे ज्याकडे तुम्हाला लक्ष देणे आवश्यक आहे.

• पक्षांची नावे आणि कराराच्या समाप्तीची तारीख. येथे तुम्हाला नावांचे अचूक स्पेलिंग तपासावे लागेल. करारावर स्वाक्षरी केल्यावर समारोपाची तारीख अगदी सारखीच असली पाहिजे. या दिवसापासून व्याज मिळण्यास सुरुवात होईल.
• ठेव रक्कम. हे ठेवीदाराने योगदान दिलेली रक्कम दर्शवते ज्यावर व्याज जमा केले जाईल. हे लक्षात ठेवण्यासारखे आहे बँकिंग संस्था 700,000 रूबल पेक्षा जास्त नसलेल्या एकूण रकमेचा विमा उतरवतो. मोठ्या प्रमाणात संचयित करण्यासाठी, आपण बँकेच्या विश्वासार्हतेकडे आणि विमा प्रणालीमध्ये त्याच्या सहभागाकडे लक्ष दिले पाहिजे. विविध संस्थांमध्ये बचत ठेवणे हाच उत्तम उपाय आहे. अनपेक्षित परिस्थितीत, हे तुम्हाला तुमची बचत जतन करण्यात आणि परत मिळविण्यात मदत करेल.
• ठेव मुदत. कालावधी दिवस किंवा महिन्यांत निर्दिष्ट केला जाऊ शकतो. या कालावधीत संस्थेतर्फे निधी ठेवला जातो. निर्दिष्ट कालावधी संपल्यानंतर, संस्था ठेवीदाराची रक्कम व्याजासह परत करण्याची किंवा करारानुसार त्याच अटींवर किंवा वेगवेगळ्या अटींनुसार करार वाढवण्याचे वचन देते. उदाहरणार्थ, ठेव एका वर्षासाठी वैध होती, नंतर ती स्वयंचलितपणे दुसऱ्या कालावधीसाठी आणि त्याच परिस्थितीत वाढविली गेली. मुदतीच्या आधारावर, निश्चित मुदत आणि कायम ठेवी (किंवा मागणी ठेवी) विभागल्या जातात. मुदत संपल्यानंतर ठेवीदाराला मुदतीच्या ठेवी परत दिल्या जातात आणि विनंती केल्यावर कायम ठेवी जारी केल्या जातात (बहुतेकदा हे किमान दरासह किंवा त्याशिवाय निधी साठवण्याचे खाते असते).
• ठेव चलन. राष्ट्रीय चलनाव्यतिरिक्त, ठेव परदेशी चलनात देखील उघडली जाऊ शकते. जर ठेव परकीय चलनात असेल, तर निधी निर्दिष्ट चलनात किंवा इतर कोणत्याही चलनात जमा केला जातो, जो ठेव कराराच्या समाप्तीच्या तारखेला बँकेच्या विनिमय दराने रूपांतरित केला जाईल. ज्या दिवशी डिपॉझिट बंद असेल, त्या दिवशी सध्याच्या दराने निधी दुसऱ्या चलनात रूपांतरित केला जाऊ शकतो. उदाहरणार्थ, वार्षिक 1.9% दराने $3,000 ची ठेव उघडली जाते (ही रक्कम करारामध्ये निर्दिष्ट केली आहे). क्लायंट रुबल आणतो, जे सध्याच्या 42 रूबल/डॉलरच्या दराने जमा केले जाईल. सहा महिन्यांनंतर, क्लायंटला निधी प्राप्त करायचा आहे, ज्याची रक्कम $3,030 आहे. बँक सध्याच्या 45 रूबल/डॉलर्सच्या दराने ठेव चलन रूपांतरित करते. एकूण, विनिमय दर सकारात्मक दिशेने बदलल्यामुळे (किंवा विनिमय दर कमी झाल्यास कमी) व्याजासह क्लायंटला जमा केलेल्या रकमेपेक्षा जास्त रक्कम मिळेल. चलनाव्यतिरिक्त, धातूमध्ये ठेव उघडली जाऊ शकते.
