Τα μέρη της συμφωνίας κατάθεσης είναι: Συμφωνία τραπεζικής κατάθεσης

Σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης (σύμβαση κατάθεσης) είναι μια συμφωνία δυνάμει της οποίας ένα μέρος (η τράπεζα), έχοντας αποδεχθεί το χρηματικό ποσό που έλαβε από το άλλο μέρος (καταθέτης) ή έλαβε γι' αυτό (κατάθεση), αναλαμβάνει να επιστρέψει το ποσό της κατάθεσης και να πληρώσει τόκους για αυτό σύμφωνα με τους όρους και τις προϋποθέσεις με τον τρόπο που ορίζει η συμφωνία (άρθρο 834 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).

Όπως προκύπτει από τον ορισμό της σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης, αυτό θέμαείναι ένα χρηματικό ποσό (κατάθεση), το οποίο μπορεί να εκφραστεί σε ρούβλια Ρωσίας ή σε ξένο νόμισμα. Η κατάθεση μπορεί να γίνει είτε σε μετρητά είτε σε μη μετρητά.

Το συμβόλαιο είναι πραγματικός,αφού η σύναψή του απαιτεί τη μεταφορά της κατάθεσης στην τράπεζα. Ο καταθέτης αποκτά το δικαίωμα να αξιώσει από την τράπεζα την επιστροφή του ποσού της κατάθεσης και των τόκων επ' αυτού και ταυτόχρονα δεν έχει καμία υποχρέωση προς την τράπεζα. Ως εκ τούτου, η συμφωνία κατάθεσης είναι μονομερώς δεσμευτική. Εάν ως καταθέτης σε σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης ο πολίτης μιλάει , μια τέτοια συμφωνία υπόκειται στους κανόνες του άρθρου 426 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας για τη δημόσια σύμβαση , δηλ. Η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να αρνηθεί σε έναν πολίτη να συνάψει συμφωνία τραπεζικής κατάθεσης και επίσης δεν έχει το δικαίωμα να θεσπίσει άνισους όρους της συμφωνίας για διαφορετικούς καταθέτες ή να δώσει προτίμηση σε έναν καταθέτη έναντι ενός άλλου. Επί πληρωμή.

(Παρόμοιο με το δάνειο)

Το μόνο πράγμα κατάσταση– είδος (ποσό νομισματικών κεφαλαίων, νόμισμα)

ΚόμματαΗ συμφωνία είναι μεταξύ της τράπεζας και του καταθέτη. Ο καταθέτης μπορεί να είναι είτε φυσικό είτε νομικό πρόσωπο. Η τράπεζα πρέπει να έχει άδεια να πραγματοποιεί τραπεζικές εργασίες, προβλέποντας το δικαίωμά του να προσελκύει κεφάλαια σε καταθέσεις (ρήτρα 1 του άρθρου 835 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).

Η σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης με τη συμμετοχή πολίτη-καταθέτη έχει μια ιδιαιτερότητα: ο πολίτης-καταθέτης που έχει ανοίξει λογαριασμό στην τράπεζα έχει το δικαίωμα να του δώσει εντολή να μεταφέρει κεφάλαια από την κατάθεση σε τρίτους. Για νομικά πρόσωπα, μια τέτοια συναλλαγή με κατάθεση απαγορεύεται άμεσα από τη ρήτρα 3 του άρθρου 834 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Τα δικαιώματά τους περιορίζονται στην επιστροφή της κατάθεσης και στη λήψη τόκων. Όλες οι πληρωμές από νομικά πρόσωπα πραγματοποιούνται βάσει συμφωνίας τραπεζικού λογαριασμού που έχουν συνάψει από αυτά. Ο καταθετικός λογαριασμός μπορεί να πιστωθεί μετρητά, που ελήφθη από τρίτους. Η συγκατάθεση του καταθέτη για λήψη τέτοιων κεφαλαίων θεωρείται δεδομένη.

Η σχέση μεταξύ ενός πολίτη-καταθέτη και μιας τράπεζας υπόκειται στο νόμο της Ρωσικής Ομοσπονδίας «για την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών». Αυτό επιτρέπει στον πολίτη-επενδυτή να χρησιμοποιήσει τα πλεονεκτήματα που προβλέπει ο νόμος αυτός: να υποβάλει αξίωση στο δικαστήριο στον τόπο κατοικίας του (ρήτρα 2 του άρθρου 17 του νόμου) χωρίς να πληρώσει κρατικό τέλος (ρήτρα 3 του άρθρου 17 του νόμου ) απαιτούν αποζημίωση για ηθική βλάβη (άρθρο 15 του Νόμου) κ.λπ.

Δυνάμει του Άρθ. 835 του Αστικού Κώδικα, το δικαίωμα προσέλκυσης κεφαλαίων σε καταθέσεις ανήκει σε τράπεζες στις οποίες χορηγείται τέτοιο δικαίωμα σύμφωνα με άδεια (άδεια) που εκδίδεται με τον τρόπο που ορίζεται σύμφωνα με το νόμο. Αυτός ο νόμος είναι Νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας "Για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες". Άρθρο 36 του παρόντος Νόμου «Κατάθεση» σημαίνει κεφάλαια σε ρωσικό νόμισμα ή ξένο νόμισμα που τοποθετούνται από ιδιώτες με σκοπό την αποθήκευση και τη δημιουργία εισοδήματος. Τα έσοδα από καταθέσεις καταβάλλονται σε μετρητά με τη μορφή τόκων. Ο νόμος κάνει σαφή διάκριση μεταξύ εισοδήματος και κέρδους, αφού σύμφωνα με την παρ. 3 σελ. 1 άρθ. 2 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η συστηματική λήψη κέρδους είναι μια επιχειρηματική δραστηριότητα που πραγματοποιείται με δική τους ευθύνη από πρόσωπα που είναι εγγεγραμμένα με τον τρόπο που ορίζει ο νόμος. ΣΕ σε αυτήν την περίπτωσηο επενδυτής δεν πρέπει να ρισκάρει τίποτα, αφού δυνάμει της ρήτρας 1 του άρθρου. 840 του Κώδικα, οι τράπεζες υποχρεούνται να διασφαλίζουν την επιστροφή των καταθέσεων μέσω υποχρεωτικής ασφάλισης και στις περιπτώσεις που προβλέπει ο νόμος και με άλλους τρόπους. Επιπλέον, σε ορισμένες καταθέσεις το επιτόκιο είναι τόσο χαμηλό

Η κατάθεση μπορεί να γίνει με τους όρους έκδοσής της με πρώτο αίτημα του καταθέτη (κατάθεση όψεως) και με τους όρους επιστροφής της κατάθεσης μετά τη λήξη της προθεσμίας που ορίζεται στη συμφωνία (προθεσμιακή κατάθεση). Ανεξάρτητα όμως από το είδος της κατάθεσης, η τράπεζα υποχρεούται να εκδώσει το ποσό της κατάθεσης ή μέρος αυτού κατόπιν πρώτης αίτησης του καταθέτη (άρθρο 837 ΑΚ, άρθρο 36 Νόμου «Περί Τραπεζών και Τραπεζικών Δραστηριοτήτων»). Διαφορετικά, η συμφωνία μπορεί να προβλέπει μόνο καταθέσεις από νομικά πρόσωπα. Κάθε όρος που αποσκοπεί στον περιορισμό του δικαιώματος του πολίτη-καταθέτη να λάβει κατάθεση κατά παραγγελία είναι άκυρος. Η συμφωνία μπορεί να προβλέπει τη διενέργεια καταθέσεων με άλλους όρους επιστροφής τους που δεν αντιβαίνουν στο νόμο (άρθρο 837 ΑΚ).

Η σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης πρέπει να συναφθεί εγγράφως(άρθρο 836 ΑΚ), η μη τήρηση της οποίας συνεπάγεται την ασημαντότητά της με τις συνέπειες που ορίζονται στα άρθρα 167, 168 ΑΚ. Η γραπτή μορφή θεωρείται ότι τηρείταιόχι μόνο όταν τα μέρη υπογράφουν ένα ενιαίο έγγραφο, αλλά και εάν η κατάθεση πιστοποιείται από ταμιευτήριο, πιστοποιητικό ταμιευτηρίου ή κατάθεσης ή άλλο έγγραφο που εκδίδεται στον καταθέτη που πληροί τις απαιτήσεις του νόμου, των τραπεζικών κανόνων και των επιχειρηματικών εθίμων. Παρόλο που το άρθρο 36 του νόμου «Περί Τραπεζών και Τραπεζικών Δραστηριοτήτων» θεσπίζει διαφορετικό κανόνα, σύμφωνα με τον οποίο η προσέλκυση κεφαλαίων πολιτών σε καταθέσεις επισημοποιείται με γραπτή συμφωνία, μία από τις οποίες εκδίδεται στον καταθέτη, οι κανόνες ο Αστικός Κώδικας υπερισχύει δυνάμει της ρήτρας 2 του άρθρου 3 του Αστικού Κώδικα, ο οποίος προβλέπει ότι οι κανόνες του αστικού δικαίου που περιέχονται σε άλλους νόμους πρέπει να συμμορφώνονται με τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Βιβλίο συνθηκών -Αυτό είναι ένα έγγραφο που επισημοποιεί τη σύναψη σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης με έναν πολίτη και πιστοποιεί τη λήψη και κίνηση κεφαλαίων στον καταθετικό λογαριασμό του. Τα στοιχεία του ταμιευτηρίου ορίζονται με νόμο (άρθρο 1 του άρθρου 843 ΑΚ). Ο νομοθέτης βασίζεται στην υπόθεση ότι η κατάσταση της κατάθεσης ταυτίζεται με τα στοιχεία του ταμιευτηρίου, αφού διαφορετικά δεν έχει αποδειχθεί. Στην περίπτωση αυτή, το βάρος της απόδειξης της απουσίας ταυτότητας βαρύνει αυτόν που τη δηλώνει. Οι καταθετικές συναλλαγές διενεργούνται από την τράπεζα με την προσκόμιση από τον καταθέτη βιβλιαρίου ταμιευτηρίου. Εάν ένα προσωπικό ταμιευτήριο χαθεί ή καταστεί άχρηστο για παρουσίαση, η τράπεζα υποχρεούται να εκδώσει στον καταθέτη νέο. Άλλες συνέπειες προκύπτουν όταν χαθεί ένα αποταμιευτικό στον κομιστή - η αποκατάσταση των δικαιωμάτων του καταθέτη σε αυτήν την περίπτωση πραγματοποιείται με διαδικασία κλήσης με τον τρόπο που ορίζει η αστική δικονομική νομοθεσία (επί του παρόντος Κεφάλαιο 33 του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας της RSFSR).

