Depozīta līguma puses ir: Bankas depozīta līgums

Bankas depozīta līgums (depozīta līgums) ir līgums, ar kuru viena puse (banka), pieņēmusi no otras puses (noguldītāja) saņemto vai par to saņemto naudas summu (depozīts), apņemas atdot depozīta summu. un samaksāt par to procentus saskaņā ar noteikumiem un nosacījumiem līgumā noteiktajā kārtībā (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 834. pants).

Kā izriet no bankas depozīta līguma definīcijas, tas priekšmets ir naudas summa (depozīts), ko var izteikt Krievijas rubļos vai ārvalstu valūtā. Iemaksu var veikt gan skaidrā, gan bezskaidrā naudā.

Līgums ir īsts, tā kā tā noslēgšanai nepieciešams depozīta pārskaitījums bankā. Noguldītājs iegūst tiesības prasīt no bankas par depozīta summas un tās procentu atgriešanu, un tajā pašā laikā viņam nav nekādu saistību pret banku. Līdz ar to depozīta līgums ir vienpusēji saistoši. Ja kā noguldītājs bankas depozīta līgumā runā pilsonis , uz šādu līgumu attiecas Krievijas Federācijas Civilkodeksa 426. panta noteikumi par publisko līgumu , t.i. Bankai nav tiesību atteikt pilsonim slēgt bankas depozīta līgumu, kā arī tai nav tiesību noteikt nevienlīdzīgus līguma nosacījumus dažādiem noguldītājiem vai dot priekšroku vienam noguldītājam pār otru. Apmaksāts.

(līdzīgi kā aizdevumam)

Vienīgā lieta stāvokli– postenis (naudas līdzekļu summa, valūta)

ballītes Līgums ir starp banku un noguldītāju. Noguldītājs var būt fiziska vai juridiska persona. Bankai jābūt licence veikt bankas operācijas, paredzot viņam tiesības piesaistīt līdzekļus noguldījumos (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 835. panta 1. punkts).

Bankas noguldījuma līgumam ar pilsoņa noguldītāja piedalīšanos ir īpatnība: pilsonim noguldītājam, kurš ir atvēris kontu bankā, ir tiesības dot viņam norādījumu pārskaitīt līdzekļus no depozīta trešajām personām. Juridiskām personām šādu darījumu ar depozītu tieši aizliedz Krievijas Federācijas Civilkodeksa 834. panta 3. punkts. Viņu tiesības ir ierobežotas ar depozīta atgriešanu un procentu saņemšanu. Visi juridisko personu maksājumi notiek, pamatojoties uz to noslēgto bankas konta līgumu. Depozīta kontā var ieskaitīt skaidrā naudā, saņemts no trešajām personām. Tiek pieņemta noguldītāja piekrišana šādu līdzekļu saņemšanai.

Pilsoņa noguldītāja un bankas attiecības ir pakļautas Krievijas Federācijas likumam “Par patērētāju tiesību aizsardzību”. Tas ļauj pilsonim investoram izmantot šajā likumā paredzētās priekšrocības: iesniegt prasību tiesā pēc savas dzīvesvietas (likuma 17. panta 2. punkts), nemaksājot valsts nodevu (likuma 17. panta 3. punkts). ); pieprasīt atlīdzību par morālo kaitējumu (likuma 15. pants) u.c.

Pamatojoties uz Art. Civilkodeksa 835. pantu, tiesības piesaistīt līdzekļus noguldījumos ir bankām, kurām šādas tiesības ir piešķirtas saskaņā ar likumā noteiktajā kārtībā izsniegtu atļauju (licenci). Šis likums ir Krievijas Federācijas likums "Par bankām un banku darbību". Šā likuma 36.pants “depozīts” ir naudas līdzekļi Krievijas valūtā vai ārvalstu valūtā, ko fiziskas personas izvieto ienākumu uzkrāšanas un gūšanas nolūkā. Noguldījumu ienākumi tiek izmaksāti skaidrā naudā procentu veidā. Likumā ir skaidri nošķirti ienākumi un peļņa, jo saskaņā ar 1. panta 1. punktu. 3 lpp 1 art. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 2. pantu sistemātiska peļņas gūšana ir uzņēmējdarbība, ko uz savu risku veic likumā noteiktajā kārtībā reģistrētas personas. IN šajā gadījumā ieguldītājam nevajadzētu ar neko riskēt, jo saskaņā ar 1. panta 1. punktu. Kodeksa 840. pantā bankām ir pienākums nodrošināt noguldījumu atdošanu, izmantojot obligāto apdrošināšanu un likumā paredzētajos gadījumos citos veidos. Turklāt dažiem noguldījumiem procentu likme ir tik zema

Depozītu var veikt uz tā izsniegšanas noteikumiem pēc noguldītāja pirmā pieprasījuma (pieprasījuma depozīts) un uz depozīta atgriešanas noteikumiem pēc līgumā noteiktā termiņa beigām (termiņa depozīts). Bet neatkarīgi no noguldījuma veida bankai ir pienākums izsniegt noguldījuma summu vai tās daļu pēc noguldītāja pirmā pieprasījuma (Civilkodeksa 837. pants, likuma “Par bankām un banku darbību” 36. pants). Pretējā gadījumā līgums var paredzēt tikai juridisko personu veiktos noguldījumus. Jebkurš nosacījums, kura mērķis ir ierobežot pilsoņa noguldītāja tiesības saņemt depozītu pēc pieprasījuma, ir spēkā neesošs. Līgumā var paredzēt noguldījumu veikšanu ar citiem to atdošanas nosacījumiem, kas nav pretrunā ar likumu (Civilkodeksa 837. pants).

Bankas depozīta līgums jānoslēdz rakstveidā(Civilkodeksa 836.p.), kuras neievērošana rada tā mazsvarīgumu ar Civilkodeksa 167., 168.pantā noteiktajām sekām. Rakstiskā forma uzskatāma par ievērotu ne tikai tad, kad puses paraksta vienotu dokumentu, bet arī tad, ja noguldījumu apliecina krājgrāmata, uzkrājumu vai depozīta sertifikāts, vai cits noguldītājam izsniegts likuma, banku noteikumu un uzņēmējdarbības paražu prasībām atbilstošs dokuments. Lai gan likuma “Par bankām un banku darbību” 36.pants nosaka atšķirīgu noteikumu, saskaņā ar kuru iedzīvotāju naudas līdzekļu piesaisti noguldījumos noformē ar rakstveidā noslēgtu līgumu, no kuriem viens tiek izsniegts noguldītājam, normatīvajos aktos noteiktajā kārtībā tiek noteiktas likuma “Par bankām un banku darbību” 36. pants. Civilkodeksam ir prioritāte saskaņā ar Civilkodeksa 3. panta 2. punktu, kas nosaka, ka citos likumos ietvertajām civiltiesību normām jāatbilst Krievijas Federācijas Civilkodeksam.