• व्याज दर. दर संपूर्ण मुदतीसाठी वार्षिक टक्केवारी किंवा व्याज म्हणून व्यक्त केला जाऊ शकतो. उदाहरणार्थ, ठेव तीन वर्षांसाठी खुली आहे. दर वार्षिक असल्यास, दर वर्षी व्याज मोजले जाईल. जर दर संपूर्ण कालावधीसाठी असेल, तर क्लायंटला निधी जमा केलेल्या संपूर्ण कालावधीसाठी इतकी टक्केवारी प्राप्त होईल. दर निश्चित केला जाऊ शकतो (ठेवीच्या संपूर्ण मुदतीत बदलू नका, उदाहरणार्थ, 7.5% प्रति वर्ष) किंवा फ्लोटिंग (पुनर्वित्त दरावर अवलंबून, उदाहरणार्थ, SR + 1.2%. जर SR = 8%, तर दर = 9.2 %, जर SR 8.7 पर्यंत वाढला, तर दर = 9.9, जर SR 7.6 पर्यंत कमी झाला, तर दर = 8.8%).
• व्याज गणना पर्याय. दोन पर्याय आहेत: कॅपिटलायझेशनसह (ठेवी रकमेवर जमा झालेले व्याज जोडणे) आणि भांडवलीकरणाशिवाय (खाते किंवा कार्डमध्ये व्याज हस्तांतरित करणे). व्याजावरील व्याज जमा झाल्यामुळे भांडवलीकरणासह अंतिम उत्पन्न जास्त आहे.
• ठेव लवकर संपुष्टात आणणे. बहुतेक प्रकरणांमध्ये, निर्दिष्ट कालावधीनंतर वेळेच्या ठेवी जारी केल्या जातात. ठेव लवकर बंद केल्यास, गुंतवणूकदार त्याचे सर्व व्याज गमावतो. काहीवेळा एखादी संस्था कमी दराने व्याजाची पुनर्गणना करू शकते (उदाहरणार्थ, दर वार्षिक 8% दर्शविला जातो; लवकर संपुष्टात आल्यावर, जमा झालेल्या व्याजाची 0.6x8% = 4.8% दराने पुनर्गणना केली जाईल).
• पुन्हा भरणे आणि आंशिक पैसे काढणेठेवीतून निधी. सामान्यत: दोन पर्याय असतात: पर्यायासह किंवा त्याशिवाय. येथे आपल्याला पैशाच्या मालकाच्या इच्छेवर लक्ष केंद्रित करणे आवश्यक आहे. सामान्यतः, ठेव आणि आंशिक पैसे काढण्याचे पर्याय उपलब्ध असल्यास, ठेव दर कमी असू शकतो.
• तृतीय पक्षांच्या ठेव कार्यक्रमाशी कनेक्ट होण्याची शक्यता. येथे आम्ही सामान्यत: ठेव ऑपरेशन्सचा काही भाग करू शकणाऱ्या तृतीय पक्षासाठी पॉवर ऑफ ॲटर्नी काढण्याच्या शक्यतेबद्दल बोलत आहोत (पुनर्भरण, आंशिक किंवा पूर्ण पैसे काढणे). तपशीलवार.