Πιστοποιητικό ταμιευτηρίου (κατάθεσης) είναι μια εγγεγραμμένη ή στον κομιστή εγγύηση που πιστοποιεί το ποσό της κατάθεσης που έγινε στην τράπεζα και το δικαίωμα του καταθέτη (κάτοχου πιστοποιητικού) να λάβει, κατά τη λήξη της καθορισμένης περιόδου, το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους που ορίζονται στο το πιστοποιητικό της τράπεζας που εξέδωσε το πιστοποιητικό. Σε περίπτωση πρόωρης προσκόμισης του πιστοποιητικού πληρωμής, η τράπεζα υποχρεούται να καταβάλει το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους - στο ποσό που προβλέπεται για τις καταθέσεις όψεως, εκτός εάν οι όροι του πιστοποιητικού ορίζουν διαφορετικό ποσό (άρθρο 844 ΑΚ). . Οι κανόνες για την έκδοση και την κυκλοφορία των πιστοποιητικών ρυθμίζονται από επιστολή της Τράπεζας της Ρωσίας της 10ης Φεβρουαρίου 1992.

Η τράπεζα υποχρεούται να επιστρέψει το κατατεθέν ποσό στον καταθέτη με την καταβολή τόκων που ορίζει η συμφωνία, το ύψος των οποίων καθορίζεται συνήθως στη συμφωνία. Εάν τα μέρη της συμφωνίας δεν έχουν συμφωνήσει για το ποσό των τόκων, αυτό καθορίζεται σύμφωνα με τους ίδιους κανόνες όπως στη σύμβαση δανείου. Σύμφωνα με την ρήτρα 3 του άρθρου 838 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, μια τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να μειώσει μονομερώς το επιτόκιο σε κατάθεση που έγινε από πολίτη, εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά από το νόμο.

Η διαδικασία υπολογισμού των τόκων των καταθέσεων ορίζεται από το νόμο. Συγκεντρώνονται από την επομένη της επιστροφής του ποσού στον καταθέτη ή της χρέωσής του από τον λογαριασμό του καταθέτη για άλλους λόγους και καταβάλλονται ανά τρίμηνο, εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά με συμφωνία των μερών. Οι τόκοι που δεν ζητούνται εμπρόθεσμα αυξάνουν το ποσό της κατάθεσης. Στο

Η ευθύνη βάσει σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης προκύπτει στις ακόλουθες περιπτώσεις:

· αδυναμία εκπλήρωσης των υποχρεώσεων που προβλέπονται από το νόμο ή τη σύμβαση για τη διασφάλιση της επιστροφής της κατάθεσης·

· απώλεια της εγγύησης επιστροφής κατάθεσης ή επιδείνωση των συνθηκών της·

· αποδοχή καταθέσεων από πολίτες από μη εξουσιοδοτημένο άτομο ή κατά παράβαση της νομοθεσίας για τις καταθέσεις·

· μη επιστροφή της κατάθεσης, παράνομη παρακράτηση ή μη καταβολή τόκων.

Σε όλες αυτές τις περιπτώσεις, ο καταθέτης έχει το δικαίωμα να απαιτήσει από τον αντισυμβαλλόμενό του την άμεση επιστροφή του ποσού της κατάθεσης. Στην πρώτη και στη δεύτερη περίπτωση, η υποχρέωση συνίσταται στην καταβολή προστίμου στον καταθέτη υπό μορφή τραπεζικού τόκου (επιτόκιο αναχρηματοδότησης), που υπολογίζεται την ημέρα αποπληρωμής της οφειλής, καθώς και σε αποζημίωση για ζημίες (άρθρο 4 του άρθρου 840 του Κ.Ν. τον Αστικό Κώδικα). Στην τρίτη περίπτωση, η ευθύνη είναι αυστηρότερη: πρόκειται για το τραπεζικό επιτόκιο την ημέρα αποπληρωμής της οφειλής και πάνω από αυτό ανακτώνται όλες οι ζημίες που προκλήθηκαν στον πολίτη καταθέτη (πάνω από το ποσό της ποινής). Στην τέταρτη περίπτωση, η τράπεζα υποχρεούται να καταβάλει στον καταθέτη τους τόκους που ορίζει η τραπεζική σύμβαση κατάθεσης για όλη την περίοδο αποθήκευσης της κατάθεσης και, επιπλέον, πρόστιμο στο ύψος του επιτοκίου αναχρηματοδότησης.

"" Εισαγωγή
“”
1. Έννοια και πτυχές μιας κατάθεσης
"" .1. Έννοια κατάθεσης
"" .2. Μέρη στη συμφωνία κατάθεσης
“”
2. Μορφή και περιεχόμενο της σύμβασης κατάθεσης
"" .1. Έντυπο σύμβασης
"" .2. Περιεχόμενα της σύμβασης κατάθεσης
"" .3. Ενδιαφέρον

"" Συμπέρασμα
"" Βιβλιογραφία
Εισαγωγή

Καταθετικές δραστηριότητες
· αυτή είναι η δραστηριότητα ειδικά εξουσιοδοτημένων φορέων για την πραγματοποίηση κατάθεσης. Σύμφωνα με την ισχύουσα αστική νομοθεσία, η κατάθεση είναι σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης. Ως εκ τούτου, η κύρια ρυθμιστική ρύθμιση των θεμάτων τραπεζικών καταθέσεων και η πρακτική επιβολής του νόμου βάσει αυτών των συμφωνιών αποτελούν τη νομική ρύθμιση των καταθετικών δραστηριοτήτων.
Σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης, στην οποία ο καταθέτης είναι πολίτης, αναγνωρίζεται ως δημόσια σύμβαση, δηλ. η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να τη συνάψει με όλους όσοι την υποβάλλουν αίτηση και δεν έχει το δικαίωμα να παρέχει πλεονεκτήματα σε ένα άτομο έναντι άλλων. Ταυτόχρονα, για τις καταθέσεις όψεως (που εκδίδονται κατόπιν πρώτης αίτησης του καταθέτη), η συμφωνία μπορεί να απαγορεύσει στην τράπεζα μονομερώς, χωρίς τη συγκατάθεση του καταθέτη, να μειώσει το ποσό των τόκων που καταβάλλονται στην κατάθεση. Όσον αφορά τις προθεσμιακές καταθέσεις (που επιστρέφονται μετά την περίοδο που ορίζεται στη συμφωνία), το ποσό των τόκων της κατάθεσης που καθορίζεται από τη συμφωνία δεν μπορεί να μειωθεί μονομερώς από την τράπεζα, εκτός εάν ο νόμος ορίζει διαφορετικά. Υπάρχουν συχνά περιπτώσεις που τα συμβόλαια περιέχουν έναν όρο σύμφωνα με τον οποίο η τράπεζα εκχωρεί στον εαυτό της το δικαίωμα να μειώσει μονομερώς το ποσό των τόκων των καταθέσεων. Όμως μια τέτοια προϋπόθεση, ως αντίθετη προς το νόμο, είναι ασήμαντη.
Η συνάφεια του θέματος αυτής της εργασίας δύσκολα μπορεί να υποτιμηθεί. Η πλειοψηφία του πληθυσμού της ασχολείται με καταθετικές δραστηριότητες στη χώρα μας, αν όχι ως υπάλληλοι και ιδιοκτήτες τραπεζών, τότε ως καταθέτες. Επομένως, στη σημερινή, ανεπαρκώς σταθερή οικονομική συγκυρία, τα ζητήματα καταθέσεων απασχολούν μεγάλα τμήματα του πληθυσμού. Επιπλέον, η αστική νομοθεσία που ισχύει επί του παρόντος στη Ρωσία θεσπίζει ελαφρώς διαφορετικά καθεστώτα για τη ρύθμιση αυτής της δραστηριότητας, σε σύγκριση με εκείνα που υπήρχαν προηγουμένως.
Η εξέταση του θέματος αυτής της εργασίας θα διεξαχθεί σχετικά με τη βασική δομή της σύμβασης κατάθεσης, τα στοιχεία της, λαμβάνοντας υπόψη τους κανονισμούς, καθώς και την πρακτική επιβολής του νόμου των δικαστηρίων Ρωσική Ομοσπονδία.
1. Έννοια και πτυχές μιας κατάθεσης
1.1. Έννοια κατάθεσης