Ieejas grāmatiņa -Šis ir dokuments, kas noformē bankas depozīta līguma noslēgšanu ar pilsoni un apliecina naudas līdzekļu saņemšanu un kustību viņa depozīta kontā. Krājgrāmatas rekvizītus nosaka likums (Civilkodeksa 843. panta 1. punkts). Likumdevējs balstās uz pieņēmumu, ka noguldījuma stāvoklis ir identisks krājgrāmatas datiem, jo ​​citādi nav pierādīts. Šajā gadījumā pienākums pierādīt identitātes neesamību gulstas uz personu, kas to paziņo. Noguldījumu darījumus banka veic, noguldītājam uzrādot krājgrāmatu. Ja personīgā krājgrāmata ir nozaudēta vai kļuvusi nelietojama uzrādīšanai, bankai ir pienākums izsniegt noguldītājam jaunu. Citas sekas rodas, ja uzrādītāja krājgrāmata tiek nozaudēta - noguldītāja tiesību atjaunošana šajā gadījumā tiek veikta ar pavēstes procedūru civilprocesuālajos tiesību aktos noteiktajā kārtībā (šobrīd RSFSR Civilprocesa kodeksa 33. nodaļa).

Noguldījuma (noguldījuma) sertifikāts ir vārda vai uzrādītāja vērtspapīrs, kas apliecina bankā veiktā noguldījuma apmēru un noguldītāja (sertifikāta turētāja) tiesības, beidzoties noteiktajam termiņam, saņemt noguldījuma summu un tajā noteiktos procentus. izziņa no bankas, kas izsniegusi sertifikātu. Ja apliecība pirms termiņa tiek uzrādīta samaksai, bankai ir pienākums samaksāt depozīta summu un procentus - pieprasījuma noguldījumam paredzētajā apmērā, ja sertifikāta nosacījumos nav noteikta cita summa (Civilkodeksa 844. pants). . Sertifikātu izsniegšanas un aprites noteikumus reglamentē Krievijas Bankas 1992. gada 10. februāra vēstule.

Bankai ir pienākums atdot noguldītājam noguldīto summu, samaksājot līgumā noteiktos procentus, kuru apmērs parasti ir noteikts līgumā. Ja līgumslēdzējas puses nav vienojušās par procentu apmēru, to nosaka pēc tādiem pašiem noteikumiem kā aizdevuma līgumā. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 838. panta 3. punktu bankai nav tiesību vienpusēji samazināt procentu likmi par pilsoņa veikto noguldījumu, ja vien likumā nav noteikts citādi.

Noguldījumu procentu aprēķināšanas kārtību nosaka likums. Tie tiek uzkrāti no nākamās dienas pēc summas atgriešanas noguldītājam vai tās norakstīšana no noguldītāja konta uz citiem iemesliem, un tiek izmaksātas reizi ceturksnī, ja vien ar pušu vienošanos nav noteikts citādi. Laikā nepieprasītie procenti palielina depozīta summu. Plkst

Atbildība saskaņā ar bankas noguldījuma līgumu rodas šādos gadījumos:

· likumā vai līgumā noteikto saistību nepildīšana nodrošināt depozīta atdošanu;

· depozīta atgriešanas drošības zudums vai tā nosacījumu pasliktināšanās;

· noguldījumu pieņemšana no pilsoņiem, ko veic nepilnvarota persona vai tiek pārkāpti tiesību akti par noguldījumiem;

· depozīta neatgriešana, tā nelikumīga ieturēšana vai procentu nemaksāšana.

Visos šajos gadījumos noguldītājam ir tiesības pieprasīt no darījuma partnera nekavējoties atmaksāt noguldījuma summu. Pirmajā un otrajā gadījumā saistības sastāv no noguldītāja soda naudas samaksas bankas procentu (refinansēšanas likmes) veidā, kas aprēķināta parāda atmaksas dienā, kā arī zaudējumu atlīdzināšanu (LĪC 840. panta 4. punkts). Civilkodekss). Trešajā gadījumā atbildība ir stingrāka: tā ir bankas procentu likme parāda atmaksas dienā, un virs tās tiek atgūti visi pilsoņa noguldītājam nodarītie zaudējumi (pārsniedzot soda apmēru). Ceturtajā gadījumā bankai ir pienākums maksāt noguldītājam bankas noguldījuma līgumā noteiktos procentus par visu noguldījuma glabāšanas laiku un papildus tam soda naudu refinansēšanas likmes apmērā.

"" Ievads
“”
1. Noguldījuma jēdziens un aspekti
"" .1. Depozīta koncepcija
“” .2. Depozīta līguma puses
“”
2. Noguldījuma līguma forma un saturs
"" .1. Līguma forma
“” .2. Depozīta līguma saturs
“” .3. Interese

"" Secinājums
"" Bibliogrāfija
Ievads

Noguldījumu darbības
· tā ir īpaši pilnvaroto personu darbība, lai veiktu noguldījumu. Saskaņā ar spēkā esošo civillikumu depozīts ir bankas depozīta līgums. Līdz ar to galvenais banku noguldījumu jautājumu regulējums un tiesībaizsardzības prakse saskaņā ar šiem līgumiem veido noguldījumu darbības tiesisko regulējumu.
Bankas depozīta līgums, kurā noguldītājs ir pilsonis, ir atzīstams par publisku līgumu, t.i. bankai ir pienākums to noslēgt ar visiem, kas tai piesakās, un tai nav tiesību vienai personai dot priekšrocības pār citiem. Tajā pašā laikā pieprasījuma noguldījumiem (izsniedz pēc noguldītāja pirmā pieprasījuma) līgums var aizliegt bankai vienpusēji bez noguldītāja piekrišanas samazināt par noguldījumu maksājamo procentu apmēru. Kas attiecas uz termiņnoguldījumiem (atdod pēc līgumā noteiktā termiņa), tad līgumā noteikto depozīta procentu apmēru banka nevar vienpusēji samazināt, ja likumā nav noteikts citādi. Nereti ir gadījumi, kad līgumos ir ietverts nosacījums, saskaņā ar kuru banka piešķir sev tiesības vienpusēji samazināt noguldījumu procentu apmēru. Bet šāds nosacījums, kā pretrunā ar likumu, ir nenozīmīgs.
Šī darba tēmas aktualitāti diez vai var novērtēt par zemu. Lielākā daļa tās iedzīvotāju mūsu valstī ir iesaistīti noguldījumu aktivitātēs ja ne kā banku darbinieki un īpašnieki, tad kā noguldītāji. Tāpēc pašreizējā, nepietiekami stabilajā ekonomiskajā situācijā noguldījumu jautājumi satrauc lielas iedzīvotāju daļas. Turklāt šobrīd Krievijā spēkā esošā civiltiesiskā likumdošana nosaka nedaudz atšķirīgus režīmus šīs darbības regulēšanai, salīdzinot ar tiem, kas pastāvēja iepriekš.
Šī darba tēmas izskatīšana tiks veikta par depozīta līguma pamatstruktūru, tā elementiem, ņemot vērā nolikumu, kā arī tiesu tiesību piemērošanas praksi. Krievijas Federācija.
1. Noguldījuma jēdziens un aspekti
1.1. Depozīta koncepcija