कायदेशीर व्याख्या – कलम 834 मधील खंड 1

बँक ठेव करारांतर्गत, एक पक्ष (बँक), ज्याने दुसऱ्या पक्षाकडून (ठेवीदार) प्राप्त केलेली रक्कम (ठेवी) स्वीकारली आहे किंवा त्यासाठी प्राप्त केलेली आहे, ती ठेव रक्कम परत करण्याचे आणि अटींवर व्याज देण्याचे वचन देते. आणि कराराद्वारे विहित केलेल्या पद्धतीने.

देशांतर्गत कायदेशीर ऑर्डरसाठी ही व्याख्या पारंपारिक आहे.

या कराराचे दुसरे कायदेशीर नाव आहे याकडे लक्ष देणे आवश्यक आहे ठेव. "ठेव" हा लॅटिन शब्द "स्टोअर करण्यासाठी" पासून आला आहे. 19व्या शतकात बँकेला पैसे दिले गेले आणि बँकांनी ते साठवले. तिथे स्वच्छ साठा होता. परंतु नंतर बँकांच्या लक्षात आले की त्यांच्याकडे असलेल्या निधीची रक्कम नेहमीच अंदाजे समान असते आणि म्हणूनच, प्रथम गुप्तपणे आणि नंतर सार्वजनिकरित्या, त्यांनी साठवलेले पैसे वापरण्यास सुरुवात केली. तर स्टोरेजसाठी ठेव वापरण्यासाठी ठेवीमध्ये बदलली.

आज जमा करणे म्हणजे स्टोरेज नाही. बँक ठेव करार हा एक प्रकारचा स्टोरेज आहे हा सिद्धांत बरोबर नाही.

ठेव म्हणजे कर्ज करार. ठेव आहे कर्जाचा पात्र प्रकार. विशेष करार म्हणून बँकेच्या ठेवीवरील नियम तयार करणे हे विषयांच्या वैशिष्ट्यांद्वारे पूर्वनिर्धारित आहे.

ठेवीचे वैशिष्ठ्य म्हणजे व्यावसायिक उद्योजक गैर-उद्योजक, गैर-व्यावसायिक यांच्याकडून कर्ज घेतो. त्यामुळे कमकुवत पक्ष असलेल्या गुंतवणूकदारांसाठी संरक्षण आवश्यक आहे.

ठेवीचा भाग म्हणून फक्त एक कर्तव्य – पैसे परत करा. गुंतवणूकदार आहे कर्जदार. आणि कर्जदार नेहमीच कमकुवत बाजू असतो, कारण त्याच्यावर फक्त विश्वास ठेवला जाऊ शकतो. म्हणजेच, येथे गुंतवणूकदाराचे दुहेरी संरक्षण आवश्यक आहे: प्रथम, कारण तो व्यावसायिक नाही आणि दुसरे म्हणजे, कारण तो कर्जदार आहे. मुळात, ठेवीदाराचे हक्क अनिवार्य नियमांद्वारे संरक्षित आहेत.

ठेव वैशिष्ट्ये

समारोपाच्या वेळी – वास्तविककरार, ते "आभार" लिहिलेले असूनही. त्यात "मिळलेली रक्कम कोणी स्वीकारली" असे म्हटले आहे. म्हणजेच, पैसे परत करण्याच्या बंधनासाठी, कर्जदाराला त्याच दिवशी ते प्राप्त करणे आवश्यक आहे.

अधिकार आणि जबाबदाऱ्यांच्या वितरणाच्या दृष्टिकोनातून – एकतर्फीकरार ठेवीमध्ये निधी हस्तांतरित करणे ही ठेवीदाराची जबाबदारी नाही, परंतु केवळ करार पूर्ण करण्याचा क्षण आहे.

काउंटर-मालमत्ता तरतुदीच्या उपस्थितीच्या दृष्टिकोनातून – भरपाईकरार भरपाई हा गुंतवणूकदारांच्या संरक्षणातील एक घटक आहे.

कर्जाबाबत येथे तफावत आहे. कर्ज काहीही असू शकते, परंतु ठेव असू शकते फक्त दिले.

कलम 834 मधील आवश्यकता कलम 2 - ठेव आहे सार्वजनिकगुंतवणूकदार नागरिक असल्यास करार.

कराराच्या घटकांबद्दल

पक्ष – बँकआणि गुंतवणूकदार.

बँका आणि इतर पतसंस्था बँक म्हणून काम करू शकतात. विषय रचनेतील मर्यादा या वस्तुस्थितीमुळे आहेत की ठेवी स्वीकारणे ही बँकिंग क्रियाकलाप आहे ज्यासाठी आवश्यक आहे परवाने.