Κατάθεση (ή σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης) είναι μια συμφωνία δυνάμει της οποίας ένα μέρος (η τράπεζα), έχοντας αποδεχθεί ένα χρηματικό ποσό (κατάθεση) που έλαβε από το άλλο μέρος (καταθέτης) ή έλαβε για αυτό, αναλαμβάνει να επιστρέψει το ποσό της κατάθεσης και να πληρώσει τόκους για αυτό υπό τους όρους και τις προϋποθέσεις με τον τρόπο που ορίζει η σύμβαση.
Ο παραπάνω ορισμός υποδεικνύει ότι η κατάθεση είναι ένας ανεξάρτητος τύπος συμφωνίας. Έχει τις ρίζες του στη δανειακή σύμβαση και επισημοποιεί την πιστωτική σχέση μεταξύ της τράπεζας (οφειλέτης) και του καταθέτη (πιστωτή). Για την τράπεζα, σκοπός της συμφωνίας είναι η κινητοποίηση των δωρεάν κεφαλαίων του καταθέτη για εμπορικές συναλλαγές και για τον καταθέτη
· στη λήψη τόκων επί του κεφαλαίου σας. Προηγουμένως, στη βιβλιογραφία είχαν διατυπωθεί διαφορετικές απόψεις για το θέμα της φύσης της τραπεζικής συμφωνίας κατάθεσης (μετρητών). Θεωρήθηκε ως είδος δανειακής σύμβασης, ως παράτυπη αποθήκευση (αποθήκευση χρημάτων
· πράγματα που καθορίζονται από γενικά χαρακτηριστικά) ή ως σύνολο στοιχείων αυτών των συμβάσεων.
Στο νεότερο Ρωσική νομοθεσίαΜαζί με την έννοια της «τραπεζικής κατάθεσης», χρησιμοποιείται ο όρος «κατάθεση», ο οποίος ανάγεται στο λατινικό κατάθεση
· αποθήκευση. Αυτό οφείλεται στην καθιερωμένη τραπεζική ορολογία. Ωστόσο, στο Art. 834 ΑΚ, σε αντίθεση με την παράγραφο 1 του άρθ. 111 των Βασικών Αρχών Αστικής Νομοθεσίας του 1991 δεν περιέχει καν καμία αναφορά στην υποχρέωση της τράπεζας να «κρατήσει» τα κεφάλαια του καταθέτη. Αντίθετα, από το Κεφάλαιο 44 του Αστικού Κώδικα προκύπτει γενετική σύνδεση τραπεζικής κατάθεσης και δανείου. Διατηρούνται στην Τέχνη. 36 του Τραπεζικού Νόμου, η αναφορά στην αποθήκευση κεφαλαίων ως έναν από τους σκοπούς της τραπεζικής κατάθεσης έχει οικονομική και όχι νομική έννοια.
Ωστόσο, ο Αστικός Κώδικας δεν θεωρεί την κατάθεση ως απλό είδος δανείου και ως εκ τούτου δεν προβλέπει την άμεση εφαρμογή των διατάξεων του κεφαλαίου 42 του ΑΚ σε τραπεζική κατάθεση. Φαίνεται ότι η χρήση αυτών των κανόνων είναι δυνατή σε επικουρική βάση.
Συμφωνία κατάθεσης
· πραγματικό και αποτελείται από τη στιγμή που ο καταθέτης (άλλο πρόσωπο) μεταφέρει το ποσό της κατάθεσης στην τράπεζα. Δεδομένου ότι ο καταθέτης αποκτά μόνο το δικαίωμα να απαιτήσει από την τράπεζα την επιστροφή του ποσού της κατάθεσης και των τόκων σε αυτό και δεν έχει καμία υποχρέωση προς τον αντισυμβαλλόμενό του, η συμφωνία αυτή είναι μονομερής και αποζημιωμένη. Στην περίπτωση που ένας πολίτης είναι καταθέτης σε σύμβαση κατάθεσης, μια τέτοια συμφωνία αναγνωρίζεται ως δημόσια. Συνεπώς, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να αρνηθεί σε έναν πολίτη να συνάψει σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης και επίσης δεν έχει το δικαίωμα να θεσπίσει διαφορετικούς όρους της συμφωνίας για διαφορετικούς καταθέτες, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής τόκων επί της κατάθεσης ή να δώσει κάθε προτίμηση ενός καταθέτη έναντι του άλλου (άρθρο 426 ΑΚ). Μια σύμβαση καταθέσεων που συνάπτεται από νομικά πρόσωπα δεν έχει την ιδιότητα να είναι δημόσια και η τράπεζα μπορεί να ακολουθήσει διαφοροποιημένη οικονομική πολιτική όσον αφορά τις καταθέσεις φυσικών προσώπων.
Δεδομένου ότι μια σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης με έναν πολίτη είναι δημόσια (άρθρο 426 του Αστικού Κώδικα), η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να αρνηθεί να δεχθεί κατάθεση υπό τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
α) σύμφωνα με τα συστατικά έγγραφα και την άδεια, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να διενεργεί αποταμιευτικές πράξεις·
β) η αποδοχή της κατάθεσης δεν θα οδηγήσει σε παραβίαση του νόμου και των υποχρεωτικών οικονομικών προτύπων που έχει θεσπίσει η Κεντρική Τράπεζα.
γ) η τράπεζα δεν έχει αναστείλει περαιτέρω αποδοχή καταθέσεων από το κοινό για οικονομικούς ή άλλους λόγους.
δ) η τράπεζα διαθέτει τις απαραίτητες παραγωγικές και τεχνικές δυνατότητες για να δέχεται καταθέσεις (διαθέσιμα ταμεία, ευρύχωρα χειρουργεία κ.λπ.).
ε) δεν συντρέχουν άλλοι λόγοι που στερούν την τράπεζα από τη δυνατότητα αποδοχής της κατάθεσης.
Εάν, υπό την παρουσία των αναφερόμενων περιστάσεων, η τράπεζα αρνήθηκε να δεχθεί την κατάθεση, ο πολίτης έχει το δικαίωμα να υποβάλει αξίωση στο δικαστήριο για να τον αναγκάσει να συνάψει συμφωνία τραπεζικής κατάθεσης με τους όρους που προσφέρονται σε άλλους καταθέτες αυτής της τράπεζας , καθώς και για την ανάκτηση ζημιών που προκλήθηκαν από την υπεκφυγή της τράπεζας από τη σύναψη της παρούσας συμφωνίας. Από το άρθρο 426 του Αστικού Κώδικα προκύπτει ότι το δικαστήριο μπορεί να αρνηθεί να ικανοποιήσει μια τέτοια αξίωση μόνο σε μία περίπτωση: το πιστωτικό ίδρυμα δεν είχε τη δυνατότητα να αποδεχθεί την κατάθεση. Ταυτόχρονα, το ψήφισμα των Ολομέλεων του Ανωτάτου Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας και του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας αριθ. 6/8 προβλέπει ότι ο εμπορικός οργανισμός (στην περίπτωση αυτή η τράπεζα) φέρει το βάρος να αποδείξει την απουσία τέτοιας δυνατότητας.
Κατά τη σύναψη συμφωνίας, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να προτιμά ορισμένους καταθέτες έναντι άλλων, για παράδειγμα, να χρεώνει υψηλότερο επιτόκιο στις καταθέσεις τραπεζικών υπαλλήλων (σε σύγκριση με τις καταθέσεις άλλων πολιτών). Ωστόσο, αυτός ο κανόνας ισχύει μόνο για καταθέσεις που μεταφέρονται υπό τους ίδιους όρους. Η τράπεζα μπορεί να διαφοροποιήσει τα επιτόκια ανάλογα με τη διάρκεια των συμφωνιών, το ύψος των καταθέσεων και τις προϋποθέσεις επιστροφής τους.
Άρθρο 1 του ψηφίσματος της Ολομέλειας των Ενόπλων Δυνάμεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας
· 7, Ψήφισμα Ολομέλειας ανώτατο δικαστήριο RF με ημερομηνία 29 Σεπτεμβρίου 1994
· 7 «Σχετικά με την πρακτική των δικαστηρίων που εξετάζουν υποθέσεις για την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών» (όπως τροποποιήθηκε στις 25 Απριλίου 1995, 25 Οκτωβρίου 1996, 17 Ιανουαρίου 1997, 21 Νοεμβρίου 2000) επεκτείνεται στις σχέσεις που προκύπτουν από συμβάσεις για την παροχή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, Νόμος για την Προστασία των Καταναλωτών. Η σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης δεν περιλαμβάνεται άμεσα μεταξύ τους. Ωστόσο πρακτική αρμπιτράζεπεκτείνει το Νόμο για την Προστασία των Δικαιωμάτων των Καταναλωτών στις καταθέσεις όψεως σχεδόν πάντα και αρκετά συχνά στις προθεσμιακές καταθέσεις. Η έλλειψη ενιαίας προσέγγισης για τις προθεσμιακές καταθέσεις και ο αποκλεισμός ορισμένων εξ αυτών από το πεδίο εφαρμογής του Νόμου για την Προστασία των Δικαιωμάτων των Καταναλωτών εξηγείται από την εμφάνιση σε μια σειρά από συμφωνίες καταθέσεων αρκετά υψηλού επιτόκια, που τους επιτρέπει να χαρακτηριστούν ως επιχειρηματικοί (άρθρο 1, άρθρο 2 ΑΚ).
Μπορούμε να μιλήσουμε μόνο για την εφαρμογή γενικοί κανόνεςΝόμος για την Προστασία των Δικαιωμάτων των Καταναλωτών, δεδομένου ότι οι ειδικές διατάξεις των Κεφαλαίων 2 και 3 του παρόντος Νόμου σχετικά με την πώληση αγαθών και την εκτέλεση εργασιών (παροχή υπηρεσιών) έρχονται σε αντίθεση με την ουσία της σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης.
Η αποδοχή κατάθεσης συνοδεύεται από άνοιγμα καταθετικού λογαριασμού. Ως εκ τούτου, οι σχετικοί κανόνες για τη σύμβαση τραπεζικού λογαριασμού ισχύουν για τη σχέση μεταξύ της τράπεζας και του καταθέτη, εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά από τους κανόνες του Κεφαλαίου. 44 ΑΚ και δεν προκύπτει από την ουσία της τραπεζικής σύμβασης κατάθεσης. Για παράδειγμα, μια σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης που συνάπτεται με νομικό πρόσωπο (σε αντίθεση με μια σύμβαση τραπεζικού λογαριασμού) δεν επιτρέπει συναλλαγές διακανονισμού για αγαθά (εργασία, υπηρεσίες). Ως εκ τούτου, οι κανόνες για τους υπολογισμούς που περιέχονται στο Κεφάλαιο. Το άρθρο 45 του Αστικού Κώδικα δεν πρέπει να ισχύει για έννομες σχέσεις βάσει συμφωνίας τραπεζικής κατάθεσης που συνάπτεται με νομικό πρόσωπο. Επενδυτής - οντότηταδεν μπορεί να δώσει εντολή στην τράπεζα να μεταφέρει το ποσό της κατάθεσης σε λογαριασμό τρίτου. Η διάταξη αυτή δεν στερεί από τον καταθέτη τη δυνατότητα να εκχωρήσει σε τρίτο το δικαίωμά του να αξιώσει έναντι της τράπεζας την καταβολή της κατάθεσης βάσει σύμβασης εκχώρησης, εκτός εάν φυσικά συναφθεί τέτοια συμφωνία με σκοπό την καταστρατήγηση αυτής της απαγόρευσης. (άρθρο 10 ΑΚ).
Αλλά το νομικό καθεστώς μιας συμφωνίας τραπεζικής κατάθεσης που συνάπτεται με έναν πολίτη δεν διαφέρει σχεδόν από μια συμφωνία τραπεζικού λογαριασμού. Για παράδειγμα, η ρήτρα 2 του άρθρου 843 του Αστικού Κώδικα επιτρέπει την εκτέλεση περιορισμένου καταλόγου συναλλαγών διακανονισμού σε καταθέσεις πολιτών, και συγκεκριμένα: «μεταφορά κεφαλαίων από τον καταθετικό λογαριασμό σε άλλα πρόσωπα». Ως εκ τούτου, επιτρέπονται τραπεζικά εμβάσματα για καταθέσεις πολιτών. Ωστόσο, σε αυτήν την περίπτωση, τέτοιες μεταφορές αντιπροσωπεύουν μία από τις πιθανές επιλογές για την επιστροφή της κατάθεσης σύμφωνα με τις οδηγίες του πελάτη. Επιτρέπεται η μεταφορά κεφαλαίων σε κατάθεση πολίτη, που πραγματοποιείται με πρωτοβουλία τρίτων (άρθρο 841 ΑΚ). Η διενέργεια πράξεων είσπραξης καταθέσεων πολιτών έρχεται σε αντίθεση με τη νομική και οικονομική φύση της τραπεζικής κατάθεσης. Ειδικότερα, δεν θα πρέπει να επιτρέπεται η αδιαμφισβήτητη ή απαράδεκτη διαγραφή κεφαλαίων για καταθέσεις πολιτών (ρήτρα 2 του άρθρου 854 ΑΚ), π. στις περιπτώσεις που ορίζονται στη συμφωνία μεταξύ του επενδυτή και του αντισυμβαλλομένου του (ρήτρα 2 του άρθρου 847 ΑΚ).
Σύμφωνα με το Άρθρο 30 του Τραπεζικού Νόμου, οι πελάτες έχουν το δικαίωμα να ανοίξουν οποιονδήποτε αριθμό καταθετικών λογαριασμών χρειάζονται σε οποιοδήποτε νόμισμα.
1.2. Μέρη στη συμφωνία κατάθεσης