Depozīts (vai bankas depozīta līgums) ir līgums, saskaņā ar kuru viena puse (banka), pieņēmusi no otras puses (noguldītāja) saņemtu vai par to saņemtu naudas summu (depozītu), apņemas atdot depozīta summu. un samaksāt par to procentus saskaņā ar noteikumiem un nosacījumiem līgumā noteiktajā kārtībā.
Iepriekš minētā definīcija norāda, ka depozīts ir neatkarīgs līguma veids. Tas sakņojas aizdevuma līgumā un noformē kredītattiecības starp banku (parādnieku) un noguldītāju (kreditoru). Bankai līguma mērķis ir mobilizēt noguldītāja brīvos līdzekļus komercdarījumiem, bet noguldītājam
· procentu saņemšanā par savu kapitālu. Iepriekš literatūrā tika izteikti dažādi viedokļi jautājumā par bankas (skaidras naudas) depozīta līguma būtību. Tas tika uzskatīts par aizdevuma līguma veidu, kā neregulāru glabāšanu (naudas glabāšanu
· lietas, ko nosaka vispārīgie raksturlielumi) vai kā šo līgumu elementu kopums.
Jaunākajā Krievijas likumdošana Līdzās jēdzienam “bankas depozīts” tiek lietots termins “depozīts”, kas atgriežas latīņu depozītā.
· uzglabāšana. Tas ir saistīts ar iedibināto banku terminoloģiju. Tomēr Art. 834 Civilkodeksa, atšķirībā no Art. 1991. gada Civilās likumdošanas pamatu 111. pantā pat nav minēts bankas pienākums “glabāt” noguldītāja līdzekļus. Gluži pretēji, no Civillikuma 44. nodaļas izriet ģenētiska saikne starp bankas noguldījumu un aizdevumu. Saglabāts Art. Banku likuma 36. pantā atsaucei uz naudas līdzekļu glabāšanu kā vienu no bankas noguldījuma mērķiem ir ekonomiska, nevis juridiska nozīme.
Taču Civilkodekss neuzskata depozītu par vienkāršu aizdevuma veidu, un tāpēc neparedz tiešu Civilkodeksa 42. nodaļas noteikumu piemērošanu bankas noguldījumam. Šķiet, ka šo normu izmantošana ir iespējama pakārtoti.
Depozīta līgums
· reāls un sastāv no brīža, kad noguldītājs (cita persona) pārskaita depozīta summu bankā. Tā kā noguldītājs iegūst tikai tiesības pieprasīt no bankas atmaksāt depozīta summu un procentus par to un viņam nav nekādu saistību pret savu darījumu partneri, šis līgums ir vienpusējs un kompensēts. Gadījumā, ja pilsonis ir noguldītājs depozīta līgumā, šāds līgums tiek atzīts par publisku. Attiecīgi bankai nav tiesību atteikt pilsonim slēgt bankas depozīta līgumu, kā arī tai nav tiesību noteikt atšķirīgus līguma nosacījumus dažādiem noguldītājiem, tostarp maksāt procentus par depozītu, vai piešķirt jebkura priekšroka vienam noguldītājam pār otru (Civilkodeksa 426. pants). Juridisku personu noslēgtam noguldījuma līgumam nav īpašību būt publiskam, un banka var īstenot diferencētu ekonomisko politiku attiecībā uz fizisko personu noguldījumiem.
Tā kā bankas depozīta līgums ar pilsoni ir publisks (Civilkodeksa 426. pants), bankai nav tiesību atteikties pieņemt depozītu ar šādiem nosacījumiem:
a) saskaņā ar dibināšanas dokumentiem un licenci bankai ir tiesības veikt uzkrājumu operācijas;
b) depozīta pieņemšana neizraisīs likuma un Centrālās bankas noteikto obligāto ekonomisko standartu pārkāpumu;
c) banka nav apturējusi turpmāku noguldījumu pieņemšanu no sabiedrības ekonomisku vai citu iemeslu dēļ;
d) bankai ir nepieciešamās ražošanas un tehniskās iespējas noguldījumu pieņemšanai (pieejamas kases, plašas operāciju zāles utt.);
e) nav citu iemeslu, kas liedz bankai iespēju pieņemt depozītu.
Ja uzskaitīto apstākļu klātbūtnē banka atteicās pieņemt depozītu, pilsonim ir tiesības iesniegt prasību tiesā, lai piespiestu viņu noslēgt bankas depozīta līgumu ar nosacījumiem, kas tiek piedāvāti citiem šīs bankas noguldītājiem. , kā arī piedzīt zaudējumus, kas radušies bankas izvairīšanās dēļ no šī līguma noslēgšanas. No Civilkodeksa 426. panta izriet, ka tiesa var atteikties apmierināt šādu prasību tikai vienā gadījumā: kredītiestādei nav bijusi iespēja pieņemt depozītu. Tajā pašā laikā Krievijas Federācijas Augstākās tiesas un Krievijas Federācijas Augstākās šķīrējtiesas plēnumu lēmumā Nr.6/8 noteikts, ka slogu nes komercorganizācija (šajā gadījumā banka). pierādīt šādas iespējas neesamību.
Slēdzot līgumu, bankai nav tiesību vieniem noguldītājiem dot priekšroku pār citiem, piemēram, prasīt augstāku procentu likmi par bankas darbinieku noguldījumiem (salīdzinājumā ar citu pilsoņu noguldījumiem). Tomēr šis noteikums attiecas tikai uz noguldījumiem, kas pārskaitīti ar tādiem pašiem nosacījumiem. Banka var diferencēt savas procentu likmes atkarībā no līgumu ilguma, noguldījumu apjoma un to atgriešanas nosacījumiem.
KF Bruņoto spēku plēnuma rezolūcijas 1. punkts
· 7, plēnuma lēmums Augstākā tiesa RF datēts ar 1994. gada 29. septembri
· 7 “Par tiesu praksi, izskatot lietas par patērētāju tiesību aizsardzību” (ar grozījumiem, kas izdarīti 1995. gada 25. aprīlī, 1995. gada 25. oktobrī, 1997. gada 17. janvārī, 2000. gada 21. novembrī) attiecas uz attiecībām, kas izriet no līgumiem par nodrošinājumu. finanšu pakalpojumu, Patērētāju tiesību aizsardzības likums. Bankas depozīta līgums nav tieši iekļauts starp tiem. Tomēr arbitrāžas prakse paplašina Patērētāju tiesību aizsardzības likumu uz pieprasījuma noguldījumiem gandrīz vienmēr un diezgan bieži arī uz termiņnoguldījumiem. Vienotas pieejas trūkums termiņnoguldījumiem un dažu no tiem izslēgšana no Patērētāju tiesību aizsardzības likuma darbības jomas skaidrojams ar to, ka vairākos noguldījumu līgumos parādās diezgan augstas summas. procentu likmes, kas ļauj tos klasificēt kā uzņēmējdarbību (Civilkodeksa 2. panta 1. punkts).
Mēs varam runāt tikai par pieteikumu vispārīgie noteikumi Patērētāju tiesību aizsardzības likums, jo šā likuma 2. un 3.nodaļas speciālie noteikumi par preču pārdošanu un darbu veikšanu (pakalpojumu sniegšanu) ir pretrunā ar bankas depozīta līguma būtību.
Depozīta pieņemšana notiek kopā ar depozīta konta atvēršanu. Līdz ar to uz attiecībām starp banku un noguldītāju attiecas attiecīgie noteikumi par bankas konta līgumu, ja vien nodaļas noteikumos nav noteikts citādi. 44 Civilkodeksa un neizriet no bankas depozīta līguma būtības. Piemēram, ar juridisku personu noslēgts bankas depozīta līgums (atšķirībā no bankas konta līguma) neļauj veikt norēķinu darījumus par precēm (darbiem, pakalpojumiem). Tādēļ noteikumi par aprēķiniem, kas ietverti nodaļā. Civilkodeksa 45. pants neattiecas uz tiesiskajām attiecībām, kas izriet no bankas noguldījuma līguma, kas noslēgts ar juridisku personu. Investors - entītija nevar uzdot bankai pārskaitīt depozīta summu uz trešās personas kontu. Šis noteikums neliedz noguldītājam iespēju cedēt trešajai personai savas prasījuma tiesības pret banku par depozīta samaksu saskaņā ar cesijas līgumu, ja vien šāds līgums, protams, nav noslēgts ar mērķi apiet šo aizliegumu. (Civilkodeksa 10. pants).
Bet ar pilsoni noslēgtā bankas depozīta līguma tiesiskais režīms gandrīz neatšķiras no bankas konta līguma. Piemēram, Civilkodeksa 843.panta 2.punkts pieļauj ierobežotu sarakstu ar iedzīvotāju noguldījumiem veicamajiem norēķinu darījumiem, proti: “naudas līdzekļu pārskaitīšana no depozīta konta citām personām”. No tā izriet, ka iedzīvotāju noguldījumiem ir atļauti bankas pārskaitījumi. Taču šajā gadījumā šādi pārskaitījumi ir viena no iespējamajām iespējām depozīta atgriešanai pēc klienta norādījuma. Ir atļauts pārskaitīt līdzekļus pilsoņa depozītā, ko veic pēc trešo personu iniciatīvas (Civilkodeksa 841. pants). Iekasēšanas operāciju veikšana ar iedzīvotāju noguldījumiem ir pretrunā ar bankas noguldījuma juridisko un ekonomisko būtību. Jo īpaši nevajadzētu pieļaut neapstrīdamu vai nepieņemtu naudas līdzekļu norakstīšanu pilsoņu noguldījumiem (Civilkodeksa 854. panta 2. punkts), t.sk. ieguldītāja un viņa darījuma partnera līgumā noteiktajos gadījumos (Civilkodeksa 847. panta 2. punkts).
Saskaņā ar Banku likuma 30. pantu klientiem ir tiesības atvērt jebkādu skaitu sev nepieciešamo noguldījumu kontu jebkurā valūtā.
1.2. Depozīta līguma puses