शिवाय, मागील वर्षांचा नकारात्मक अनुभव लक्षात घेऊन, इतर व्यक्ती जेव्हा पैसे जमा करण्यासाठी आकर्षित करतात तेव्हा परिस्थितीचे नियमन करण्यासाठी आमदाराने काळजी घेण्याचा प्रयत्न केला. उदाहरणार्थ, MMM. वरवर पाहता, ही परिस्थिती पुन्हा उद्भवू नये याची खात्री करण्यासाठी, नागरी संहिता देखील 2 सेंट टाकत आहे. अनुच्छेद 835 योग्य अधिकार नसलेल्या व्यक्तींकडून ठेवींवर निधी आकर्षित करण्याचे परिणाम निर्दिष्ट करते. तेथे, निधी कोणाकडून उभारला जातो त्यानुसार हे परिणाम वेगळे केले जातात. जर गुंतवणूकदार कायदेशीर संस्था असेल तर हा रद्द करार आहे. जर ठेवीदार व्यक्ती असेल तर ठेव रकमेपेक्षा जास्त नुकसान.

गुंतवणूकदार- राज्य उपक्रमाचा कोणताही विषय.

ठेवीदाराच्या बाजूने भाग घेणाऱ्या संस्थेचा कराराच्या पात्रतेवर कोणताही प्रभाव पडत नाही. हे नोंद घ्यावे की कराराच्या पात्रतेसाठी गुंतवणूकदाराच्या आकृतीबद्दल सर्व उदासीनता असूनही, अशा करारासाठी नियम लागू करण्याच्या दृष्टिकोनातून हा आकडा उदासीन नाही. नागरिकांच्या सहभागासह ठेवीबाबत विशेष नियम आहेत.जर एखादा नागरिक, उदाहरणार्थ, ठेव हा सार्वजनिक करार आहे. जर ती कायदेशीर संस्था असेल, तर ठेव हा सार्वजनिक नसलेला करार आहे.

विषयांबद्दल बोलताना, हे लक्षात घेणे आवश्यक आहे की कायदेशीर व्याख्या स्वतःच तृतीय पक्षाच्या बाजूने कराराच्या मॉडेलनुसार ठेव पूर्ण करण्याची शक्यता सूचित करते ("कडून प्राप्त... किंवा ... साठी प्राप्त").

ही घटना रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 842 द्वारे नियंत्रित केली जाते.

आयटम.

आम्ही आधीच सांगितले आहे की ठेव म्हणजे कर्ज करार. शिवाय, येथे विषय कायद्याद्वारे मर्यादित आहे: पैसे (रोख आणि नॉन-कॅश).

वास्तविक, पैसा, सामान्य नियम म्हणून, बँक ठेव कराराचा विषय संपतो. एक स्पष्टीकरण आहे. वस्तुस्थिती अशी आहे की नागरिक ठेवीदारांच्या कायदेशीर स्थितीचे वैशिष्ट्य म्हणजे ठेवीतील पैसे वापरून देयके देण्याची क्षमता. त्या. एक नागरिक ठेवीदार बँकेला सांगू शकतो: या ठेवीमध्ये युटिलिटी बिले भरा. थोडक्यात, ठेव सेटलमेंटद्वारे प्रभावित केली जाऊ शकते. म्हणजेच, रोख व्यतिरिक्त, नागरिक ठेवीदाराच्या सहभागासह ठेवीसाठी, विषयामध्ये सेटलमेंट सेवा देखील समाविष्ट असू शकतात. तथापि, गणना हा एक पर्यायी विषय आहे जो नेहमी उद्भवत नाही.

संबंधित किमती, नंतर किंमत व्याज आहे.

रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेचा अनुच्छेद 838 संबंधित समस्येचे नियमन करतो. किंमत ही एक अनिवार्य अट नाही. एक संदर्भ मानक आहे (कलम 809 मधील कलम 1). व्याजाची रक्कम कराराद्वारे स्थापित केली जाऊ शकते, परंतु जर ती स्थापित केली गेली नाही, तर ती अनुच्छेद 809 च्या परिच्छेद 1 च्या नियमांनुसार निर्धारित केली जाईल.

सारख्या घटकाबाबत मुदतहे लक्षात ठेवणे आवश्यक आहे की हा शब्द सर्व बँक ठेव करारांमध्ये फरक करण्यासाठी एक निकष म्हणून कार्य करतो. मुदतीनुसार, ठेवी विभागल्या जातात मुदत ठेव करारआणि मागणी ठेव करार.

डिमांड डिपॉझिटमध्ये, ठेवीदार कधीही ठेवीची रक्कम परत मागू शकतो. मुदत ठेव करारांमध्ये, ठराविक कालावधीनंतर रक्कम ठेवीदाराला परत केली जाते.