Τα μέρη της συμφωνίας κατάθεσης είναι η τράπεζα και ο καταθέτης. Καταθέτης μπορεί να είναι οποιοδήποτε νομικό ή φυσικό πρόσωπο. Η τράπεζα πρέπει να έχει το δικαίωμα να προσελκύει κεφάλαια σε κατάθεση σύμφωνα με την άδεια που έχει λάβει. Πρέπει να σημειωθεί ότι, σύμφωνα με το άρθ. 1 και 5 του νόμου για τις τράπεζες, το δικαίωμα προσέλκυσης κεφαλαίων από φυσικά και νομικά πρόσωπα σε καταθέσεις ταξινομείται ως τραπεζικές εργασίες. Κατά την έννοια του Κεφαλαίου 44 του Αστικού Κώδικα και του άρθ. 36 του Τραπεζικού Νόμου, μόνο οι τράπεζες με την ορθή έννοια του όρου έχουν δικαίωμα να δέχονται καταθέσεις τα άτομα. Εξάλλου, το δικαίωμα αυτό ασκούν μόνο όσοι από αυτούς η εγγραφή έχει συμπληρώσει τουλάχιστον δύο χρόνια. Οι λεγόμενοι μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί μπορούν να συνάπτουν συμφωνίες καταθέσεων μόνο με νομικά πρόσωπα. Ο νόμος ορίζει αρκετά αυστηρές συνέπειες για την παραβίαση των κανόνων σχετικά με τη σύνθεση της κατάθεσης. Αυτό οφείλεται στον τεράστιο αριθμό οικονομικών περιπετειών στις οποίες Πρόσφαταπροσελκύθηκαν αφελείς επενδυτές. Οι χειρισμοί με χρήματα των πολιτών διώκονται ιδιαίτερα σκληρά.
Έτσι, εάν μια κατάθεση γίνει αποδεκτή από έναν πολίτη από πρόσωπο που δεν έχει το δικαίωμα να το πράξει ή κατά παράβαση της διαδικασίας που ορίζει ο νόμος ή οι κανόνες της Κεντρικής Τράπεζας, ο καταθέτης μπορεί να απαιτήσει την άμεση επιστροφή του ποσού της κατάθεσης , καθώς και καταβολή τόκων επ' αυτού, που προβλέπονται στο άρθ. 395 Αστικός Κώδικας. Η ποινή που προβλέπεται στην περίπτωση αυτή έχει σωρευτικό χαρακτήρα και αποζημίωση πέραν του ποσού των τόκων μπορεί να ανακτηθεί από τον παραβάτη (άρθρο 1 του άρθρου 835 ΑΚ). Παρόμοιες συνέπειες ισχύουν επίσης σε δύο παρόμοιες περιπτώσεις οικονομικής κατάχρησης:
α) όταν συγκεντρώνονται χρήματα μέσω της πώλησης σε πολίτες και νομικά πρόσωπα μετοχών και άλλων τίτλων, η έκδοση των οποίων κηρύσσεται παράνομη·
β) όταν εισπράττονται χρήματα πολιτών έναντι συναλλαγματικών ή άλλων τίτλων, που εμποδίζουν τους κατόχους των καταθέσεων να τα λαμβάνουν κατά παραγγελία και τον καταθέτη την άσκηση άλλων δικαιωμάτων που προβλέπονται από τους κανόνες του Αστικού Κώδικα για τις καταθέσεις.
Αυτός ο κανόνας σύμφωνα με το άρθρο. 11 του Ομοσπονδιακού Νόμου «Σχετικά με την έναρξη ισχύος του Μέρους Δεύτερου του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας» της 26ης Ιανουαρίου 1996, δόθηκε αναδρομική ισχύς: ισχύει για εκείνες τις σχέσεις καταθέσεων που προέκυψαν πριν από την έναρξη ισχύος του Μέρους Δεύτερου του Αστικού Κώδικα και παραμένουν κατά την εισαγωγή του. Επιπλέον, η παράγραφος 1 του άρθ. Το 64 ΑΚ ορίζει ότι κατά την εκκαθάριση τράπεζας ικανοποιούνται πρώτα απ' όλα οι απαιτήσεις του πολίτη-καταθέτη.
Ο καταθέτης έχει το δικαίωμα όχι μόνο να κάνει κατάθεση ο ίδιος, αλλά και, εκτός εάν προβλέπεται διαφορετικά από τη συμφωνία κατάθεσης, να λαμβάνει στον λογαριασμό του κεφάλαια που λαμβάνονται από τρίτους που έχουν υποδείξει πληροφορίες για τον λογαριασμό του καταθέτη. Η αποδοχή από τον καταθέτη τεκμαίρεται λόγω της παροχής από τρίτους πληροφοριών σχετικά με τον λογαριασμό του καταθέτη κατά την πίστωση χρημάτων.
Ο σχεδιασμός της σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης που περιέχεται στον Αστικό Κώδικα προβλέπει και τη δυνατότητα κατάθεσης σε τρίτο, όταν η τράπεζα αποδέχεται ένα ποσό που εισπράττει για ένα πρόσωπο που δεν έχει κατάθεση από άλλο (άρθρα 834, 842).
Αυτή η κατάσταση μπορεί να προκύψει όταν οι γονείς συνεισφέρουν για ένα παιδί ή ένας ευεργέτης (προστάτης των τεχνών) για ένα μουσείο (δικαιούχος). Στην περίπτωση αυτή, ως τρίτος θεωρείται ο καταθέτης και όχι εκείνος που συνέβαλε υπέρ του και συνήψε συμφωνία. Εφόσον εδώ δεν γίνεται μεταφορά χρημάτων από τρίτο προς τον καταθέτη, αλλά δημιουργείται η ίδια η κατάθεση, η φιγούρα του τρίτου δεν εμφανίζεται αμέσως στη συμφωνία. Ένα τέτοιο πρόσωπο αποκτά τα δικαιώματά του από τη στιγμή που υποβάλλει την πρώτη απαίτηση στην τράπεζα με βάση τα δικαιώματα του καταθέτη ή εκφράζει στην τράπεζα την πρόθεσή του να χρησιμοποιήσει την κατάθεση στο όνομά του. Μια άλλη στιγμή απόκτησης δικαιωμάτων βάσει της σύμβασης μπορεί να καθοριστεί με συμφωνία των μερών. Επιπλέον, η αναγραφή του ονόματος του πολίτη-συνεισφέροντος ή του ονόματος του νομικού προσώπου υπέρ του οποίου γίνεται η συνεισφορά αποτελεί ουσιαστική προϋπόθεση μιας τέτοιας συμφωνίας. Αντίστοιχα, συμφωνία υπέρ τρίτου που δεν υφίσταται κατά τη σύναψή της (αποθανόντος πολίτης ή μη εγγεγραμμένο νομικό πρόσωπο) είναι άκυρη. Η ιδιαιτερότητα αυτής της συμφωνίας είναι ότι το τρίτο μέρος αποτελεί εναλλακτικό υποκείμενο της κατάθεσης, το οποίο μπορεί να ασκήσει ή όχι το δικαίωμά του.
Πριν εκφράσει την πρόθεσή του να ασκήσει τα δικαιώματα καταθέτη, το πρόσωπο που έχει συνάψει σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης μπορεί να ασκήσει ο ίδιος τα δικαιώματα αυτά σε σχέση με τα κεφάλαια που έχει καταθέσει. Ένας τρίτος δεν πρέπει να θεωρείται ως τακτικός νόμιμος διάδοχος του μέρους που συνήψε τη σύμβαση για αυτόν. Στην προκειμένη περίπτωση, μιλάμε για ένα είδος συμφωνίας υπέρ τρίτου (άρθρο 430 ΑΚ) με εκείνα τα χαρακτηριστικά που είναι χαρακτηριστικά μιας κατάθεσης. Ο τρίτος είναι δικαιούχος του οποίου τα δικαιώματα υπόκεινται στη βούληση του μέρους που συνήψε τη συμφωνία έως ότου η τράπεζα υποβάλει αξίωση για την κατάθεση. Μετά την εκπλήρωση της καθορισμένης απαίτησης, ο τρίτος αντικαθιστά πλήρως τον ευεργέτη του και γίνεται συνεισφέρων.
Οι τραπεζικοί καταθέτες μπορούν να είναι φυσικά και νομικά πρόσωπα - τόσο κάτοικοι όσο και μη κάτοικοι της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Σύμφωνα με την παράγραφο 2 του άρθρου. 26 του Αστικού Κώδικα, οι ανήλικοι ηλικίας 14 έως 18 ετών έχουν το δικαίωμα αυτοτελώς, χωρίς τη συγκατάθεση των γονέων, των θετών γονέων και των διαχειριστών, να κάνουν καταθέσεις σε πιστωτικά ιδρύματα και να τις διαθέτουν.
Νομικά πρόσωπα και πολίτες - κάτοικοι της Ρωσικής Ομοσπονδίας έχουν το δικαίωμα να ανοίγουν καταθέσεις σε ξένο νόμισμα σε εξουσιοδοτημένες τράπεζες. Οι πολίτες που είναι κάτοικοι της Ρωσικής Ομοσπονδίας έχουν το δικαίωμα να ανοίγουν καταθέσεις σε ξένο νόμισμα σε ξένες τράπεζες μόνο κατά τη διάρκεια της παραμονής τους στο εξωτερικό. Νομικά πρόσωπα - κάτοικοι της Ρωσικής Ομοσπονδίας μπορούν να ανοίγουν καταθέσεις σε ξένες τράπεζες μόνο με άδεια από την Κεντρική Τράπεζα. Νομικά πρόσωπα και φυσικά πρόσωπα μη κάτοικοι έχουν το δικαίωμα να ανοίγουν καταθέσεις σε ξένο νόμισμα σε εξουσιοδοτημένες τράπεζες της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης για ιδιώτες. Βασικές στιγμές