Depozīta līguma puses ir banka un noguldītājs. Noguldītājs var būt jebkura juridiska vai fiziska persona. Bankai ir jābūt tiesībām piesaistīt līdzekļus noguldījumā saskaņā ar tās saņemto licenci. Jāņem vērā, ka saskaņā ar Art. Saskaņā ar Banku likuma 1. un 5. pantu tiesības piesaistīt noguldījumos fizisko un juridisko personu naudas līdzekļus tiek klasificētas kā banku operācijas. Civilkodeksa 44. nodaļas izpratnē un Art. Saskaņā ar Banku likuma 36. pantu tikai bankām vārda tiešā nozīmē ir tiesības pieņemt noguldījumus privātpersonām. Turklāt šīs tiesības izmanto tikai tie no viņiem, kuru reģistrācija ir bijusi vismaz divus gadus veca. Tā sauktās nebanku kredītorganizācijas var slēgt noguldījumu līgumus tikai ar juridiskām personām. Likums nosaka diezgan stingras sekas par depozīta priekšmetu sastāva noteikumu pārkāpšanu. Tas ir saistīts ar milzīgo finanšu piedzīvojumu skaitu, kurā Nesen tika piesaistīti lētticīgi investori. Īpaši bargi tiek sodīti par manipulācijām ar pilsoņu naudu.
Tādējādi, ja no pilsoņa noguldījumu pieņem persona, kurai nav tiesību to darīt, vai arī pārkāpjot likumā vai Centrālās bankas noteikumos noteikto kārtību, noguldītājs var pieprasīt nekavējoties atdot depozīta summu. , kā arī par to procentu maksājums, kas paredzēts Art. 395 Civilkodekss. Šajā gadījumā paredzētajam sodam ir kumulatīvais raksturs, un no pārkāpēja var piedzīt zaudējumus, kas pārsniedz procentu summu (Civilkodeksa 835. panta 1. punkts). Līdzīgas sekas attiecas arī uz diviem līdzīgiem finanšu ļaunprātīgas izmantošanas gadījumiem:
a) ja tiek iegūta nauda, ​​pārdodot pilsoņiem un juridiskām personām akcijas un citus vērtspapīrus, kuru emisija ir atzīta par nelikumīgu;
b) kad pilsoņu nauda tiek saņemta pret vekseļiem vai citiem vērtspapīriem, kas liedz noguldījumu turētājiem tos saņemt pēc pieprasījuma un noguldītājam izmantot citas Civilkodeksa noteikumos par noguldījumiem paredzētās tiesības.
Šī norma saskaņā ar Art. 1996. gada 26. janvāra Federālā likuma “Par Krievijas Federācijas Civilkodeksa otrās daļas stāšanos spēkā” 11. pantam tika piešķirts atpakaļejošs spēks: tas attiecas uz tām noguldījumu attiecībām, kas radušās pirms otrās daļas stāšanās spēkā. pantu un paliek tās ieviešanas brīdī. Turklāt Art. 1. punkts. Civilkodeksa 64. pants nosaka, ka bankas likvidācijas laikā vispirms tiek apmierinātas pilsoņa noguldītāja prasības.
Noguldītājam ir tiesības ne tikai pašam veikt iemaksu, bet arī, ja noguldījuma līgumā nav noteikts citādi, saņemt savā kontā naudas līdzekļus, kas saņemti no trešajām personām, kuras norādījušas informāciju par noguldītāja kontu. Noguldītāja akcepts tiek pieņemts, jo trešās personas sniedz informāciju par noguldītāja kontu naudas ieskaitīšanas laikā.
Civilkodeksā ietvertais bankas depozīta līguma dizains paredz arī noguldījuma iespēju trešajai personai, kad banka pieņem par vienu personu, kurai nav noguldījuma, saņemto summu no citas (834., 842. pants).
Šāda situācija var rasties, ja vecāki veic ieguldījumu bērna labā vai labdaris (mākslas mecenāts) muzejam (labuma guvējam). Šajā gadījumā par trešo personu tiek uzskatīts noguldītājs, nevis puse, kas ir veikusi ieguldījumu viņa labā un tādējādi noslēgusi līgumu. Tā kā šeit nenotiek naudas pārskaitījums no trešās personas noguldītājam, bet tiek izveidots pats noguldījums, tad līgumā uzreiz neparādās trešās personas cipars. Šāda persona iegūst savas tiesības no brīža, kad viņš uzrāda bankai pirmo prasījumu, pamatojoties uz noguldītāja tiesībām, vai izsaka bankai nodomu izmantot depozītu uz sava vārda. Pusēm vienojoties, var tikt noteikts cits līguma tiesību iegūšanas brīdis. Turklāt būtisks šāda līguma nosacījums ir norādīt iemaksas veicēja pilsoņa nosaukumu vai tās juridiskās personas nosaukumu, kuras labā tiek veikts ieguldījums. Attiecīgi līgums par labu trešai personai, kura tā noslēgšanas brīdī nepastāv (mirušam pilsonim vai nereģistrētai juridiskai personai), ir spēkā neesošs. Šī līguma specifika ir tāda, ka trešā persona ir alternatīvs depozīta subjekts, kas var izmantot vai neizmantot savas tiesības.
Persona, kas noslēgusi bankas noguldījuma līgumu, pirms tā pauž nodomu izmantot noguldītāja tiesības, var pati īstenot šīs tiesības attiecībā uz tās noguldītajiem naudas līdzekļiem. Trešā persona nav jāuzskata par parastu tās puses tiesību pārņēmēju, kura noslēdza līgumu par viņu. Šajā gadījumā runa ir par līguma veidu par labu trešajai personai (Civillikuma 430. pants) ar tām pazīmēm, kas raksturīgas depozītam. Trešā persona ir labuma guvējs, kura tiesības ir pakārtotas līgumslēdzējas puses gribai līdz brīdim, kad banka iesniedz pretenziju par depozītu. Pēc noteiktās prasības izpildes trešā persona pilnībā aizstāj savu labdaru un kļūst par ziedotāju.
Banku noguldītāji var būt fiziskas un juridiskas personas - gan Krievijas Federācijas rezidenti, gan nerezidenti. Saskaņā ar Art. Civilkodeksa 26. pantu nepilngadīgajiem vecumā no 14 līdz 18 gadiem ir tiesības patstāvīgi, bez vecāku, adoptētāju un aizgādņu piekrišanas veikt noguldījumus kredītiestādēs un ar tiem rīkoties.
Juridiskām personām un pilsoņiem - Krievijas Federācijas rezidentiem ir tiesības atvērt ārvalstu valūtas noguldījumus pilnvarotās bankās. Pilsoņiem, kuri ir Krievijas Federācijas rezidenti, ir tiesības atvērt noguldījumus ārvalstu valūtā ārvalstu bankās tikai uzturēšanās laikā ārvalstīs. Juridiskās personas - Krievijas Federācijas iedzīvotāji var atvērt noguldījumus ārvalstu bankās tikai ar Centrālās bankas atļauju. Juridiskām un fiziskām personām nerezidentiem ir tiesības atvērt ārvalstu valūtas noguldījumus pilnvarotās Krievijas Federācijas bankās.