जरी, ठेवीदाराचे हित सुनिश्चित करण्याचा एक मार्ग म्हणजे त्याला कोणत्याही वेळी ठेवींवर दावा करण्याची संधी हमी देणे. त्या. आणि मुदत-मुदतीच्या ठेव करारामध्ये, ठेवीदार कधीही ठेव सोडण्याची मागणी करू शकतो. हे गुंतवणूकदारांच्या हिताचे रक्षण करण्याच्या गरजेमुळे आहे.

मग या प्रकारच्या ठेवींमध्ये मूलभूत फरक काय आहे? टक्केवारीत. वेळेच्या ठेवीमध्ये लवकर ठेव परत करताना, डिमांड डिपॉझिटमध्ये ठेव परत करताना व्याजापेक्षा कमी असते.

हे प्रमाण निरुपयोगी आहे. करार अन्यथा प्रदान करू शकतो. परंतु अन्यथा स्थापित केल्याशिवाय, हीच परिस्थिती आहे. उदाहरणार्थ, मागणी ठेवींवर दर महिन्याला ०.०१% आहे. वेळ ठेवींसाठी दर महिन्याला 1% आहे. ठेवीदार 1 वर्षासाठी मुदत ठेव करार करतो. 1 वर्षानंतर, त्याला ठेव रकमेची + 12% मागणी करण्याचा अधिकार आहे. जर ठेवीदार वेळेपूर्वी पोहोचला तर त्याला ठेवीची रक्कम आणि डिमांड डिपॉझिटवरील व्याजाचा दावा करण्याचा अधिकार आहे.

बचत प्रमाणपत्रांसाठी (जे केवळ कायदेशीर संस्थांसाठी आहेत) मसुदा नागरी संहितेत, ठेव रकमेची लवकर परतफेड करण्याची अशक्यता कराराद्वारे नियमन करण्याची शक्यता सादर करण्याचा प्रस्ताव आहे.

शेवटी, संबंधित फॉर्म.

फॉर्मचा मुद्दा रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 836 द्वारे नियंत्रित केला जातो. लेखी फॉर्म. फॉर्म हा घटक घटक आहे. लेखी फॉर्मचे पालन करण्यात अयशस्वी झाल्यास करार रद्द होतो. कलम 836 मध्ये कोणतेही लिखित पर्याय नाहीत. आम्ही बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील कायद्याचे कलम 36 पाहतो, ज्यामध्ये असे म्हटले आहे की करार एका दस्तऐवजाच्या स्वरूपात तयार केला गेला आहे, पक्षांनी दोन प्रतींमध्ये स्वाक्षरी केली आहे.

नागरी संहितेमध्ये विशेष आवश्यकता नसतात आणि नागरी संहितेमध्ये बँकांवरील कायद्यापेक्षा अधिक कायदेशीर शक्ती असते, म्हणून लिखित स्वरूप नागरी संहितेमध्ये प्रदान केले जाऊ शकते.

परिच्छेद 2, परिच्छेद 1, अनुच्छेद 836 – अर्ध-लिखित स्वरूप. त्यात असे नमूद केले आहे की अनुपालन लिखित स्वरूपात ओळखले जाते.

ठेव हा एकतर्फी करार असल्याने, ठेवीची संपूर्ण सामग्री बँकेच्या दायित्वांमुळे संपली आहे.

पहिले कर्तव्य आहे बँकेने ठेव जारी करणे बंधनकारक आहे.

लवकर परतावा संबंधित काही नियम आहेत. आम्ही ते आधीच पाहिले आहे.

दुसरे कर्तव्य - बँक व्याज देण्यास बांधील आहे.

व्याजाची रक्कम - रकमेच्या अटी पक्षांच्या कराराद्वारे स्थापित केल्या जातात. जर स्थापित केले नसेल तर कलम 809 लागू होते.

व्याज भरण्याच्या प्रक्रियेसाठी, ही अट देखील पक्षांच्या कराराद्वारे स्थापित केली गेली आहे आणि ती आवश्यक नाही. करारामध्ये अन्यथा निर्दिष्ट केल्याशिवाय, व्याज त्रैमासिक भरणे आवश्यक आहे.