Οποιαδήποτε κατάθεση είναι η τοποθέτηση χρημάτων για μια ορισμένη χρονική περίοδο με στόχο τη λήψη εσόδων με τη μορφή τόκων επί του ποσού και την αποθήκευση κεφαλαίων. Όπως κάθε οικονομική συναλλαγή, η συνεισφορά επιβεβαιώνεται πάντα με την κατάρτιση αντίστοιχης γραπτής συμφωνίας.

Μια συμφωνία κατάθεσης για ιδιώτες είναι ένα γραπτό έγγραφο που αντικατοπτρίζει όλες τις προϋποθέσεις για τη σύναψη μιας οικονομικής συναλλαγής μεταξύ των μερών (ο ιδιοκτήτης των κεφαλαίων και ο οργανισμός που δέχεται κεφάλαια για κατάθεση). Υπογράφεται διμερώς: το ένα αντίγραφο παραμένει στον οργανισμό και το άλλο στον επενδυτή. Μόνο βάσει υφιστάμενης συμφωνίας τα μέρη έχουν δικαιώματα επί των κεφαλαίων που κατατίθενται.

Χαρακτηριστικά της σύμβασης κατάθεσης για ιδιώτες.

• Εάν ο επενδυτής είναι φυσικό πρόσωπο, τότε ο οργανισμός δεν έχει το δικαίωμα να του αρνηθεί να συνάψει συμφωνία
• Ο οργανισμός δεν μπορεί να εγκαταστήσει διαφορετικές συνθήκεςγια διαφορετικούς επενδυτές
• Όλοι οι επενδυτές είναι ίσα πρόσωπα
• Ένα φυσικό πρόσωπο μπορεί να μεταβιβάσει τη διαχείριση της κατάθεσής του σε τρίτους (βάσει συμφωνίας πληρεξουσιότητας)
• Η συμφωνία κατάθεσης περιέχει όλες τις προϋποθέσεις για την τοποθέτηση χρημάτων στον λογαριασμό του οργανισμού και την επιστροφή τους
• Η συμφωνία περιγράφει αναλυτικά όλους τους όρους της κατάθεσης.

Απαραίτητες ρήτρες της σύμβασης κατάθεσης για ιδιώτες.

Η συμφωνία πρέπει να αναφέρει σαφώς τα ονόματα των μερών, τους όρους της συμφωνίας, τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των μερών, τη δυνατότητα να κάνουν αλλαγές ή προσθήκες μονομερώς ή διμερώς, τις περιόδους ισχύος και τη διαδικασία αποζημίωσης (καθώς η συμφωνία κατάθεσης είναι πληρωμένης φύσης). Όλες οι ερωτήσεις που δεν προσδιορίζονται στο σύμβαση κατάθεσης για ιδιώτες, θα αποφασιστεί με βάση τους ισχύοντες νόμους.

Τα κύρια σημεία της σύμβασης κατάθεσης για ιδιώτες που πρέπει να προσέξετε.