Bankas depozīta līgums privātpersonām. Pamata momenti

Jebkurš noguldījums ir naudas izvietošana uz noteiktu laiku ar mērķi gūt ienākumus procentu veidā par summu un uzkrāt līdzekļus. Tāpat kā jebkurš finanšu darījums, iemaksa vienmēr tiek apstiprināta, noformējot atbilstošu rakstisku līgumu.

Privātpersonu depozīta līgums ir rakstisks dokuments, kurā atspoguļoti visi nosacījumi finanšu darījuma noslēgšanai starp pusēm (līdzekļu īpašnieku un organizāciju, kas pieņem līdzekļus noguldīšanai). Tas tiek parakstīts divpusēji: viens eksemplārs paliek organizācijai, otrs - investoram. Pusēm tiesības uz noguldījumā esošajiem naudas līdzekļiem ir tikai uz esošā līguma pamata.

Privātpersonu depozīta līguma iezīmes.

• Ja ieguldītājs ir fiziska persona, organizācijai nav tiesību atteikt viņam slēgt līgumu
• Organizācija nevar instalēt dažādi apstākļi dažādiem investoriem
• Visi investori ir vienlīdzīgas personas
• Fiziskā persona var nodot sava noguldījuma pārvaldību trešajām personām (saskaņā ar pilnvaras līgumu)
• Depozīta līgumā ir ietverti visi nosacījumi naudas iemaksai organizācijas kontā un tās saņemšanai atpakaļ
• Līgumā ir sīki aprakstīti visi depozīta nosacījumi.

Privātpersonām nepieciešamie noguldījuma līguma punkti.

Līgumā skaidri jānorāda pušu vārdi, līguma nosacījumi, pušu tiesības un pienākumi, iespēja vienpusēji vai divpusēji veikt izmaiņas vai papildinājumus, derīguma termiņi un kompensācijas kārtība (jo depozīta līgums ir apmaksāta rakstura). Visi jautājumi, kas nav norādīti depozīta līgums privātpersonām, tiks lemts, pamatojoties uz spēkā esošajiem tiesību aktiem.

Privātpersonu depozīta līguma galvenie punkti, kuriem jāpievērš uzmanība.