ठेवीदारांच्या हिताचे रक्षण करण्यासाठी, आमदार म्हणतात की जर ठेवीदाराला व्याज मिळाले नाही तर व्याजाचे भांडवल केले जाते: न भरलेले व्याज ठेव रकमेत जोडले जाते आणि त्यावर व्याज आकारले जाते. हे प्रमाण निरुपयोगी आहे.

विशेष स्वारस्य म्हणजे व्याजदरांमधील बदलांशी संबंधित समस्या. अर्थात, व्याजाची रक्कम पक्षांच्या करारानुसार बदलली जाऊ शकते.

वस्तुस्थिती अशी आहे की ठेवीदाराचे हित जपताना आमदाराने बँकेचे हितही जपले पाहिजे. बँकेला व्याजदर एकतर्फी बदलण्याचा (वाचा: कमी) करण्याचा अधिकार आहे.

ठेवींच्या प्रकारानुसार या समस्येचे नियमन वेगळे केले जाते. डिमांड डिपॉझिटसाठी, व्याजदर बदलण्याचा बँकेचा अधिकार हा एक सामान्य नियम आहे. अन्यथा कराराद्वारे प्रदान केले जाऊ शकते. टाइम डिपॉझिटसाठी, येथे नियमन अगदी उलट पद्धतीने तयार केले गेले आहे. गुंतवणूकदाराच्या आकृतीनुसार नियमनमध्ये अंतर्गत फरक असतो. जर गुंतवणूकदार कायदेशीर संस्था असेल, तर बँक व्याज बदलू शकते जर हे कायद्याने किंवा कराराद्वारे प्रदान केले गेले असेल.

जर वेळेत ठेव ठेवीदार आहे नागरिक, तर बँकेला व्याजदर बदलण्याचा अधिकार फक्त कायद्याने प्रदान केला असेल तरच आहे.

असे दिसून येते की नागरिक गुंतवणूकदाराच्या परिस्थितीत, करारामध्ये अशा समस्यांचे नियमन केल्याने कोणताही वास्तविक परिणाम होणार नाही. खरे आहे, राज्याच्या इतिहासावरून असे दिसून येते की नागरी संहितेच्या स्तरावर काही नियम स्थापित केले जातात आणि नंतर त्यांना टाळण्याची शक्यता निर्माण होते.

1999 मध्ये, घटनात्मक न्यायालयाने देखील हस्तक्षेप केला. काय परिस्थिती होती? नागरी संहितेनंतर, जिथे असे लिहिले आहे की बँक कायद्याद्वारे प्रदान केले असेल तरच व्याज बदलते, नंतर त्यांनी बँका आणि बँकिंग क्रियाकलापांवरील कायदा स्वीकारला आणि तेथे त्यांनी लिहिले: कायद्याद्वारे प्रदान केले असल्यास बँक व्याज बदलते किंवा करार त्याआधारे बँकांनी हा पर्याय सर्व करारांमध्ये समाविष्ट करून व्याजदरात बदल केले.

घटनात्मक न्यायालयाने म्हटले की, कायद्याचा असा अर्थ घटनेला बसत नाही.

शेवटी, बँकेच्या जबाबदाऱ्यांच्या प्रश्नाचा निष्कर्ष काढण्यासाठी, आणखी दोन जबाबदाऱ्या निर्दिष्ट केल्या पाहिजेत: ठेवीदार किंवा इतर व्यक्तींकडून जमा निधी जमा करण्यासाठी बँकेचे दायित्व(पर्यायी नियम; पुन्हा भरलेल्या ठेवींचा सामान्य नियम), जेव्हा ठेवीदार नागरिक असतो तेव्हा बंधन, निधी हस्तांतरित करण्यासाठी नागरिक ठेवीदाराच्या आदेशाची अंमलबजावणी करा.

तुमच्याकडे ठराविक रक्कम असल्यास, प्रत्येकाला ते वाचवायचे आहे किंवा त्याहूनही चांगले, ते वाढवायचे आहे.