• Ονόματα των μερών και ημερομηνία σύναψης της συμφωνίας. Εδώ πρέπει να ελέγξετε τη σωστή ορθογραφία των ονομάτων. Η ημερομηνία σύναψης πρέπει να είναι ακριβώς η ίδια με την υπογραφή της σύμβασης. Από αυτή την ημέρα θα αρχίσουν να συγκεντρώνονται τόκοι.
• Ποσό κατάθεσης. Αυτό αντανακλά το ποσό που συνεισφέρει ο καταθέτης στο οποίο θα συγκεντρωθούν τόκοι. Αξίζει να το θυμάστε αυτό τραπεζικός οργανισμόςασφαλίζει το συνολικό χρηματικό ποσό όχι περισσότερο από 700.000 ρούβλια. Για την αποθήκευση μεγάλων ποσών, θα πρέπει να προσέξετε την αξιοπιστία της τράπεζας και τη συμμετοχή της στο ασφαλιστικό σύστημα. Η καλύτερη λύση είναι να διατηρήσετε αποταμιεύσεις σε διαφορετικούς οργανισμούς. Σε απρόβλεπτες καταστάσεις, αυτό θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε και να ανακτήσετε τις αποταμιεύσεις σας.
• Προθεσμία κατάθεσης. Η περίοδος μπορεί να καθοριστεί σε ημέρες ή μήνες. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, τα κεφάλαια κρατούνται από τον οργανισμό. Με τη λήξη της καθορισμένης περιόδου, ο οργανισμός αναλαμβάνει να επιστρέψει το ποσό του καταθέτη με τόκους ή να παρατείνει τη συμφωνία με τους ίδιους όρους ή με διαφορετικούς όρους, σύμφωνα με τη συμφωνία. Για παράδειγμα, η κατάθεση ίσχυε για ένα χρόνο, μετά παρατάθηκε αυτόματα για άλλο χρονικό διάστημα και με τους ίδιους όρους. Ανάλογα με τη διάρκεια, διακρίνονται οι καταθέσεις καθορισμένης διάρκειας και μόνιμες (ή καταθέσεις όψεως). Οι σταθερές επιστρέφονται στον επενδυτή μετά τη λήξη της περιόδου και οι αόριστες - κατόπιν αιτήματος (τις περισσότερες φορές πρόκειται για λογαριασμό για αποθήκευση κεφαλαίων με ή χωρίς ελάχιστο επιτόκιο).
• Νόμισμα κατάθεσης. Εκτός από το εθνικό νόμισμα, η κατάθεση μπορεί να ανοίξει και σε ξένο νόμισμα. Εάν η κατάθεση είναι σε ξένο νόμισμα, τότε τα κεφάλαια κατατίθενται στο καθορισμένο νόμισμα ή σε οποιοδήποτε άλλο, το οποίο θα μετατραπεί με τη συναλλαγματική ισοτιμία της τράπεζας κατά την ημερομηνία σύναψης της σύμβασης κατάθεσης. Την ημέρα που κλείσει η κατάθεση, τα κεφάλαια μπορούν να μετατραπούν σε άλλο νόμισμα με την τρέχουσα ισοτιμία. Για παράδειγμα, ανοίγει μια κατάθεση 3.000 $ (το ποσό αυτό καθορίζεται στη συμφωνία) με 1,9% ετησίως. Ο πελάτης φέρνει ρούβλια, τα οποία θα πιστωθούν με την τρέχουσα ισοτιμία 42 ρούβλια/δολάριο. Μετά από έξι μήνες, ο πελάτης θέλει να λάβει χρήματα, τα οποία ανήλθαν σε 3.030 $. Η τράπεζα μετατρέπει το νόμισμα κατάθεσης με την τρέχουσα ισοτιμία 45 ρούβλια/δολάρια. Συνολικά, ο πελάτης θα λάβει περισσότερο από το κατατεθειμένο ποσό με τόκους λόγω μεταβολής της συναλλαγματικής ισοτιμίας προς θετική κατεύθυνση (ή λιγότερο εάν πέσει η ισοτιμία). Εκτός από το νόμισμα, μπορεί να ανοίξει κατάθεση σε μέταλλο.
• Επιτόκιο. Το επιτόκιο μπορεί να εκφραστεί ως ετήσιο ποσοστό ή τόκος για ολόκληρο το διάστημα. Για παράδειγμα, μια κατάθεση είναι ανοιχτή για τρία χρόνια. Εάν το επιτόκιο είναι ετήσιο, τότε οι τόκοι θα υπολογίζονται κάθε χρόνο. Εάν το επιτόκιο είναι για ολόκληρη την περίοδο, τότε ο πελάτης θα λάβει ένα τέτοιο ποσοστό για ολόκληρη την περίοδο κατάθεσης των κεφαλαίων. Το επιτόκιο μπορεί να είναι σταθερό (δεν αλλάζει καθ' όλη τη διάρκεια της κατάθεσης, για παράδειγμα, 7,5% ετησίως) ή κυμαινόμενο (ανάλογα με το επιτόκιο αναχρηματοδότησης, για παράδειγμα, SR + 1,2%. Εάν SR = 8%, τότε το ποσοστό = 9,2 %, εάν το SR αυξήθηκε στο 8,7, τότε το ποσοστό = 9,9, εάν το SR μειώθηκε στο 7,6, τότε το ποσοστό = 8,8%).
• Επιλογή υπολογισμού τόκων. Υπάρχουν δύο επιλογές: με κεφαλαιοποίηση (προσθήκη δεδουλευμένων τόκων στο ποσό της κατάθεσης) και χωρίς κεφαλαιοποίηση (με μεταφορά τόκων σε λογαριασμό ή κάρτα). Το τελικό εισόδημα με κεφαλαιοποίηση είναι υψηλότερο λόγω του δεδουλευμένου τόκου.
• Πρόωρη λήξη της κατάθεσης. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι προθεσμιακές καταθέσεις εκδίδονται μετά την καθορισμένη περίοδο. Εάν η κατάθεση κλείσει νωρίς, ο επενδυτής χάνει όλο το ενδιαφέρον του. Μερικές φορές ένας οργανισμός μπορεί να υπολογίσει εκ νέου τους τόκους με μειωμένο επιτόκιο (για παράδειγμα, το επιτόκιο υποδεικνύεται σε 8% ετησίως· κατά τον πρόωρο τερματισμό, οι δεδουλευμένοι τόκοι θα υπολογιστούν εκ νέου με επιτόκιο 0,6x8% = 4,8%).
• Αναπλήρωση και μερική απόσυρσηκεφάλαια από την κατάθεση. Συνήθως υπάρχουν δύο επιλογές: με ή χωρίς την επιλογή. Εδώ πρέπει να εστιάσετε στην επιθυμία του ιδιοκτήτη των χρημάτων. Συνήθως, εάν υπάρχουν διαθέσιμες επιλογές κατάθεσης και μερικής ανάληψης, το επιτόκιο κατάθεσης μπορεί να είναι χαμηλότερο.
• Δυνατότητα σύνδεσης με το καταθετικό πρόγραμμα τρίτων. Εδώ συνήθως μιλάμε για δυνατότητα σύνταξης πληρεξουσιότητας τρίτου που μπορεί να εκτελέσει μέρος των εργασιών κατάθεσης (αναπλήρωση, μερική ή πλήρη ανάληψη κεφαλαίων). Λεπτομερώς .

Νομικός ορισμός – ρήτρα 1 του άρθρου 834

Σύμφωνα με μια σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης, ένα μέρος (η τράπεζα), που έχει αποδεχθεί το χρηματικό ποσό (κατάθεση) που έλαβε από το άλλο μέρος (καταθέτης) ή έλαβε για αυτό, αναλαμβάνει να επιστρέψει το ποσό της κατάθεσης και να πληρώσει τους τόκους σε αυτό με τους όρους και με τον τρόπο που ορίζει η συμφωνία.

Ο ορισμός είναι παραδοσιακός για την εσωτερική έννομη τάξη.

Είναι απαραίτητο να δοθεί προσοχή στο γεγονός ότι η δεύτερη νομική ονομασία αυτής της συμφωνίας είναι ΚΑΤΑΘΕΣΗ. Η λέξη "Κατάθεση" προέρχεται από τη λατινική λέξη "αποθήκευση". Τον 19ο αιώνα δόθηκαν χρήματα στην τράπεζα και οι τράπεζες τα αποθήκευαν. Υπήρχε καθαρός αποθηκευτικός χώρος εκεί. Αλλά τότε οι τράπεζες συνειδητοποίησαν ότι το ποσό των κεφαλαίων που είχαν ήταν πάντα περίπου το ίδιο και, ως εκ τούτου, πρώτα κρυφά και μετά δημόσια, άρχισαν να χρησιμοποιούν τα αποθηκευμένα χρήματα. Έτσι κατάθεση για αποθήκευση μετατράπηκε σε κατάθεση για χρήση.

Κατάθεση σήμερα δεν σημαίνει αποθήκευση. Η προσέγγιση στο δόγμα ότι μια συμφωνία τραπεζικής κατάθεσης είναι ένας τύπος αποθήκευσης δεν είναι σωστή.

Η κατάθεση είναι μια σύμβαση δανείου. Η κατάθεση είναι κατάλληλο είδος δανείου. Η διαμόρφωση των κανόνων για την τραπεζική κατάθεση ως ειδική συμφωνία προκαθορίζεται από τις ιδιαιτερότητες των υποκειμένων.

Η ιδιαιτερότητα της κατάθεσης είναι ότι ένας επαγγελματίας επιχειρηματίας δανείζεται από έναν μη επιχειρηματία, μη επαγγελματία. Ως εκ τούτου, απαιτείται προστασία για τους επενδυτές που είναι τα ασθενέστερα μέρη.

Ως μέρος της κατάθεσης μόνο ένα καθήκον – επέστρεψε τα χρήματα. Ο επενδυτής είναι πιστωτής. Και ο δανειστής είναι πάντα η αδύναμη πλευρά, γιατί μόνο τον εμπιστεύεσαι. Δηλαδή εδώ χρειάζεται διπλή προστασία του επενδυτή: πρώτον γιατί δεν είναι επαγγελματίας και δεύτερον γιατί είναι πιστωτής. Βασικά, τα δικαιώματα του καταθέτη προστατεύονται από υποχρεωτικούς κανόνες.

Χαρακτηριστικά κατάθεσης

Τη στιγμή της ολοκλήρωσης – πραγματικόςσυμφωνία, παρά το γεγονός ότι αναγράφεται «υποχρεώνει». Λέει "ποιος αποδέχτηκε το ποσό που έλαβε". Δηλαδή για να προκύψει η υποχρέωση επιστροφής των χρημάτων θα πρέπει ο οφειλέτης να τα λάβει την ίδια μέρα.

Από πλευράς κατανομής δικαιωμάτων και ευθυνών – μονομερήςσύμβαση Η μεταφορά κεφαλαίων σε κατάθεση δεν είναι ευθύνη του καταθέτη, αλλά μόνο η στιγμή της σύναψης της συμφωνίας.