• Pušu vārdi un līguma noslēgšanas datums. Šeit jums jāpārbauda vārdu pareizrakstība. Noslēgšanas datumam jābūt tieši tādam pašam kā līguma parakstīšanas datumam. No šīs dienas sāks uzkrāties procenti.
• Depozīta summa. Tas atspoguļo noguldītāja iemaksāto summu, par kuru tiks uzkrāti procenti. Ir vērts to atcerēties banku organizācija apdrošina kopējo naudas summu ne vairāk kā 700 000 rubļu. Lai uzglabātu lielas summas, jāpievērš uzmanība bankas uzticamībai un dalībai apdrošināšanas sistēmā. Labākais risinājums ir saglabāt uzkrājumus dažādās organizācijās. Neparedzētās situācijās tas palīdzēs ietaupīt un atgūt ietaupījumus.
• Depozīta termiņš. Periodu var norādīt dienās vai mēnešos. Šajā periodā līdzekļus glabā organizācija. Pēc noteiktā termiņa beigām organizācija apņemas atgriezt noguldītāja summu ar procentiem vai pagarināt līgumu ar tādiem pašiem nosacījumiem vai ar atšķirīgiem nosacījumiem saskaņā ar līgumu. Piemēram, depozīts bija derīgs gadu, pēc tam tas automātiski tika pagarināts uz citu laiku un ar tādiem pašiem nosacījumiem. Atkarībā no termiņa tiek sadalīti termiņnoguldījumi un pastāvīgie noguldījumi (jeb pieprasījuma noguldījumi). Termiņnoguldījumi tiek izsniegti atpakaļ noguldītājam pēc termiņa beigām, un beztermiņa noguldījumi tiek izsniegti pēc pieprasījuma (visbiežāk tas ir konts līdzekļu glabāšanai ar vai bez minimālās likmes).
• Depozīta valūta. Papildus nacionālajai valūtai depozītu var atvērt arī ārvalstu valūtā. Ja depozīts ir ārvalstu valūtā, tad līdzekļi tiek noguldīti norādītajā valūtā vai jebkurā citā valūtā, kas tiks konvertēta pēc bankas kursa depozīta līguma noslēgšanas dienā. Depozīta slēgšanas dienā līdzekļus var konvertēt citā valūtā pēc pašreizējā kursa. Piemēram, tiek atvērts depozīts 3000 USD apmērā (šī summa ir norādīta līgumā) ar 1,9% gadā. Klients atved rubļus, kas tiks ieskaitīti pēc pašreizējā kursa 42 rubļi/dolārs. Pēc sešiem mēnešiem klients vēlas saņemt līdzekļus, kas sastādīja 3030 USD. Banka konvertē depozīta valūtu pēc pašreizējā kursa 45 rubļi/dolārs. Kopumā klients saņems vairāk par noguldīto summu ar procentiem sakarā ar valūtas kursa izmaiņām pozitīvā virzienā (vai mazāk, ja kurss samazinās). Papildus valūtai depozītu var atvērt arī metālā.
• Procentu likme. Likmi var izteikt gada procentos vai procentos par visu termiņu. Piemēram, depozīts ir atvērts trīs gadus. Ja likme ir gada, tad procenti tiks aprēķināti katru gadu. Ja likme ir par visu periodu, tad klients saņems šādu procentu par visu periodu, kurā līdzekļi atrodas noguldījumā. Likme var būt fiksēta (nemainīties visā depozīta termiņā, piemēram, 7,5% gadā) vai mainīga (atkarībā no refinansēšanas likmes, piemēram, SR + 1,2%. Ja SR = 8%, tad likme = 9,2 %, ja SR palielinājās līdz 8,7, tad likme = 9,9, ja SR samazinājās līdz 7,6, tad likme = 8,8 %).
• Procentu aprēķināšanas iespēja. Ir divas iespējas: ar kapitalizāciju (depozīta summai pievienojot uzkrātos procentus) un bez kapitalizācijas (ar procentu pārskaitīšanu uz kontu vai karti). Galīgie ienākumi ar kapitalizāciju ir lielāki, jo tiek uzkrāti procenti.
• Priekšlaicīga depozīta pārtraukšana. Vairumā gadījumu termiņnoguldījumi tiek izsniegti pēc noteiktā termiņa. Ja depozīts tiek slēgts pirms termiņa, ieguldītājs zaudē visus savus procentus. Dažreiz organizācija var pārrēķināt procentus ar samazinātu likmi (piemēram, likme ir norādīta 8% gadā; pirms termiņa izbeidzot, uzkrātie procenti tiks pārrēķināti ar likmi 0,6x8% = 4,8%).
• Papildināšana un daļēja izņemšana līdzekļi no depozīta. Parasti ir divas iespējas: ar opciju vai bez tās. Šeit jums jākoncentrējas uz naudas īpašnieka vēlmi. Parasti, ja ir pieejamas iemaksas un daļējas izņemšanas iespējas, depozīta likme var būt zemāka.
• Iespēja pieslēgties trešo personu depozītu programmai. Šeit parasti tiek runāts par iespēju noformēt pilnvaru trešajai personai, kura var veikt daļu no noguldījuma operācijām (līdzekļu papildināšana, daļēja vai pilnīga izņemšana). Detaļās.

Juridiskā definīcija – 834.panta 1.punkts

Saskaņā ar bankas noguldījuma līgumu viena puse (banka), kas ir pieņēmusi no otras puses (noguldītāja) saņemto vai par to saņemto naudas summu (depozītu), apņemas atdot depozīta summu un maksāt par to procentus saskaņā ar noteikumiem. un līgumā noteiktajā kārtībā.

Definīcija ir tradicionāla valsts tiesību sistēmai.

Jāpievērš uzmanība tam, ka šī līguma otrs juridiskais nosaukums ir DEPOZĪTS. “Depozīts” ir atvasināts no latīņu vārda “uzglabāt”. 19. gadsimtā naudu iedeva bankai, un bankas to glabāja. Tur bija tīra noliktava. Taču tad bankas saprata, ka to rīcībā esošo līdzekļu apjoms vienmēr ir aptuveni vienāds, un tāpēc vispirms slepeni un pēc tam publiski sāka izmantot uzkrāto naudu. Tātad depozīts uzglabāšanai pārvērtās par depozītu lietošanai.

Depozīts šodien nenozīmē uzglabāšanu. Pieeja doktrīnā, ka bankas depozīta līgums ir glabāšanas veids, nav pareiza.

Depozīts ir aizdevuma līgums. Depozīts ir kvalificēts aizdevuma veids. Bankas depozīta kā īpaša līguma noteikumu formulējumu nosaka priekšmetu specifika.

Depozīta īpatnība ir tā profesionāls uzņēmējs aizņemas no ne-uzņēmēja, neprofesionāļa. Tāpēc investoriem, kas ir vājākās puses, ir nepieciešama aizsardzība.

Kā daļa no depozīta tikai viens pienākums – atgriezt naudu. Investors ir kreditors. Un kreditors vienmēr ir vājā puse, jo viņam var tikai uzticēties. Tas ir, šeit ir nepieciešama dubulta investora aizsardzība: pirmkārt, tāpēc, ka viņš nav profesionālis, un, otrkārt, tāpēc, ka viņš ir kreditors. Būtībā noguldītāja tiesības aizsargā obligāti noteikumi.

Noguldījumu raksturojums

Noslēguma brīdī – īsts līgums, neskatoties uz to, ka rakstīts “uzliek par pienākumu”. Tajā ir rakstīts: “kurš pieņēma saņemto summu”. Proti, lai rastos pienākums atdot naudu, parādniekam tā jāsaņem tajā pašā dienā.