अलिकडच्या वर्षांत, कुठे ठेवायचे आणि तुमच्या बचतीवर पैसे कसे कमवायचे यावरील प्रस्तावांची बाजारपेठ खूप मोठी आहे. आणि अर्थातच, तुलनेने फायदेशीर ऑफरच्या पार्श्वभूमीवर, तुम्ही आर्थिक पिरॅमिडला भेटू शकता आणि तुमची बचत कायमची गमावू शकता.

दुर्दैवाने, खूप मोठ्या संख्येने लोक, कोणत्याही इशाऱ्यांना न जुमानता, तरीही झटपट समृद्धीच्या चमत्काराची आशा बाळगतात आणि पुन्हा पुन्हा त्याच रेकवर पाऊल ठेवतात.

हा त्रास टाळण्यासाठी आणि संभाव्य नुकसान कमी करण्यासाठी, निवडताना सावधगिरी बाळगणे पुरेसे आहे आर्थिक संस्था, ज्यांच्याशी तुम्ही सहकार्य सुरू करणार आहात आणि तुम्हाला ऑफर केलेल्या अटी वाचा.

आणि एक नियम - जर तुम्ही ठेवीमध्ये निधी ठेवण्याचा निर्णय घेतला आणि तुम्हाला आकर्षक व्याजदर ऑफर केले गेले आणि या बाजारातील इतर खेळाडू स्पष्टपणे पुढे असतील तर अशा उदारतेच्या कारणाचा विचार करा.

ठेव निवडणे

जर तुम्ही व्यावसायिक बँकेचा निर्णय घेतला असेल आणि तिच्याकडे ठेवलेल्या ठेवींचा विमा उतरवला आहे याची खात्री केली असेल, तर तुम्हाला आवश्यक असलेली ठेव निवडणे बाकी आहे.

तुमच्यासाठी अनेक पर्याय उपलब्ध असल्याने, तुमच्यासाठी कोणता योग्य आहे हे ठरवणे सोपे नाही. हे करण्यासाठी, एक बँक विशेषज्ञ, तुमच्याशी सल्लामसलत केल्यानंतर, तुम्हाला तुमच्या निवडीसाठी मदत करेल.

जर तुम्ही एखादी ठेव निवडण्याचे ठरविले ज्यामध्ये व्याज भांडवली असेल, म्हणजे. ठराविक अंतराने ठेवीच्या मूळ रकमेत जोडले जातात, नंतर ही अट निर्दिष्ट केली जाते.

तुम्ही व्याजाची देखील निवड करू शकता, जे दर महिन्याला किंवा मुदतीच्या शेवटी तुमच्या खात्यात हस्तांतरित केले जाईल.

ठेव करार

बँक ठेव कराराचा मजकूर अगदी प्रमाणित आहे. फरक केवळ विशिष्ट योगदानामध्ये अंतर्भूत असलेल्या परिस्थितींमध्ये आहे.

संकलनाची तारीख आणि ठिकाणठेव करार - हा मानक आहे आणि ठेव उघडण्याच्या तारखेशी संबंधित आहे.

पक्ष.तुम्ही बँकेचे ठेवीदार आहात, क्रेडिट संस्था केवळ बँकेचेच नाव नाही तर या बँकेचा प्रतिनिधी आहे आणि पॉवर ऑफ ॲटर्नीद्वारे या करारावर स्वाक्षरी करण्याचा अधिकार असलेली व्यक्ती देखील सूचित करेल.

कराराच्या विषयातजमा केलेली रक्कम, ठेव चलन, व्याज आणि निधी ठेवण्याचा कालावधी लिहून ठेवला आहे.

कराराच्या अटी.हा परिच्छेद तुम्ही निवडलेल्या ठेवीच्या अटींचे तपशीलवार वर्णन करतो. जमा कसे होईल, ठेव लांबणीवर पडेल की नाही. खर्चाचे व्यवहार शक्य आहेत का?

किंवा कदाचित तुम्ही बहु-चलन ठेव निवडू शकाल आणि व्याज न गमावता तुम्ही ठेवीची रक्कम तुम्हाला सोयीस्कर वेळी आवश्यक असलेल्या चलनात रूपांतरित करू शकाल.