Από πλευράς ύπαρξης αντιπεριουσιακής διάταξης – αποζημιωθείσύμβαση Η αποζημίωση είναι ένα από τα στοιχεία της προστασίας των επενδυτών.

Εδώ υπάρχει μια ασυμφωνία με το δάνειο. Το δάνειο μπορεί να είναι οτιδήποτε, αλλά η κατάθεση μπορεί να είναι πληρώνονται μόνο.

Απαιτήσεις ρήτρα 2 του άρθρου 834 – κατάθεση είναι δημόσιοσυμφωνία εάν ο επενδυτής είναι πολίτης.

Ως προς τα στοιχεία της σύμβασης

Κόμματα – τράπεζαΚαι επενδυτής.

Οι τράπεζες και άλλοι πιστωτικοί οργανισμοί μπορούν να ενεργούν ως τράπεζα. Οι περιορισμοί στη σύνθεση του θέματος οφείλονται στο γεγονός ότι η αποδοχή καταθέσεων είναι μια τραπεζική δραστηριότητα που απαιτεί άδειες.

Επιπλέον, λαμβάνοντας υπόψη την αρνητική εμπειρία των προηγούμενων ετών, ο νομοθέτης προσπάθησε να μεριμνήσει για τη ρύθμιση της κατάστασης όταν άλλα πρόσωπα προσελκύουν κεφάλαια για κατάθεση. Για παράδειγμα, MMM. Προφανώς, για να μην επαναληφθεί αυτή η κατάσταση, ο Αστικός Κώδικας βάζει και τα 2 σεντς του. Το άρθρο 835 προσδιορίζει τις συνέπειες της προσέλκυσης κεφαλαίων σε καταθέσεις από πρόσωπα που δεν έχουν το κατάλληλο δικαίωμα. Εκεί, αυτές οι συνέπειες διαφοροποιούνται ανάλογα με το από ποιον αντλούνται τα κεφάλαια. Εάν ο επενδυτής είναι νομικό πρόσωπο, τότε πρόκειται για άκυρη συμφωνία. Εάν ο καταθέτης είναι φυσικό πρόσωπο, τότε ζημίες που υπερβαίνουν το ποσό της κατάθεσης.

Επενδυτής– οποιοδήποτε αντικείμενο κρατικής επιχείρησης.

Η οντότητα που συμμετέχει από την πλευρά του καταθέτη δεν έχει καμία επιρροή στον χαρακτηρισμό της σύμβασης. Πρέπει να σημειωθεί ότι παρ' όλη την αδιαφορία του αριθμού του επενδυτή για την τήρηση της συμφωνίας, ο αριθμός αυτός δεν είναι αδιάφορος από την άποψη της εφαρμογής των κανόνων σε μια τέτοια συμφωνία. Υπάρχουν ειδικοί κανόνες σχετικά με τις καταθέσεις με τη συμμετοχή πολιτών.Αν ένας πολίτης, για παράδειγμα, τότε η κατάθεση είναι δημόσια σύμβαση. Εάν πρόκειται για νομικό πρόσωπο, τότε η κατάθεση είναι μη δημόσια σύμβαση.

Μιλώντας για θέματα, είναι απαραίτητο να σημειωθεί ότι ο ίδιος ο νομικός ορισμός συνεπάγεται τη δυνατότητα σύναψης κατάθεσης σύμφωνα με το μοντέλο των συμβάσεων υπέρ τρίτου («λήφθηκε από... ή ελήφθη για...»).

Αυτό το φαινόμενο ρυθμίζεται από το άρθρο 842 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Είδος.

Είπαμε ήδη ότι η κατάθεση είναι σύμβαση δανείου. Επιπλέον, το θέμα εδώ περιορίζεται από το νόμο: χρήματα (μετρητά και μη).

Στην πραγματικότητα, τα χρήματα, κατά γενικό κανόνα, εξαντλούν το αντικείμενο μιας τραπεζικής σύμβασης κατάθεσης. Υπάρχει μια διευκρίνιση. Γεγονός είναι ότι η ιδιαιτερότητα του νομικού καθεστώτος των πολιτών καταθετών είναι η δυνατότητα πραγματοποίησης πληρωμών χρησιμοποιώντας τα χρήματα στην κατάθεση. Εκείνοι. Ένας πολίτης καταθέτης μπορεί να πει στην τράπεζα: πληρώστε τους λογαριασμούς κοινής ωφελείας με αυτά τα χρήματα στην κατάθεση. Εν ολίγοις, η κατάθεση μπορεί να πραγματοποιηθεί με διακανονισμό. Δηλαδή, εκτός από μετρητά, για κατάθεση με συμμετοχή πολίτη καταθέτη, το θέμα μπορεί να περιλαμβάνει και υπηρεσίες διακανονισμού. Ωστόσο, οι υπολογισμοί είναι ένα προαιρετικό θέμα που δεν προκύπτει πάντα.

Σχετικά με τιμές, τότε η τιμή είναι τόκος.

Το άρθρο 838 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ρυθμίζει το σχετικό θέμα. Η τιμή δεν είναι απαραίτητη προϋπόθεση. Υπάρχει κανόνας αναφοράς (ρήτρα 1 του άρθρου 809). Το ύψος των τόκων μπορεί να καθορίζεται με συμφωνία, αν όμως δεν διαπιστωθεί, θα καθοριστεί σύμφωνα με τους κανόνες της παραγράφου 1 του άρθρου 809.

Σχετικά με ένα στοιχείο όπως π.χ όρος,είναι απαραίτητο να ληφθεί υπόψη ότι ο όρος λειτουργεί ως κριτήριο για τη διαφοροποίηση όλων των συμφωνιών τραπεζικών καταθέσεων. Ανάλογα με τη διάρκεια, οι καταθέσεις χωρίζονται σε συμφωνίες προθεσμιακής κατάθεσηςΚαι συμφωνίες καταθέσεων όψεως.

Στις καταθέσεις όψεως, ο καταθέτης μπορεί να ζητήσει πίσω το ποσό της κατάθεσης ανά πάσα στιγμή. Στις συμβάσεις προθεσμιακής κατάθεσης, το ποσό επιστρέφεται στον καταθέτη μετά από μια καθορισμένη περίοδο.

Αν και, ένας από τους τρόπους διασφάλισης των συμφερόντων του καταθέτη είναι να του εξασφαλιστεί η δυνατότητα να διεκδικήσει την κατάθεση ανά πάσα στιγμή. Εκείνοι. και σε σύμβαση κατάθεσης ορισμένης διάρκειας, ο καταθέτης μπορεί να απαιτήσει την αποδέσμευση της κατάθεσης ανά πάσα στιγμή. Αυτό οφείλεται στην ανάγκη προστασίας των συμφερόντων του επενδυτή.

Ποια είναι λοιπόν η θεμελιώδης διαφορά μεταξύ αυτών των τύπων καταθέσεων; Σε ποσοστά. Όταν επιστρέφετε μια κατάθεση νωρίς σε μια προθεσμιακή κατάθεση, ο τόκος είναι χαμηλότερος από τον τόκο κατά την επιστροφή μιας κατάθεσης σε μια κατάθεση όψεως.

Αυτός ο κανόνας είναι διαθετικός. Η σύμβαση μπορεί να προβλέπει διαφορετικά. Αλλά αν δεν διαπιστωθεί διαφορετικά, τότε αυτή είναι η κατάσταση που έχουμε. Για παράδειγμα, στις καταθέσεις όψεως το επιτόκιο είναι 0,01% το μήνα. Για τις προθεσμιακές καταθέσεις το επιτόκιο είναι 1% το μήνα. Ο καταθέτης συνάπτει σύμβαση προθεσμιακής κατάθεσης για 1 έτος. Μετά από 1 χρόνο, έχει το δικαίωμα να απαιτήσει το ποσό της κατάθεσης + 12%. Εάν ο καταθέτης φτάσει νωρίτερα, έχει το δικαίωμα να διεκδικήσει το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους της κατάθεσης όψεως.

Στο σχέδιο Αστικού Κώδικα για τις βεβαιώσεις αποταμίευσης (που είναι μόνο για νομικά πρόσωπα), προτείνεται να εισαχθεί η δυνατότητα συμφωνίας ρύθμισης της αδυναμίας πρόωρης αποπληρωμής του ποσού της κατάθεσης.

Τέλος, σχετικά με μορφές.

Το ζήτημα της μορφής ρυθμίζεται από το άρθρο 836 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Γραπτή μορφή. Η μορφή είναι το συστατικό στοιχείο. Η μη συμμόρφωση με το γραπτό έντυπο συνεπάγεται την ακυρότητα της σύμβασης. Δεν υπάρχουν γραπτές επιλογές στο άρθρο 836. Εξετάζουμε το άρθρο 36 του Νόμου για τις Τράπεζες και τις Τραπεζικές Δραστηριότητες, το οποίο αναφέρει ότι η συμφωνία συντάσσεται με τη μορφή ενιαίου εγγράφου, υπογεγραμμένο από τα μέρη σε δύο αντίγραφα.

Ο Αστικός Κώδικας δεν περιέχει ειδικές απαιτήσεις και ο Αστικός Κώδικας έχει μεγαλύτερη νομική ισχύ από τον νόμο για τις τράπεζες, επομένως η γραπτή μορφή μπορεί να είναι οποιαδήποτε προβλεπόμενη στον Αστικό Κώδικα.

Παράγραφος 2, παράγραφος 1, άρθρο 836 – οιονεί γραπτή μορφή. Αναφέρει ότι η συμμόρφωση αναγνωρίζεται εγγράφως.