No tiesību un pienākumu sadales viedokļa – vienpusējs līgums Naudas līdzekļu pārskaitīšana depozītā nav noguldītāja pienākums, bet tikai līguma noslēgšanas brīdis.

No pretīpašuma nodrošinājuma esamības viedokļa – kompensēts līgums Kompensācija ir viens no ieguldītāju aizsardzības elementiem.

Šeit ir nesakritība ar aizdevumu. Kredīts var būt jebkas, bet depozīts var būt maksā tikai.

834.panta prasību 2.punkts – depozīts ir publiski līgums, ja ieguldītājs ir pilsonis.

Par līguma elementiem

ballītes – banka Un investors.

Bankas un citas kredītiestādes var darboties kā banka. Priekšmeta sastāva ierobežojumi ir saistīti ar to, ka noguldījumu pieņemšana ir banku darbība, kas prasa licences.

Turklāt, ņemot vērā iepriekšējo gadu negatīvo pieredzi, likumdevējs centās parūpēties par situācijas regulēšanu, kad citas personas piesaista līdzekļus noguldīšanai. Piemēram, MMM. Acīmredzot, lai šāda situācija neatkārtotos, savus 2 centus ieliek arī Civillikums. 835. pants nosaka sekas, ja naudas līdzekļus noguldījumiem piesaista personas, kurām nav attiecīgu tiesību. Tur šīs sekas tiek diferencētas atkarībā no tā, no kā piesaistīti līdzekļi. Ja ieguldītājs ir juridiska persona, tas ir spēkā neesošs līgums. Ja noguldītājs ir fiziska persona, tad zaudējumi, kas pārsniedz noguldījuma summu.

Investors– jebkurš valsts uzņēmuma subjekts.

Vienība, kas piedalās noguldītāja pusē, neietekmē līguma kvalifikāciju. Jāpiebilst, ka, neskatoties uz investora skaitļa vienaldzību līguma kvalificēšanai, šis skaitlis nav vienaldzīgs no noteikumu piemērošanas šādam līgumam viedokļa. Ir īpaši noteikumi attiecībā uz noguldījumiem ar pilsoņu līdzdalību. Ja pilsonis, piemēram, tad depozīts ir valsts līgums. Ja tā ir juridiska persona, tad depozīts ir nepublisks līgums.

Runājot par tēmām, jāatzīmē, ka pati juridiskā definīcija paredz iespēju noslēgt depozītu pēc līgumu parauga par labu trešajai personai (“saņemts no... vai saņemts par...”).

Šo parādību regulē Krievijas Federācijas Civilkodeksa 842. pants.

Lieta.

Mēs jau teicām, ka depozīts ir aizdevuma līgums. Turklāt tēmu šeit ierobežo likums: nauda (skaidra un bezskaidra).

Patiesībā nauda, ​​kā parasti, izsmeļ bankas depozīta līguma priekšmetu. Ir viens precizējums. Fakts ir tāds, ka pilsoņu noguldītāju juridiskā statusa īpatnība ir iespēja veikt norēķinus, izmantojot depozītā esošo naudu. Tie. Pilsonis noguldītājs var pateikt bankai: samaksājiet komunālos maksājumus ar šo naudu depozītā. Īsāk sakot, depozītu var veikt ar norēķinu palīdzību. Tas ir, papildus skaidrai naudai depozītam ar pilsoņa noguldītāja piedalīšanos priekšmets var ietvert arī norēķinu pakalpojumus. Tomēr aprēķini ir izvēles priekšmets, kas ne vienmēr rodas.

Kas attiecas uz cenas, tad cena ir procenti.

Attiecīgo jautājumu regulē Krievijas Federācijas Civilkodeksa 838. pants. Cena nav būtisks nosacījums. Ir atsauces norma (809. panta 1. punkts). Procentu apmēru var noteikt pēc vienošanās, bet, ja tas nav noteikts, tas tiks noteikts pēc 809.panta 1.daļas noteikumiem.

Attiecībā uz tādu elementu kā jēdziens, jāpatur prātā, ka termiņš darbojas kā kritērijs visu banku noguldījumu līgumu diferencēšanai. Atkarībā no termiņa noguldījumi tiek sadalīti termiņnoguldījumu līgumi Un pieprasījuma noguldījumu līgumi.

Pieprasījuma noguldījumos noguldītājs jebkurā laikā var pieprasīt atpakaļ noguldījuma summu. Termiņnoguldījuma līgumos summa pēc noteikta termiņa tiek atgriezta noguldītājam.

Lai gan viens no veidiem, kā nodrošināt noguldītāja intereses, ir garantēt viņam iespēju jebkurā laikā pieprasīt depozītu. Tie. un termiņnoguldījuma līgumā noguldītājs jebkurā laikā var pieprasīt noguldījuma atbrīvošanu. Tas ir saistīts ar nepieciešamību aizsargāt ieguldītāja intereses.

Kāda tad ir būtiskā atšķirība starp šiem noguldījumu veidiem? Procentos. Atgriežot depozītu termiņnoguldījumā pirms termiņa, procenti ir zemāki nekā procenti, atgriežot depozītu pieprasījuma noguldījumā.

Šī norma ir dispozitīva. Līgumā var būt noteikts citādi. Bet, ja vien nav noteikts citādi, tad mums ir tāda situācija. Piemēram, pieprasījuma noguldījumiem likme ir 0,01% mēnesī. Termiņnoguldījumiem likme ir 1% mēnesī. Noguldītājs slēdz termiņnoguldījuma līgumu uz 1 gadu. Pēc 1 gada viņam ir tiesības pieprasīt depozīta summu + 12%. Ja noguldītājs ierodas pirms termiņa, viņam ir tiesības pieprasīt depozīta summu un pieprasījuma noguldījuma procentus.

Noguldījumu apliecību (kas ir tikai juridiskām personām) Civilkodeksa projektā piedāvāts ieviest iespēju ar vienošanos regulēt noguldījuma summas pirmstermiņa atmaksas neiespējamību.

Visbeidzot, attiecībā uz veidlapas.

Veidlapas jautājumu regulē Krievijas Federācijas Civilkodeksa 836. pants. Rakstiska forma. Forma ir konstitutīvs elements. Rakstiskās formas neievērošana nozīmē līguma spēkā neesamību. 836.pantā nav rakstisku variantu. Mēs skatāmies uz Banku un banku darbības likuma 36.pantu, kas nosaka, ka līgums tiek sastādīts viena dokumenta veidā, ko puses paraksta divos eksemplāros.

Civilkodekss nesatur īpašas prasības, un Civilkodeksam ir lielāks juridiskais spēks nekā likumam par bankām, tāpēc rakstveida forma var būt jebkura Civilkodeksā paredzētā.

836.panta otrā daļa, 1.punkts – kvazirakstiska forma. Tajā teikts, ka atbilstība tiek atzīta rakstiski.

Tā kā depozīts ir vienpusējs līgums, visu depozīta saturu izsmeļ bankas saistības.

Pirmais pienākums ir Bankai ir pienākums izsniegt depozītu.

Ir daži noteikumi, kas attiecas uz priekšlaicīgu atgriešanu. Mēs to jau esam apskatījuši.

Otrais pienākums - Bankai ir pienākums maksāt procentus.

Procentu apmērs – summas nosacījumi tiek noteikti, pusēm vienojoties. Ja tas nav noteikts, tad piemēro 809. pantu.

Kas attiecas uz procentu maksāšanas kārtību, arī šis nosacījums ir noteikts, pusēm vienojoties, un arī nav būtisks. Ja līgumā nav noteikts citādi, procenti jāmaksā reizi ceturksnī.

Lai aizsargātu noguldītāju intereses, likumdevējs saka, ja noguldītājs nesaņem procentus, tad procentus kapitalizē: nesamaksātos procentus pieskaita depozīta summai un par tiem iekasē procentus. Šī norma ir dispozitīva.

Īpaši interesants ir jautājums, kas saistīts ar procentu likmju izmaiņām. Acīmredzot procentu apmēru var mainīt, pusēm vienojoties.

Lieta tāda, ka, rūpējoties par noguldītāja interesēm, likumdevējam ir jānodrošina arī bankas intereses. Bankai ir tiesības vienpusēji mainīt (lasi: samazināt) procentu likmi.

Šīs emisijas regulējums ir diferencēts atkarībā no noguldījumu veida. Pieprasījuma noguldījumiem bankas tiesības mainīt procentu likmes ir vispārējs noteikums. Citādi līgumā var paredzēt. Kas attiecas uz termiņnoguldījumiem, tad regulējums šeit ir strukturēts tieši pretēji. Regulējumam ir iekšēja diferenciācija atkarībā no ieguldītāja figūras. Ja ieguldītājs ir juridiska persona, tad banka var mainīt procentus, ja to paredz likums vai līgums.

Ja termiņnoguldījumā noguldītājs ir pilsonis, tad bankai ir tiesības mainīt procentu likmi tikai tad, ja to paredz likums.

Izrādās, ka situācijā ar pilsonisko investoru šādu jautājumu regulēšana līgumā pie reāla rezultāta nenovedīs. Tiesa, valsts vēsture liecina, ka Civilkodeksa līmenī tiek iedibināti daži noteikumi, un tad tiek radīta iespēja tos apiet.

1999. gadā pat iejaucās Satversmes tiesa. Kāda bija situācija? Pēc Civilkodeksa, kur ir rakstīts, ka banka maina procentus tikai tad, ja tas ir paredzēts likumā, tad viņi pieņēma likumu par bankām un banku darbību, un tur rakstīja: banka maina procentus, ja tas ir paredzēts likumā vai vienošanās. Pamatojoties uz to, bankas iekļāva šo iespēju visos līgumos un mainīja procentu likmes.

Satversmes tiesa sacīja, ka šāda likuma interpretācija neatbilst Satversmei.

Visbeidzot, lai noslēgtu jautājumu par bankas pienākumiem, ir jāprecizē vēl divi pienākumi: bankas pienākums ieskaitīt depozītā naudas līdzekļus, kas saņemti no noguldītāja vai citām personām(izvēles noteikums; vispārējs noteikums par papildinātiem noguldījumiem), pienākums, ja noguldītājs ir pilsonis, izpildīt pilsoņa noguldītāja rīkojumu pārskaitīt līdzekļus.

Ja jums ir noteikta naudas summa, visi vēlas to ietaupīt vai, vēl labāk, palielināt.

Pēdējos gados piedāvājumu tirgus par to, kur izvietot un kā pelnīt ar saviem ietaupījumiem, ir bijis ļoti plašs. Un, protams, uz salīdzinoši izdevīgu piedāvājumu fona jūs varat saskarties ar finanšu piramīdu un uz visiem laikiem zaudēt savus ietaupījumus.

Diemžēl ļoti liela daļa cilvēku, neskatoties uz jebkādiem brīdinājumiem, joprojām turpina cerēt uz tūlītējas bagātināšanas brīnumu un kāpj uz viena grābekļa atkal un atkal.

Lai izvairītos no šīs nepatikšanas un samazinātu iespējamos zaudējumus, pietiek būt uzmanīgiem, izvēloties finanšu organizācija, ar kuru jūs gatavojaties uzsākt sadarbību un iepazīties ar nosacījumiem, kas jums tiek piedāvāti.

Un viens noteikums – ja nolemjat izvietot līdzekļus depozītā, un jums tiek piedāvātas pievilcīgi lielas procentu likmes un, salīdzinot ar citiem šī tirgus spēlētājiem, ir skaidri priekšā, padomājiet par šādas dāsnuma iemeslu.

Depozīta izvēle

Ja esi izlēmis par komercbanku un pārliecinājies, ka tajā izvietotie noguldījumi ir apdrošināti, atliek vien izvēlēties sev nepieciešamo depozītu.

Tā kā jums ir pieejamas tik daudz iespēju, nav viegli izlemt, kura no tām ir piemērota jums. Lai to izdarītu, bankas speciālists pēc konsultēšanās ar jums palīdzēs izdarīt izvēli.

Ja izlemjat izvēlēties depozītu, kurā tiek kapitalizēti procenti, t.i. tiek pieskaitītas depozīta pamatsummai noteiktos intervālos, tad šis nosacījums tiek precizēts.

Varat arī izvēlēties procentus, kas tiks pārskaitīti uz jūsu kontu katru mēnesi vai termiņa beigās.

Depozīta līgums

Bankas depozīta līguma teksts ir diezgan standarta. Atšķirība ir tikai nosacījumos, kas ir raksturīgi konkrētam ieguldījumam.

Sastādīšanas datums un vieta depozīta līgums – tas ir standarta un atbilst depozīta atvēršanas datumam.

ballītes.Jūs esat bankas noguldītājs, kredītiestāde norādīs ne tikai pašas bankas nosaukumu, bet arī personu, kura ir šīs bankas pārstāvis un kurai ir tiesības parakstīt šo līgumu ar pilnvaru.

Līguma priekšmetā Tiek norakstīta noguldāmā summa, noguldījuma valūta, procenti un naudas līdzekļu izvietošanas termiņš.

Līguma nosacījumi.Šajā punktā ir sīki aprakstīti jūsu izvēlētā depozīta nosacījumi. Kā notiks uzkrāšana, vai ir vai nav noguldījuma pagarinājums. Vai ir iespējams veikt izdevumus?

Vai varbūt izvēlēsies vairāku valūtu depozītu, un depozīta summu varēsi konvertēt sev vajadzīgā valūtā sev ērtā laikā, nezaudējot procentus.