Δεδομένου ότι η κατάθεση είναι μονομερής συμφωνία, ολόκληρο το περιεχόμενο της κατάθεσης εξαντλείται από τις υποχρεώσεις της τράπεζας.

Το πρώτο καθήκον είναι Η τράπεζα υποχρεούται να εκδώσει την κατάθεση.

Υπάρχουν ορισμένοι κανονισμοί που σχετίζονται με τις πρόωρες επιστροφές. Το έχουμε ήδη κοιτάξει.

Δεύτερο καθήκον - Η τράπεζα υποχρεούται να πληρώσει τόκους.

Ποσό τόκου – οι όροι του ποσού καθορίζονται με συμφωνία των μερών. Εάν δεν διαπιστωθεί, εφαρμόζεται το άρθρο 809.

Όσον αφορά τη διαδικασία καταβολής τόκων, αυτή η προϋπόθεση καθορίζεται επίσης με συμφωνία των μερών και επίσης δεν είναι απαραίτητη. Εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά στη συμφωνία, οι τόκοι πρέπει να καταβάλλονται ανά τρίμηνο.

Προκειμένου να προστατευθούν τα συμφέροντα των καταθετών, ο νομοθέτης λέει ότι εάν ο καταθέτης δεν λάβει τόκους, τότε οι τόκοι κεφαλαιοποιούνται: οι απλήρωτοι τόκοι προστίθενται στο ποσό της κατάθεσης και επιβαρύνονται με τόκους. Αυτός ο κανόνας είναι διαθετικός.

Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει το θέμα που σχετίζεται με τις μεταβολές των επιτοκίων. Προφανώς, το ύψος των τόκων μπορεί να αλλάξει με συμφωνία των μερών.

Γεγονός είναι ότι ο νομοθέτης, φροντίζοντας για τα συμφέροντα του καταθέτη, πρέπει να διασφαλίζει και τα συμφέροντα της τράπεζας. Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να αλλάξει μονομερώς (διαβάστε: μείωση) το επιτόκιο.

Η ρύθμιση αυτού του θέματος διαφοροποιείται ανάλογα με το είδος των καταθέσεων. Για τις καταθέσεις όψεως, το δικαίωμα της τράπεζας να αλλάξει τα επιτόκια είναι ένας γενικός κανόνας. Διαφορετικά μπορεί να προβλέπεται από τη σύμβαση. Όσον αφορά τις προθεσμιακές καταθέσεις, η ρύθμιση εδώ έχει ακριβώς αντίθετη δομή. Ο κανονισμός έχει εσωτερική διαφοροποίηση ανάλογα με τον αριθμό του επενδυτή. Εάν ο επενδυτής είναι νομικό πρόσωπο, τότε η τράπεζα μπορεί να αλλάξει τους τόκους εφόσον αυτό προβλέπεται από νόμο ή συμφωνία.

Αν σε προθεσμιακή κατάθεση ο καταθέτης είναι πολίτης, τότε η τράπεζα έχει δικαίωμα αλλαγής του επιτοκίου μόνο εφόσον αυτό προβλέπεται από τον νόμο.

Αποδεικνύεται ότι σε μια κατάσταση με πολίτη επενδυτή, η ρύθμιση τέτοιων θεμάτων σε μια συμφωνία δεν θα οδηγήσει σε κανένα πραγματικό αποτέλεσμα. Είναι αλήθεια ότι η ιστορία του κράτους δείχνει ότι σε επίπεδο Αστικού Κώδικα θεσπίζονται κάποιοι κανόνες και στη συνέχεια δημιουργείται η δυνατότητα παράκαμψής τους.

Το 1999 παρενέβη ακόμη και το Συνταγματικό Δικαστήριο. Ποια ήταν η κατάσταση; Μετά τον Αστικό Κώδικα που γράφει ότι η τράπεζα αλλάζει τόκους μόνο αν προβλέπεται από το νόμο, τότε ψήφισαν το νόμο για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες και εκεί έγραφαν: η τράπεζα αλλάζει τόκους αν προβλέπεται από νόμο ή συμφωνία. Με βάση αυτό, οι τράπεζες συμπεριέλαβαν αυτήν την επιλογή σε όλα τα συμβόλαια και άλλαξαν τα επιτόκια.

Το Συνταγματικό Δικαστήριο είπε ότι μια τέτοια ερμηνεία του νόμου δεν συνάδει με το Σύνταγμα.

Τέλος, για να ολοκληρώσουμε το ζήτημα των ευθυνών της τράπεζας, πρέπει να διευκρινιστούν δύο ακόμη αρμοδιότητες: την υποχρέωση της τράπεζας να πιστώσει στην κατάθεση κεφάλαια που λαμβάνονται από τον καταθέτη ή άλλα πρόσωπα(προαιρετικός κανόνας, γενικός κανόνας αναπλήρωσης καταθέσεων), υποχρέωση όταν ο καταθέτης είναι πολίτης, εκτελεί την εντολή του πολίτη καταθέτη για μεταφορά κεφαλαίων.

Εάν έχετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, όλοι θέλουν να το εξοικονομήσουν, ή ακόμα καλύτερα, να το αυξήσουν.

Τα τελευταία χρόνια, η αγορά προτάσεων σχετικά με το πού να τοποθετήσετε και πώς να κερδίσετε χρήματα από τις αποταμιεύσεις σας ήταν πολύ μεγάλη. Και φυσικά, με φόντο τις σχετικά κερδοφόρες προσφορές, μπορεί να συναντήσετε μια οικονομική πυραμίδα και να χάσετε για πάντα τις αποταμιεύσεις σας.

Δυστυχώς, ένας πολύ μεγάλος αριθμός ανθρώπων, παρά τις όποιες προειδοποιήσεις, εξακολουθεί να ελπίζει σε ένα θαύμα στιγμιαίου εμπλουτισμού και να πατάει στην ίδια τσουγκράνα ξανά και ξανά.

Για να αποφύγετε αυτό το πρόβλημα και να ελαχιστοποιήσετε πιθανές απώλειες, αρκεί να είστε προσεκτικοί κατά την επιλογή οικονομική οργάνωση, με τον οποίο πρόκειται να ξεκινήσετε συνεργασία και διαβάστε τους όρους που σας προσφέρονται.

Και ένας κανόνας - εάν αποφασίσετε να τοποθετήσετε κεφάλαια σε μια κατάθεση και σας προσφερθούν επιτόκια που είναι ελκυστικά μεγάλα και σε σύγκριση με άλλους παίκτες σε αυτήν την αγορά είναι σαφώς μπροστά, σκεφτείτε τον λόγο για μια τέτοια γενναιοδωρία.

Επιλογή κατάθεσης

Εάν έχετε αποφασίσει για μια εμπορική τράπεζα και βεβαιωθείτε ότι οι καταθέσεις που τοποθετούνται σε αυτήν είναι ασφαλισμένες, το μόνο που μένει είναι να επιλέξετε την κατάθεση που χρειάζεστε.

Με τόσες πολλές επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας, δεν είναι εύκολο να αποφασίσετε ποια είναι κατάλληλη για εσάς. Για να το κάνετε αυτό, ένας ειδικός τράπεζας, αφού σας συμβουλευτεί, θα σας βοηθήσει με την επιλογή σας.

Εάν αποφασίσετε να επιλέξετε μια κατάθεση στην οποία κεφαλαιοποιούνται οι τόκοι, π.χ. προστίθενται στο αρχικό ποσό της κατάθεσης σε ορισμένα χρονικά διαστήματα, τότε προσδιορίζεται αυτή η προϋπόθεση.

Μπορείτε επίσης να επιλέξετε τόκους, οι οποίοι θα μεταφέρονται στον λογαριασμό σας κάθε μήνα ή στο τέλος της περιόδου.

Συμφωνία κατάθεσης

Το κείμενο της συμφωνίας τραπεζικής κατάθεσης είναι αρκετά τυπικό. Η διαφορά έγκειται μόνο στις συνθήκες που είναι εγγενείς σε μια συγκεκριμένη συνεισφορά.

Ημερομηνία και τόπος σύνταξηςσυμφωνία κατάθεσης - αυτή είναι τυπική και αντιστοιχεί στην ημερομηνία ανοίγματος της κατάθεσης.

Κόμματα.Είστε καταθέτης της τράπεζας, το πιστωτικό ίδρυμα θα υποδείξει όχι μόνο το όνομα της ίδιας της τράπεζας, αλλά και το πρόσωπο που είναι ο εκπρόσωπος αυτής της τράπεζας και έχει το δικαίωμα να υπογράψει αυτήν τη συμφωνία με πληρεξούσιο.

Στο αντικείμενο της συμφωνίαςΤο ποσό που κατατέθηκε, το νόμισμα κατάθεσης, οι τόκοι και η περίοδος τοποθέτησης κεφαλαίων καταγράφονται.

Προϋποθέσεις συμφωνίας.Αυτή η παράγραφος περιγράφει λεπτομερώς τους όρους της κατάθεσης που έχετε επιλέξει. Πώς θα γίνει το δεδουλευμένο, είτε υπάρχει παράταση της κατάθεσης είτε όχι. Είναι δυνατές συναλλαγές εξόδων;

Ή ίσως θα επιλέξετε μια κατάθεση σε πολλά νομίσματα και θα μπορείτε να μετατρέψετε το ποσό της κατάθεσης στο νόμισμα που χρειάζεστε σε μια κατάλληλη στιγμή, χωρίς να χάσετε ενδιαφέρον.